Vrei să te pensionezi la 40 de ani? Tot mai mulți oameni aleg să își cumpere libertatea financiară. Cum se procedează

Pe fondul epuizării profesionale și al dorinței de a dedica mai mult timp proiectelor personale, tot mai mulți angajați se uită către mișcarea „Financial Independence, Retire Early” (Independență financiară, pensionare timpurie), FIRE. Conceptul urmărește obținerea unei situații financiare care să permită renunțarea la munca tradițională cu mult înaintea vârstei obișnuite de pensionare.

Ce a contribuit la dezvoltarea mișcării FIRE

Creșterea inflației, dobânzile mai mari și presiunea crizei costului vieții i-au determinat pe mulți tineri să caute alternative la traseul profesional convențional. Pentru aceștia, independența financiară poate reprezenta o modalitate de a reduce dependența de un loc de muncă și de a avea mai mult timp pentru activități pe care le consideră importante.

La presiunile economice se adaugă și incertitudinea generată de evoluțiile geopolitice din ultimii ani. Războaiele din Orientul Mijlociu și Ucraina au evidențiat, pentru numeroși oameni, importanța existenței unei rezerve financiare și a unor soluții alternative în cazul unor situații neprevăzute.

Toate aceste elemente au contribuit la dezvoltarea mișcării FIRE, adoptată tot mai mult de persoane tinere care încearcă să își stabilească din timp obiectivele financiare și să ajungă mai devreme la un nivel de independență față de veniturile obținute din muncă.

De ce aleg tot mai mulți oameni FIRE?

În numeroase regiuni, prețurile ridicate ale locuințelor și evoluția lentă a veniturilor au făcut ca perspectiva unei pensii tradiționale să pară tot mai dificil de atins pentru anumite generații. În acest context, oamenii încearcă să își gestioneze mai activ economiile și investițiile pentru a-și construi propriul plan financiar pe termen lung.

Potrivit unui sondaj YouGov recent, între 57% și 72% dintre adulții nepensionari din Europa nu sunt convinși că vor putea avea un trai confortabil la pensie. Datele au alimentat interesul pentru soluții prin care oamenii să aibă un control mai mare asupra finanțelor personale și să reducă riscul unor dificultăți financiare la vârsta înaintată.

Un alt factor este epuizarea profesională, asociată cu stresul de la locul de muncă, timpul petrecut pe drum și lipsa unui echilibru satisfăcător între viața profesională și cea personală. Pentru unii angajați, acumularea unei independențe financiare devine astfel o posibilă strategie pentru a ieși mai devreme dintr-un mediu profesional perceput ca solicitant.

Generațiile mai tinere acordă, de asemenea, o importanță mai mare timpului liber, călătoriilor, proiectelor personale și activităților pe care le consideră relevante. Pentru acestea, succesul profesional nu mai este neapărat legat de avansarea continuă în structurile corporative sau de acumularea unor bunuri asociate statutului social.

Instrumente financiare mai accesibile

În paralel, accesul la instrumente financiare și la informații despre gestionarea banilor s-a extins. Fondurile indexate cu costuri reduse și comunitățile financiare online au făcut mai ușoară urmărirea finanțelor, înțelegerea unor concepte de investiții și construirea unui portofoliu, comparativ cu situația de care au beneficiat generațiile anterioare.

FIRE nu este însă o strategie potrivită pentru toată lumea. Unul dintre grupurile cărora li se potrivește mai ușor este cel al persoanelor cu venituri ridicate și cheltuieli reduse, printre acestea numărându-se profesioniști din tehnologie, inginerie, medicină sau finanțe.

Acești angajați pot obține venituri importante și, dacă își păstrează un stil de viață modest, pot direcționa o parte semnificativă din bani către economii și investiții. Diferența dintre venituri și cheltuieli reprezintă unul dintre elementele esențiale ale procesului de acumulare necesar pentru obiectivele FIRE.

Un alt profil este cel al persoanelor care preferă să își optimizeze permanent finanțele. Sunt oameni cărora le place să urmărească cifrele, să stabilească obiective pe termen lung și să construiască bugete detaliate, având deja cunoștințe despre gestionarea banilor personali.

Cum funcționează principiile FIRE

FIRE poate fi relevant și pentru angajații care se confruntă cu un nivel ridicat de stres profesional și văd independența financiară drept o posibilă cale de ieșire. În aceeași categorie pot intra persoanele care vor să își dedice timpul unor proiecte creative, călătoriilor sau activităților de voluntariat, fără să depindă permanent de un venit salarial.

La baza mișcării se află două repere folosite frecvent pentru stabilirea obiectivului financiar: regula de 25x și regula de 4%. Acestea urmăresc să estimeze atât valoarea portofoliului necesar pentru pensionarea anticipată, cât și suma care poate fi retrasă anual după renunțarea la activitatea profesională.

Regula de 25x presupune înmulțirea cheltuielilor anuale estimate cu 25. Rezultatul este considerat obiectivul FIRE, respectiv valoarea portofoliului de investiții pe care o persoană urmărește să o acumuleze înainte de a renunța la muncă.

Regula de 4% se referă la retragerea, în primul an de pensionare anticipată, a 4% din valoarea totală a portofoliului. În anii următori, suma retrasă este ajustată în funcție de inflație, astfel încât economiile să poată susține cheltuielile pe o perioadă îndelungată.

Economisire ridicată și mai multe variante FIRE

Persoanele care urmăresc obiective FIRE adoptă, de regulă, o rată de economisire mult peste media obișnuită. Unele pun deoparte între 50% și 70% din venitul net în anii de activitate și încearcă să reducă semnificativ cheltuielile considerate neesențiale.

Reducerea cheltuielilor anuale are un efect dublu asupra planului: permite acumularea mai rapidă a banilor și scade suma necesară pentru atingerea obiectivului financiar. În același timp, mulți adepți investesc în indici bursieri cu costuri reduse și folosesc conturi cu avantaje fiscale pentru a beneficia de efectul dobânzii compuse.

Există patru variante principale ale strategiei FIRE. Lean FIRE se adresează persoanelor care acceptă un stil de viață minimalist și un buget redus, de exemplu sub 30.000 de euro anual, pentru a putea ajunge cât mai repede la independență financiară.

Fat FIRE este orientat către persoanele cu venituri ridicate care nu vor să renunțe la confort sau la un nivel mai mare de cheltuieli. În acest caz, obiectivul financiar este mai ridicat, deoarece portofoliul trebuie să susțină un stil de viață mai costisitor.

Barista FIRE și Coast FIRE

Barista FIRE reprezintă o variantă pentru persoanele care vor să părăsească mediul corporativ, dar nu intenționează să renunțe complet la muncă. Acestea pot continua să lucreze cu jumătate de normă sau în alte roluri pentru a obține venituri suplimentare ori beneficii, precum asigurarea de sănătate.

Coast FIRE este orientat mai ales către lucrătorii tineri care vor să renunțe la economisirea agresivă după ce au investit suficient de mult la început. Ideea este ca banii deja investiți să continue să crească prin efectul dobânzii compuse până la atingerea vârstei tradiționale de pensionare.

Independența financiară și pensionarea anticipată presupun însă și anumite riscuri

Un plan care necesită economisirea unei proporții de până la 70% din venit poate impune un nivel ridicat de disciplină financiară și presupune pregătirea pentru costuri medicale și creșterea prețurilor pe parcursul mai multor decenii.

Un stil de viață foarte frugal poate avea, de asemenea, consecințe asupra vieții sociale, mai ales atunci când economisirea excesivă și reducerea cheltuielilor devin priorități permanente. Pentru unele persoane, acest lucru poate crește riscul de izolare socială.

Evoluțiile piețelor financiare reprezintă un alt factor care trebuie luat în calcul. Fluctuațiile și scăderile bursiere pot modifica randamentele așteptate, iar impactul lor poate fi mai important în primii ani de economisire și investiții.

Pentru anumite persoane, plecarea de pe piața muncii poate aduce și o schimbare a identității personale, mai ales dacă activitatea profesională a avut un rol important în viața de zi cu zi. Lipsa unui obiectiv cotidian clar poate deveni o problemă după renunțarea la muncă.

În unele situații, chiar și persoanele care au urmat un plan FIRE ajung să revină pe piața muncii după câțiva ani sau după decenii de absență. Revenirea poate fi dificilă dacă între timp competențele profesionale, cunoștințele și rețelele de contacte s-au învechit sau nu mai corespund cerințelor existente pe piața muncii.