Decizia BNR pentru românii cu credite. Se modifică ratele din 1 ianuarie 2025

Vești bune pentru cei cu rate în 2025, în contextul în care IRCC va scădea de la 1 ianuarie. Românii trebuie să rămână însă atenți la actualizările trimestriale ale indicelui.

Indicele de referință pentru creditele acordate consumatorilor (IRCC) va scădea la 5,66% în perioada 1 ianuarie – 31 martie 2025, conform datelor din trimestrul al treilea din 2024. Aceasta reprezintă o reducere față de nivelul anterior de 5,99%, cea mai mare valoare înregistrată de la introducerea acestui indice în mai 2019.

Evoluția IRCC și impactul asupra ratelor

IRCC este calculat trimestrial, având la bază media ratelor zilnice de dobândă ponderate cu volumul tranzacțiilor interbancare. Datorită decalajului de două trimestre, valoarea pentru T1 2025 este stabilită pe baza datelor din perioada iulie-septembrie 2024.

Estimările indică faptul că indicele va continua să scadă, ajungând la 5,54% în trimestrul al doilea din 2025, dar valoarea exactă va fi cunoscută după 31 decembrie 2024, potrivit profit.ro.

La un credit ipotecar de 250.000 de lei, contractat pe 30 de ani, cu dobândă variabilă (IRCC+3,50%), rata lunară va scădea de la aproximativ 2.100 de lei în T4 2024 la 2.040 de lei începând cu ianuarie 2025. Dacă IRCC va ajunge la 5,54% din aprilie, rata s-ar putea reduce la 2.019 lei.

IRCC versus ROBOR

În comparație cu ROBOR, IRCC a fost mai avantajos pentru consumatori în ultimii doi ani. De exemplu, la un credit de 210.000 de lei pe 25 de ani, ratele bazate pe ROBOR au fost mai mari decât cele bazate pe IRCC, iar costurile totale pentru împrumuturile legate de ROBOR au depășit cu 3.550 de lei cele asociate IRCC.

Cu toate acestea, în ultimele trimestre, scăderea ROBOR la 3 luni a adus nivelul său aproape de cel al IRCC. În T3 2024, ROBOR a înregistrat o medie de 5,68%, egalând aproape IRCC, ceea ce arată o convergență între cei doi indici.

Contextul pieței și deciziile BNR

Scăderea Indicelui de Referință pentru Creditele acordate Consumatorilor este influențată de politica monetară relaxată a Băncii Naționale a României (BNR). În lunile de vară din 2024, BNR a redus rata dobânzii de politică monetară cu 0,5 puncte procentuale, până la 6,5%, și rata facilității de depozit la 5,5%.

Excedentul de lichiditate din piața interbancară a dus la reducerea dobânzilor, ceea ce se reflectă și în nivelul indicelui.

Unii analiști se așteaptă ca BNR să continue reducerea ratelor în 2025, în condițiile unei economii care încetinește și a unei inflații în scădere. Totuși, presiunile inflaționiste și deficitul bugetar ridicat ar putea determina BNR să adopte o abordare mai precaută în viitoarele decizii.

Perspective pentru debitorii români

Deși IRCC va scădea în T1 2025, ratele vor rămâne sub presiunea unor dobânzi încă ridicate comparativ cu anii anteriori. Începând cu T2 2025, se estimează o ușoară îmbunătățire a situației, ceea ce ar putea oferi un respiro pentru consumatori.

În paralel, ratele fixe pentru creditele ipotecare devin din ce în ce mai atractive, cu oferte care pornesc de la 4,80%, sub nivelul IRCC actual.