asigurarilor private de sanatate prevede: „cheltuielile efectuate de angajat sau angajator cu asigurarile sunt deductibile fiscal”. Problema care se pune acum este daca aceasta forma va ramane sau nu definitiva, deoarece noul cod fiscal sau chiar Normele metodologice ale prezentei legi ar putea interveni cu noi precizari sau limitari ale deductibilitatii fiscale. Pastrarea deductibilitatii integrale a primelor de asigurare ar aduce o contributie importanta la dezvoltarea pietei. Pe langa interesul persoanelor fizice pentru aceste tipuri de asigurari, legea permite angajatorilor „sa incheie contracte de asigurare pentru angajatii lor, individual sau de grup, acordate ca beneficii aditionale la drepturile salariale ale acestora”. Deductibilitatea fiscala a acestora, in conditiile in care va ramane integrala, va starni interesul angajatorilor pentru asigurarile de grup, fapt care va conduce la o marire si o diversificare a pietei asigurarilor private de sanatate. Pachetele suplimentare de servicii acceptate de lege sunt de trei tipuri: complementare, suplimentare sau substitutive. Daca la primele doua tipuri de asigurari private nu apar probleme de interpretare, asigurarile de tip substitutiv ridica numeroase semne de intrebare. „In baza unei asigurari substitutive de sanatate, se deconteaza total sau partial orice tip de servicii medicale, inclusiv cele cuprinse in pachetul de servicii de baza (acoperite prin asigurarea sociala de sanatate, conform prevederilor legale)”, explica Florina Vizinteanu, presedinte director general Omniasig Life. Practic, se poate intelege ca pachetul substitutiv poate inlocui serviciile din asigurarea sociala obligatorie pentru care angajatul si angajatorul platesc statului un impozit de 13,5%, societatea de asigurare fiind cea care ar plati inclusiv serviciile medicale cuprinse in pachetul de baza. In aceste conditii, se pune intrebarea: ce se va intampla cu sistemul obligatoriu de asigurari sociale de sanatate, reglementate printr-o lege organica cu caracter obligatoriu? Acelasi pachet de servicii platit de doua ori de un asigurat este nu numai un nonsens, ci si o incalcare a dreptului civil. Acceptarea de catre Casa Nationala a Asigurarilor de Sanatate (CNAS) ca serviciile asigurate de ea sa fie oferite si de societatile de asigurari, iar plata lor sa se indrepte catre sectorul privat este din nou improbabila. Acest fapt ar revolutiona intregul sistem medical, dar ar dezechilibra sistemul asigurarilor de stat. Astfel, societatile de asigurari asteapta cu real interes Normele metodologice care vor fi elaborate de Comisia pentru Supravegherea Asigurarilor in colaborare cu Ministerul Sanatatii. Normele ar putea stabili clar daca parte din 6,5% din veniturile lunare ale angajatilor platite CNAS s-ar putea sau nu indrepta catre sectorul privat la cererea asiguratilor, cu armonizarile legislative de rigoare. Asa cum subliniaza si Teodor Moldovan, director Asigurari de Viata Generali, „normele vor defini ce si cat este substitutiv din asigurarile sociale de sanatate prin asigurarea privata de sanatate. Practic, Normele sunt cele care vor crea sau vor distruge Legea asigurarilor private de sanatate.” Potrivit noilor prevederi legale, asiguratorul, si nu asiguratul, va fi cel care va plati direct spitalului, fapt care, in timp, va conduce cu siguranta la disparitia „spagii” fara de care astazi nu beneficiezi de nici un serviciu medical, chiar daca exista asigurarea obligatorie de sanatate. Oferind mult mai multe servicii si de o mai buna calitate, asigurarile private de sanatate nu vor fi tocmai ieftine. Asiguratorii se plang de lipsa unor informatii statistice despre frecventa bolilor sau a invaliditatilor pe zone geografice sau pe sectoare de activitate. In astfel de conditii, riscul asumat de o societate de asigurari pe fiecare individ este foarte greu de cuantificat. De aceea, este de asteptat ca, cel putin in prima faza, politele de asigurare sa fie de minimum 1.000 de euro pe an, cu rezerva ca, in timp, s-ar putea ca valoarea acestora sa scada.

Oferta legii asigurarilor private de sanatate

· Asigurarile private de sanatate de tip complementar – pachet suplimentar care se adauga la pachetul de asigurari sociale de stat (acopera costul medicamentelor necompensate de sistemul public, al analizelor care nu sunt gratuite etc.)
· Asigurarile private de sanatate de tip suplimentar – pe langa pachetul de servicii de stat, se poate incheia o polita de asigurare privata pentru sporirea gradului de confort, asigurarea de servicii medicale in strainatate etc.
· Asigurari private de sanatate de tip substitutiv – poate deconta total sau partial orice tip de servicii medicale, inclusiv cele acoperite prin asigurarea sociala de sanatate, conform prevederilor legale.

Prezent si viitor In sanatate

· Majoritatea politelor de asigurare de sanatate acopera 80% din costul cazarii, alimentatiei si serviciilor medicale in rezerve de spital de lux, daca asa alege clientul, si a 60% din valoarea unor proteze si medicamente neincluse in listele CNAS.
· Primele de asigurare variaza de la societate la societate, in functie de riscurile pe care le acopera, intre 50 si 150 de euro pe an, in conditiile in care o polita de sanatate in strainatate ajunge la 3.500 de euro pe an.
· Politele de sanatate pot include servicii pentru toti membrii familiei, servicii care se platesc suplimentar, dar la un cost mult mai mic decat pe o polita individuala.
· Noua lege a asigurarilor private de sanatate va permite separarea politelor de asigurare care acopera riscul de deces din accident si invaliditate temporara sau permanenta din accident, de politele care acopera riscurile de boala si serviciile medicale integrale.
· Asiguratorul va plati direct spitalului sau furnizorului de servicii medicale, eliminand astfel spaga pe care trebuie sa o plateasca bolnavul asistentelor si medicilor.
· Intr-o prima faza, polita de asigurare privata de sanatate va varia in jurul sumei de 1.000 de euro pe an, putand fi mai mica sau mai mare, in functie de serviciile asigurate si de riscurile de imbolnavire a clientului.

Piata serviciilor de sanatate

· 5 spitale private, fata de 442 de stat
· 168 de policlinici private, fata de 45 de stat.
· Societati de asigurari care vand deja asigurari de sanatate: Omniasig Addenda si se pregatesc Interamerican si Generali. Majoritatea societatilor de asigurari de viata vand asigurari de sanatate ca polite suplimentare atasate asigurarilor de viata.
· Doi brokeri de asigurari de sanatate care incheie asigurari private de sanatate direct la companii straine, cu asigurarea serviciilor medicale in strainatate: London Brokers si KaRo.