Certitudinea virării salariului lună de lună în contul de card ţine locul unei garanţii care permite băncilor să acorde împrumuturi overdraft fără prea multe formalităţi, după ce au semnat o convenţie cu angajatorul posesorului de card. În funcţie de specificul angajatorului, dobânda poate fi negociată, la fel şi sumele maxime împrumutate.
Cele mai multe bănci limitează descoperitul de cont la trei sau şase salarii, dar există şi instituţii care acordă până la 10 salarii. Suma maximă care poate fi astfel împrumutată este un element important în analiza celor mai bune carduri cu overdraft. În cazul familiei luate în considerare pentru punctarea ofertelor din piaţă (cu venituri de 4.800 de lei, din care soţul solicitant de card câştigă 3.000 de lei – vezi Metodă de Notare), descoperitul de cont care poate fi obţinut variază, de la bancă la bancă, între 9.000 de lei şi 30.000 de lei. Cea mai mare sumă poate fi împrumutată de la Banca Carpatica, un nivel apropiat acordându-se şi la BRD (28.800 lei) sau CEC Bank (27.000 de lei). Ultimele două bănci menţionate au şi niveluri reduse ale dobânzilor practicate, astfel încât ocupă primele locuri în topul celor mai bune oferte din piaţă pentru carduri de debit cu overdraft, urmate de Piraeus Bank, Volksbank, BCR şi Veneto (fosta Intesa Sanpaolo).
Descoperitul de cont poate fi obţinut, în momentul de faţă, chiar şi cu dobânzi mai mici de 9%, sub nivelul celor practicate de bănci la creditele de consum fără ipotecă. Există, însă, şi bănci cu oferte „scumpe“, unde dobânda se apropie de 16%. În analiza Capital nu au fost incluse ofertele Băncii Transilvania şi ale Raiffeisen, bănci cu cote importante de piaţă, deoarece acestea nu au răspuns solicitării de a transmite informaţii detaliate legate de produsele lor.
Rapiditatea acordării împrumutului a fost un alt element luat în considerare în analiza produselor, ca şi numărul maxim de ATM-uri deţinut de fiecare bancă, în condiţiile în care mulţi posesori de carduri de salariu le folosesc pentru a retrage numerar de la bancomat. Băncile cu reţele teritoriale extinse au un avantaj în această privinţă, însă instituţiile mai mici au încercat să compenseze încheind parteneriate cu alte bănci, pentru a dispune de un număr mai mare de bancomate la care retragerile să se facă în condiţii mai bune de cost.
Citiși și: TOPUL BĂNCILOR cu cele mai bune credite
METODA DE NOTARE
Pentru acest împrumut s-a luat în calcul o familie, soţ şi soţie, de 37 şi 35 de ani, cu un copil de trei ani, fără nicio altă obligaţie de plată. Ambii sunt angajaţi, cu studii superioare, el cu salariul net de 3.000 de lei, la o firmă cu peste 300 de angajați şi o vechime de trei ani la actualul loc de muncă, ea cu 1.800 de lei net, în sistemul bugetar, cu vechime de peste 5 ani, la același loc de muncă. Cardul de debit este emis pe numele soțului.
PUNCTAJUL TOTAL
A fost calculat ca medie ponderată a următoarelor criterii: suma maximă care poate fi obținută prin împrumutul overdraft – cu o pondere de 35% în nota finală, dobânda – pondere de 40%, numărul de ATM-uri – 20% și timpul maxim de răspuns pentru aprobare – pondere 5%. Comisioanele de emitere a cardului, de administrare și de retragere de numerar de la ATM-urile proprii ale băncii și de la ATM-urile altor bănci din țară au fost prezentate pentru informare.
CRITERII:
DOBÂNDA: A fost notată cu 10 puncte pentru un nivel al ratei dobânzii mai mic sau egal cu 9% pe an. Nota scade cu câte 0,5 puncte la fiecare creştere a dobânzii cu câte 0,5 puncte procentuale. Pentru băncile care nu au prezentat un nivel standard al dobânzii, menționând doar că acesta se negociază în funcție de angajatorul posesorului de card, s-a acordat punctajul minim obținut de băncile care au furnizat aceste informații.
SUMA MAXIMĂ: A fost notată cu 10 puncte pentru o valoare a împrumutului overdraft maxim ce poate fi obținut de client mai mare sau egală cu 28.000 de lei. Nota scade cu câte 0,5 puncte la fiecare reducere a sumei cu câte 2.000 de lei.
NUMĂR ATM-uri: S-au luat în calcul atât ATM-urile proprii ale băncii, cât și cele ale băncilor partenere, cu care există convenții de practicare a unor comisioane mai reduse sau similare celor din rețeaua proprie. S-au acordat 10 puncte pentru mai mult de 1.500 ATM-uri. Nota scade cu câte 0,5 puncte la fiecare reducere a numărului de ATM-uri cu câte 100.
TIMP RĂSPUNS: S-au acordat 10 puncte pentru aprobare în cel mult 2 zile. Nota scade cu câte 0,5 puncte la fiecare creştere a perioadei de aprobare cu o zi, ajungând la 7 puncte pentru timp de răspuns mai mare de o săptămână. Pentru timp neprecizat de aprobare s-au acordat 5 puncte.
1. BRD – 9,975 puncte
SUMA MAXIMĂ: 28.800 lei (pentru client), pentru produs 6 salarii nete – 10 puncte
DOBÂNDA: 8,25% (Robor 3 luni (2,75%) + 5,5 pp) – 10 puncte
TIMP RĂSPUNS: 2 zile – 9,5 puncte
NR. ATM: 1.505 proprii + 799 Robo-uri + 14 mini bancă automată – 10 puncte
COMISIOANE: emitere 0 lei, administrare primul an gratuit, din al doilea an reducere 50% față de standard (de la 14 lei/an), retragere ATM propriu 0,20%, minimum 0,50 lei, minim 2 retrageri gratuite, în funcție de angajator, retragere ATM alte bănci 1% + 4 lei, gestiune cont curent 0 lei, 4 lei în funcție de convenția cu angajatorul. Banca oferă gratuit asigurare călătorie pentru carduri embosate
2. CEC BANK – 8,475 puncte
SUMA MAXIMĂ: 27.000 lei pentru client (pentru produs 40.000 lei, 9 salarii) – 9,5 puncte
DOBÂNDA: 10,9% standard (Robor 3 luni + 7,92 pp). Pentru clienți noi, timp de 6 luni, doar 2,98% (Robor 3 luni + 0 pp) – 8 puncte
TIMP RĂSPUNS: maximum 10 zile lucrătoare – 7 puncte
NR. ATM: 1.118 proprii – 8 puncte
COMISIOANE: emitere 0 lei, retragere ATM propriu 0,1%, retragere ATM alte bănci 0,5% + 3,5 lei, administrare cont card 2 lei lunar
3. PIRAEUS BANK – 7,7 puncte
SUMA MAXIMĂ: 18.000 lei – 7,5 puncte
DOBÂNDA: 9,97% – 9 puncte
TIMP RĂSPUNS: 2 zile – 9,5 puncte
NR. ATM: 508 (273 proprii + 235 partenere, dar comisioane de retragere nu sunt similare) – 5 puncte
COMISIOANE: comision anual 10 lei, retragere ATM propriu 0,2%, retragere ATM partenere în convenție 0,5% + 0,5 lei, retragere ATM alte bănci 0,5% + 2,5 lei, administrare cont urent 2,5 lei
4. VOLKSBANK – 7,5 puncte
SUMA MAXIMĂ: 18.000 lei – 7,5 puncte
DOBÂNDA: 10,17% (Robor 3 luni + 7%) – 8,5 puncte
TIMP RĂSPUNS: 2 zile lucrătoare – 9,5 puncte
NR. ATM: 144 proprii + circa 400 partenere – 5 puncte
COMISIOANE: acordare 0 lei, administrare 0 lei/an, retragere ATM propriu 0,2%, minim 0,4 lei, retragere ATM alte banci 2,5 lei + 0,5%, administrare cont curent 3 lei / lună
5. BCR – 7,075 puncte
SUMA MAXIMĂ: 18.000 lei (6 salarii) – 7,5 puncte
DOBÂNDA: 13,96% (Robor 3 luni + 10,99 pp) – 5 puncte
TIMP RĂSPUNS: 3 zile lucrătoare – 9 puncte
NR. ATM: 2.400 (ATM si MFM proprii) – 10 puncte
COMISIOANE: emitere 0 lei, administrare 0 lei/an, retragere ATM propriu 0,25%, min 0,5 lei, retragere ATM alte bănci 1% + 6 lei, retragere ATM Erste Group 0,25% min. 0,5 lei, administrare cont curent 4,5 lei lunar. Se cere asigurare de viață, contra cost – 3 lei/lună
6. VENETO (INTESA) – 6,775 puncte
SUMA MAXIMĂ: 18.000 lei – 7,5 puncte
DOBÂNDA: 14,47% (Robor 3 luni (3,17%) + 9,75 pp) – 4,5 puncte
TIMP RĂSPUNS: 3 zile – 9 puncte
NR. ATM: peste 1.400 (proprii + ATM CEC + Euronet) – 9,5 puncte
COMISIOANE: emitere și administrare card 0 lei (pachet Lider / Exclusiv), retragere ATM propriu + ATM CEC și Euronet 0%, retragere ATM alte bănci 0,5% + 2,5 lei (pentru pachet Lider. La pachet Exxclusiv 0 lei), administrare cont curent – 6 lei lunar, prima lună gratuit, scade cu 50%, la 3 lei, pentru fiecare lună în care contul s-a alimentat cu minimum 300 lei
7. ING BANK – 6,625 puncte
SUMA MAXIMĂ: 9.000 lei – 5 puncte
DOBÂNDA: 8,6% – 12,6% în funcție de angajator – 8,5 puncte
TIMP RĂSPUNS: 2 zile lucrătoare – 9,5 puncte
NR. ATM: 561 – 5 puncte
COMISIOANE: analiză dosar 40 lei, 12 lei / an administrare credit, din al doilea an, 0 lei administrare cont card, emitere 0 – 50 lei, administrare 0-50 lei, retragere ATM propriu 0 lei, retragere ATM alte bănci 0,5% + 2,5 lei
8. GARANTI BANK – 6,475 puncte
SUMA MAXIMĂ: 15.000 lei – 6,5 puncte
DOBÂNDA: 11,04% (Robor 3 luni + 7,98 pp) – 7,5 puncte
TIMP RĂSPUNS: 1 zi – 10 puncte
NR. ATM: 288 proprii – 3,5 puncte
COMISIOANE: emitere 0 lei, retragere ATM propriu 0 lei, retragere ATM alte bănci 0,5%, minim 0,1 lei, administrare cont curent 0 lei. Bonus la toate cumpărăturile plătite cu cardul de debit: 0,25% în bani înapoi pe card, care poate fi utilizat pentru plăți la magazinele partenere
9. LIBRA INTERNET BANK – 6,375 puncte
SUMA MAXIMĂ: 18.000 lei (card pe numele soțului), 28.800 și cu veniturile soției – 7,5 puncte
DOBÂNDA: 12% (Robor 3 luni + 9,03 pp) – 7 puncte
TIMP RĂSPUNS: N.A. – 5 puncte
NR. ATM: 244 (proprii + Euronet) – 3,5 puncte
COMISIOANE: emitere 0 lei, administrare 0 lei/an, retragere ATM propriu 0,2%, retragere ATM alte bănci 0,75% + 2,5 lei, administrare cont 2 lei / lună
10. BANCA CARPATICA – 6,075 puncte
SUMA MAXIMĂ: 30.000 lei (10 salarii) – 10 puncte
DOBÂNDA: 15,89% (Robor 6 luni + 12,9%) – 3 puncte
TIMP RĂSPUNS: 2 zile – 9,5 puncte
NR. ATM: 400 (proprii + 200 Euronet partenere) – 4,5 puncte
COMISIOANE: emitere 5 lei, retragere ATM propriu 0,2%, minim 0,5 lei, retragere ATM alte bănci 0,5% + 2,5 lei, administrare cont curent – 2,5 lei
11. BANCA ROMÂNEASCĂ – 6,05 puncte
SUMA MAXIMĂ: 9.000 lei (3 salarii) – 5 puncte
DOBÂNDA: 10,96% – 8 puncte
TIMP RĂSPUNS: 1 zi – 10 puncte
NR. ATM: 137 (proprii și partenere, dar la parteneri comisioanele de retragere sunt mai mari) – 3 puncte
COMISIOANE: emitere 0 lei, retragere ATM propriu 0 lei, retragere ATM alte bănci partenere 0,5% + 0,6 lei, iar la bănci nepartenere 0,5% + 2,6 lei, administrare cont 0 lei, 1,5 lei sau 3 lei în funcție de convenția cu angajatorul
12. UNICREDIT ȚIRIAC – 5,85 puncte
SUMA MAXIMĂ: 18.000 lei – 7,5 puncte
DOBÂNDA: 14,22% – 4,5 puncte
TIMP RĂSPUNS: 1-5 zile – 8,5 puncte
NR. ATM: 525 (425 ATM + 100 BNA) – 5 puncte
COMISIOANE: administrare 45 lei/an la Maestro și 72 lei/an la Visa Electron, retragere ATM propriu 0,1%, minim 0,5 lei, retragere ATM alte bănci 1% + 2,5 lei, minim 5 lei, comision pachet standard 4,9 lei/lună
12. MILLENNIUM BANK – 5,85 puncte
SUMA MAXIMĂ: 20.000 lei – 8 puncte
DOBÂNDA: 13,17% (Robor 3 luni + 10%) – 5,5 puncte
TIMP RĂSPUNS: maximum 10 zile – 7 puncte
NR. ATM: 58 – 2,5 puncte
COMISIOANE: emitere: 0 lei Visa, 30 lei MasterCard, administrare 0 lei în primul an, apoi 18 lei la Visa sau 30 lei/an la MasterCard, retragere ATM propriu 0 lei, retragere ATM alte bănci: 0 lei la primele 2 retrageri, apoi 0,5% + 2,5 lei, administrare cont salariu 0 lei
13. ALPHA BANK – 5,45 puncte
SUMA MAXIMĂ: 14.400 lei – 6,5 puncte
DOBÂNDA: 14% – 5 puncte
TIMP RĂSPUNS: 1-2 zile – 9,5 puncte
NR. ATM: 240 proprii – 3,5 puncte
COMISIOANE: emitere 0 lei, administrare 0 lei/an, retragere ATM propriu 0,2 lei, retragere ATM alte bănci 0,5% + 2,5 lei, comision cont curent 1,25 lei
14. RIB – 5,075 puncte
SUMA MAXIMĂ: 18.000 lei (6 salarii) – 7,5 puncte
DOBÂNDA: 14,72% – 4 puncte
TIMP RĂSPUNS: maximum 15 zile calendaristice – 7 puncte
NR. ATM: 34 – 2,5 puncte
COMISIOANE: emitere 10 lei, administrare 5 lei/an, retragere ATM propriu 0 lei, retragere ATM alte bănci 0,75% + 2,5 lei
15. PROCREDIT BANK – 4,75 puncte
SUMA MAXIMĂ: 20.000 lei – 8 puncte
DOBÂNDA: 16% fixă – 3 puncte
TIMP RĂSPUNS: N.A. – 5 puncte
NR. ATM: 52 proprii + circa 500 partenere (dar comisioanele de retragere nu sunt similare) – 2,5 puncte
COMISIOANE: emitere 0 lei, administrare 18 lei/an, retragere ATM propriu 0,2%, retragere ATM partenere în convenție 0,5% + 0,5 lei, retragere ATM alte bănci 0,5% + 2,5 lei, administrare cont curent 3 lei
16. BANCPOST – 4,425 puncte
SUMA MAXIMĂ: 9.000 lei (3 salarii) – 5 puncte
DOBÂNDA: N.A. negociată – 3 puncte
TIMP RĂSPUNS: 1-2 zile – 9,5 puncte
NR. ATM: 550 proprii – 5 puncte
COMISIOANE: emitere 0 lei, retragere ATM propriu 0,25%, minim 2,5 lei, retragere ATM alte bănci 0,5% + 2,5 lei, administrare cont salariu 1,5 lei lunar
17. CREDIT EUROPE – 4,05 puncte
SUMA MAXIMĂ: 9.000 lei – 5 puncte
DOBÂNDA: N.A. negociată cu angajatorul – 3 puncte
TIMP RĂSPUNS: 1 zi – 10 puncte
NR. ATM: 155 proprii – 3 puncte
COMISIOANE: emitere 0 lei, administrare cont curent salariu 0 lei, retragere ATM propriu 0 lei, retragere ATM alte bănci 0,5% + 2,5 lei
