Un aragaz, un frigider, o masina de spalat, o combina muzicala si un televizor color ar putea fi cumparate toate deodata, daca dispuneti de un salariu lunar de aproximativ patru milioane de lei si daca alegeti ca fiecare din aceste bunuri sa aiba un pret minim spre mediu (vezi tabelul cu costul bunurilor de folosinta indelungta). La fel se pune problema si daca doriti sa achizitionati tot mobilierul necesar dotarii unei sufragerii, a unui dormitor sau a unei bucatarii. Trebuie sa acceptati insa ca doi ani – incepand din momentul cumpararii – sa virati jumatate de salariu pentru a rambursa rata unui credit de 1.000 USD sau echivalentul in lei a 1.000 USD (aproximativ 33.500.000 lei).
Exista varianta contractarii imprumutului in lei sau in valuta. Acesta din urma este mai putin costisitor, rata lunara variind intre 46-48 USD (aproximativ 1.530.000-1.600.000 lei la cursul actual), fata de 1.820.000-2.150.000 lei in cazul unui credit in lei. Chiar si o depreciere moderata a leului fata de dolar sau euro face mai avantajos momentan creditul in valuta in raport cu cel in lei, desi pentru orizonturi de timp mai mari (trei – cinci ani) costurile totale tind sa se egalizeze. Factorii care ar putea modifica acest raport sunt cresterea dobanzilor pe piata internationala (fapt ce va conduce si la cresterea dobanzilor pe piata interna) sau reglementarile BNR care ar putea, spre exemplu, sa hotarasca o marire a rezervelor minime obligatorii la depozitele in valuta (si deci la cresterea costurilor resurselor de valuta ale bancilor folosite pentru acordarea creditelor).
Majoritatea bancilor care au activitate de retail (lucreaza cu persoane fizice) ofera astfel de credite, conditiile variind insa de la o banca la alta. Termenul maxim pentru care poate fi obtinut un astfel de imprumut este, in general, de trei ani, exceptia constituind-o Banca Transilvania, la care termenul maxim este de cinci ani.
Avansul necesar este cuprins intre 10% si 30%. CEC de exemplu, cere un avans de 10%. BCR ofera credite cu avans de minimum 15% sau cu avans cuprins intre 0 si15%, caz in care se mai adauga un punct procentual la dobanda de baza. La Banca Romaneasca, existenta avansului nu este necesara si nici la Banca Transilvania.
Dobanzile variaza destul de mult de la o banca la alta, fiind cuprinse intre 27% (Banca Transilvania) si 39,5% (Banca Romaneasca), pentru imprumuturile in lei, respectiv 8% (BCR) si 14% (Banca Romaneasca), pentru cele in valuta. Ele sunt variabile si in timp, modificandu-se in functie de evolutia pietei, atat pentru imprumuturile in lei, cat si pentru cele in valuta. La BCR, dobanda variaza si in functie de durata pe care este luat creditul, fiind de 32% pentru creditele pe termen de pana la un an si 34%, pentru creditele intre unu si trei ani, in cazul creditelor in lei, si de 8% pentru creditele pe termen scurt (pana la un an), respectiv de 9% pentru creditele pe termen mediu (peste un an).

Venitul net trebuie sa fie dublul ratei lunare

Principala conditie pentru obtinerea unui astfel de credit este venitul, precum si dovada existentei unor giranti platitori. In general, rata lunara totala nu va putea fi mai mare de jumatate din veniturile nete lunare realizate de imprumutat si girant, separat. BCR aplica la calcularea marimei ratei ce poate fi achitata lunar de catre solicitant si o marja de risc valutar. Banca Romaneasca solicita ca ratele lunare sa nu depaseasca 50% din venitul net al clientului si respectiv 33,33% din venitul net al girantului/girantilor. CEC ia in considerare la calcularea ratei atat venitul solicitantului de credit, cat si al sotului/sotiei sau al altor persoane fizice care se obliga sa achite impreuna cu solicitantul valoarea creditului.
Pentru obtinerea imprumutului, actele cerute de banca sunt, de obicei, factura proforma (eliberata de magazinul sau firma care vinde respectivul bun), cererea de creditare, actele de identitate (in original si copie), adeverintele de salariu si o copie de pe cartea de munca ale solicitantului, sotului/sotiei si ale girantului.
Pentru a scapa de obligativitatea prezentarii unei facturi proforma de la comerciantul respectivului bun, se poate opta si pentru un credit pentru nevoi nespecificate. BCR, spre exemplu, ofera astfel de credite in valoare maxima de pana la 4.000 USD (sau echivalent in lei). Beneficiarii acestor credite sunt persoanele fizice cu cetatenie romana si domiciliul stabil in Romania, salariati sau pensionari.
Creditul se acorda pe o perioada de cel mult trei ani, iar dobanda de baza perceputa de banca este variabila, in functie de evolutia pietei financiare, in prezent fiind de 32% pentru creditele de pana intr-un an si 34% pentru creditele intre unu si trei ani. Acordarea creditului se poate face fara aport propriu, cu conditia ca imprumutatul sa aiba cont curent deschis la BCR.
Garantarea creditului se va face cu veniturile nete lunare realizate de imprumutat si de un girant, separat. Rata lunara totala (dobanda + credit) nu va putea fi mai mare de jumatate din veniturile nete lunare realizate de imprumutat si girant, separat. In cazul in care titularul de credit este pensionar, garantarea creditului si a dobanzilor aferente se va face, in mod obligatoriu, cu veniturile nete obtinute de un girant, care sa fie angajat cu contract de munca incheiat pe o perioda nedeterminata sau care acopera scadenta creditului.
O alta garantie o poate constitui si contractul de garantare a platii, incheiat intre banca si firma la care lucreaza imprumutatul. Alte banci care ofera acest tip de credite (pentru nevoi nespecificate) sunt Banc Post, BRD, Banca Transilvania (vezi articolul despre acest tip de credite aparut in numarul 31 din 1 august 2002 al revistei Capital.

Valoarea ratei lunare pentru un credit de 1.000 USD sau echivalent lei, contractat pe o perioada de doi ani

Banca                Rata lunara

Lei    
CEC            2.351.667-1.437.437 lei*
BCR            1.914.000 lei
Banca Romineasca        2.122.711 lei
Banca Transilvania        1.820.000 lei
Valuta
BCR                46 USD
Banca Romineasca        47,78 USD
Banca Transilvania        47,5 USD

*) Ratele descresc cu aproximativ 40.000 lei lunar, aici fiind trecuta prima si ultima rata

Costul unor bunuri de folosinta idelungata

Aragaz        3,5-11 milioane lei
Frigider         5-15 milioane lei
Masina de spalat        6-14 milioane lei
Combina muzicala        2,5-12 milioane lei
Televizor color        5-70 milioane lei
Laptop        55-140 milioane lei

Oferte de creditare pentru achizitionarea de bunuri de folosinta idelungata
    
Banca            Valoarea maxima     Avans minim    Dobinda    Perioda
            a creditului        perceputa    maxima
                pe care
ttttse acorda
ttttcreditul
Leitttt
CECttti functie de veniturit10%tt33%tt3 anir
BCRtttechivalent 15.000 USDt0-15%tt32-34%tt3-5 anir
Banca Romineascatechivalent 2.000 USDt0%tt38,5-39,5%t3 anir
Banca Transilvaniati functie de veniturit0-30%tt27%tt5 anir
Valutattttr
BCRttt15.000 USDtt0-15%tt8-9%tt3-5 anir
Banca Romineascat2.000 USDtt0%tt12,5-14%t3 anir
Banca Transilvaniati functie de veniturit0-30%ttLIBOR + 9-11%* 5 anir
Nota: in prezent, dobinda LIBOR este de 3,5%, deci dobinda Bancii Transilvania va fi de 12,5-14%