Dar șrapnelul acelei explozii ricoșează și astăzi și începe să doară, arată o analiză publicată de James Kirkup pentru The Spectator, pe care o redăm mai jos.
Bugetul ministrului Osborne, din 19 martie 2014, venea cu anunțul surprinzător al „libertăților de pensionare”. Anterior, persoanele care se pensionau cu o pensie cu contribuție determinată trebuiau efectiv să-și ia economiile de pensie și să le folosească pentru a cumpăra o anuitate.
În temeiul reformelor lui Osborne, odată ce britanicii ajung la vârsta de 55 de ani, sunt liberi să folosească banii din pensie cum vor. Și pot cumpăra o anuitate sau pot „reduce” acele economii și să le cheltuiască treptat pentru a se întreține.
Este greu să argumentezi împotriva „libertății”. Cui nu-i place ideea de a lăsa oamenii să fie liberi, să facă propriile alegeri și să-și cheltuiască banii cum vor?
Dar, uneori propriile alegeri, făcute în mod voluntar, au consecințe pentru alții, chiar dacă acele alegeri implică cheltuirea propriilor bani.
Pensiile private din Marea Britanie nu sunt o chestiune sută la sută privată
Având în vedere sumele foarte mari cu care un om contribuie în prezent la plata pensiilor de stat, aceasta ar putea părea o observație surprinzătoare, dar Marea Britanie are în prezent o abordare puțin generoasă a pensiilor de stat, din cauza pensiilor private relativ mari. Alte țări din Europa, Franța este la extrema cealaltă, nu au aproape deloc pensii private, ci pensii de stat foarte generoase.
Prin urmare, pensiile private din Marea Britanie nu sunt o chestiune în întregime privată. A ne asigura că avem cu toții un vas decent de economii pentru pensii – și că apoi folosim acele economii în mod rațional, la pensie – nu este o simplă chestiune de „libertate”, deoarece deciziile pe care le luăm cu toții în privința pensiilor au consecințe asupra altora.
Acesta este motivul pentru care etapa anterioară a procesului de pensie, momentul în care muncim și economisim pentru pensii, nu este ceva „gratuit”. Din punct de vedere tehnic, se poate face orice. Puteți, dacă doriți, să nu economisiți nimic pentru pensionare.
Dar pentru că acest lucru ar avea consecințe negative pentru voi și pentru întreaga țară, există politici care vă încurajează cu tărie să puneți măcar o parte din economii pentru pensie.
Aceasta este înscrierea automată, în care angajații sunt înscriși automat la o pensie, la locul de muncă, atunci când se angajează. De asemenea, se oferă scutiri de impozit pe contribuții, ca stimulent financiar.
În general, abordarea politică a contribuțiilor la pensii este ușor paternalistă, îndreptându-se în direcția pe care decidenții politici o vor.
Dar conceptul de ”libertăți ale pensiei” înseamnă că, atunci când ajungi la 50 de ani, paternalismul dispare și ești oarecum lăsat să-ți găsești singur drumul, de obicei fără o hartă.
Statul dă înapoi și spune: Fă ce naiba îți place!
În esență, timp de câteva decenii din activitatea profesională, statul consideră că ar trebui să faci lucruri sensibile și prudente cu banii tăi, pentru că altfel ai putea face lucruri neînțelepte, cu consecințe nefaste pentru tine și pentru alții. Apoi, când ajungi la 55, statul dă înapoi și spune: „fă ce naiba îți place! Ia-ți o mașină sport sau o bucătărie, nu ne pasă”.
Acest lucru este șocant și inconsecvent, nu doar în termeni filozofici.
Așa că mulți oameni nu folosesc acele libertăți minunate ale pensiei pentru a-și cheltui economiile de pensie mai târziu în viață.
Doar 35% dintre cei care au „încasat” integral o pensie în cei patru ani până în mai 2022 plănuiesc să-și pună banii în contul curent sau într-un cont de economii. În schimb, 47% dintre cei care încasează o pensie au spus că o vor folosi pentru o „cheltuială mare”, iar 21% au spus că o vor folosi pentru a achita datorii.
Ce este o „cheltuială mare”? 25 la sută au spus că își vor folosi banii din pensie pentru îmbunătățiri și reparații gospodărești – pentru a face o bucătărie nouă, de exemplu, iar 18% au spus că îi vor cheltui pe vacanțe. Doar 16% au spus că vor cheltui banii de pensie pentru costurile de trai zilnice.
Doar doi din cinci, 41%, dintre cei care au „încasat complet” o pensie în cei patru ani până în mai 2022, cred că au suficiente active pentru a rezista până la pensie.
Revoluția Osborne continuă neschimbată și neexaminată
În ultimul deceniu, nu au existat dezbateri despre libertățile pensiilor și aproape nicio schimbare de politică. Vârsta ieșirii la pensie crește încet (va trece de la 55 la 57 de ani până în 2028) și există o activitate de reglementare în curs de desfășurare cu privire la diferența importantă dintre „consiliere” financiară și „îndrumare”. Dar în termeni de ansamblu, revoluția Osborne continuă în mare parte neschimbată și neexaminată.
Cu toate acestea, în 2024, lumea pensiilor este mai ușor de imaginat. În acea lume, oamenii care au doar ponturi DC (eu sunt unul dintre ei) vor trebui într-o zi să abordeze ceea ce este numit „cea mai grea și mai urâtă problemă din finanțe”.
După ce am acumulat o anumită sumă de bani pe parcursul vieții profesionale, va trebui să vedem cum folosim acești bani pentru a ne întreține pe tot restul vieții. Va trebui să facem presupuneri despre cât vom trăi, cât va fi inflația și care vor fi nevoile noastre financiare și medicale viitoare. Cu alte cuvinte, să prezicem lucruri care sunt fie foarte dificile, fie pur și simplu imposibil de prezis.
Potrivit Institutului pentru Politici de Pensii, se estimează că pensiile la locul de muncă din Marea Britanie vor crește de la 500 de miliarde de lire sterline în prezent, la 1 trilion de lire sterline până în 2030.
34% dintre persoanele de peste 45 de ani, cu fonduri de pensii, nu înțeleg cu adevărat opțiunile lor
Nikhil Rathi, directorul executiv al FCA, a declarat în cadrul unei conferințe din industria pensiilor, că mai mult de jumătate din toate casele de pensii accesate pentru prima dată au fost accesate fără ca oamenii să obțină îndrumări financiare. Datele FCA sugerează că mai mult de o treime – 34 la sută – dintre persoanele de peste 45 de ani, cu fonduri de pensii, nu înțeleg cu adevărat opțiunile lor.
„În urmă cu un deceniu, libertățile de pensie le-au permis celor peste 55 de ani o mai mare flexibilitate în accesarea economiilor de pensie. Odată cu libertatea vine și responsabilitatea, mai ales având în vedere consecințele pentru viitorul tău. Putem privi în trecut pentru a învăța din greșeli sau cum putem susține viitorul”, a declarat Rathi.
Este un indiciu destul de clar pentru politicieni că trebuie să acorde o mai mare atenție provocării decumulării și să se gândească din nou la libertățile neîngrădite ale pensiilor. Dar vor asculta politicienii?
În acest moment, aceste lucruri nu se află pe agenda politică. Este ceva prea tehnic, prea complicat și prea îndepărtat pentru ca politicienii să se concentreze pe ele, mai ales într-un an electoral.
Dar, pe măsură ce mai mulți oameni încep să atingă vârsta pensiei, liderii noștri vor trebui, în cele din urmă, să acorde atenție celor care nu se bucură de aranjamentele solide de pensionare, de care se bucurau foştii miniștri de Finanțe.
