Cât de mare trebuie să fie poliţa de viaţă pentru a scăpa urmaşii de griji

Spre deosebire de poliţele pentru bunuri, unde suma asigurată nu poate depăşi valoarea obiectului respectiv, asigurările de viaţă pot fi încheiate pentru o sumă oricåt de mare. Valoarea optimă a acesteia ţine cont şi de datorii.
Credit ipotecar, credit de nevoi personale, card de credit. În total, datorii de 50.000 de de euro, acompaniate de rate lunare de circa 400 de euro. Bonus: facturile lunare. Cei care au o astfel de obligaţii şi rămån cåteva luni fără

Spre deosebire de poliţele pentru bunuri, unde suma asigurată nu poate depăşi valoarea obiectului respectiv, asigurările de viaţă pot fi încheiate pentru o sumă oricåt de mare. Valoarea optimă a acesteia ţine cont şi de datorii.

Credit ipotecar, credit de nevoi personale, card de credit. În total, datorii de 50.000 de de euro, acompaniate de rate lunare de circa 400 de euro. Bonus: facturile lunare. Cei care au o astfel de obligaţii şi rămån cåteva luni fără venituri sau numai cu cele trecute pe cartea de muncă vor avea bugetul destabilizat pentru o lungă perioadă de timp. Economiile le pot veni în ajutor, dar şi asigurările de viaţă. Acestea pot aduce despăgubiri în cazul îmbolnăvirilor sau deceselor, sume care pun la adăpost asiguratul şi familia acestuia.

Încheierea unei asigurări creşte însă şi ea cheltuielile lunare. De exemplu, o poliţă care acoperă suma de 50.000 de euro în caz de deces sau invaliditate permanentă totală costă circa 20 de euro pe lună. Poliţele pot fi mult mai extinse din punctul de vedere al evenimentelor asigurate şi pot îmbina protecţia cu economisirea. Dar, cu cåt umbrela protecţiei acestora este mai largă, şi primele plătite sunt mai mari.

Cåt de mare ar trebui să fie acoperirea unei asigurări de viaţă? Potrivit directorului general al Aviva, Shah Rouf, o metodă de calcul simplă este determinarea cheltuielilor lunare ale familiei în perioada necesară pentru a acoperi pierderile generate de acestea, din care se scade acoperirea oferită de o asigurare de viaţă existentă deja, dar şi orice alt capital disponibil.Rezultatul indică acoperirea necesară a asigurării.

O metodă similară este indicată şi de reprezentanţii AIG Life în cazul poliţelor a căror componentă de bază este să ofere protecţie asiguratului. Stabilirea sumei care urmează să fie acoperită de poliţă se face în funcţie de specificul asigurării, avånd la bază necesităţile clientului, mai spun reprezentanţii AIG Life. Aceştia subliniază că nu există un model ideal pe baza căruia să fie calculată acoperirea optimă. Abordarea acestei firme este să le ofere clienţilor în primul rånd acoperire pentru nevoile de bază. Pe listă urmează suportul financiar pentru copii, venitul suplimentar pentru pensie şi chiar economii pentru anumite evenimente. De exemplu, în cazul unei poliţe încheiate pentru a asigura venituri suplimentare în momentul pensionării clientului, compania estimează pe baza cheltuielilor actuale ale clientului de cåţi bani va avea nevoie la bătråneţe. Din aceste sume sunt scăzute cele care pot proveni din pensii, alte poliţe de asigurare, iar astfel se ajunge la cåt trebuie să mai plătească clientul pentru a avea acelaşi standard de viaţă.

Paletă largă de riscuri acoperite

Poliţele pot acoperi o serie de riscuri, clienţii fiind cu atåt mai protejaţi cu cåt numărul acestora este mai mare. Pe långă riscurile de deces şi invaliditate permantentă totală, poliţele pot aduce indemnizaţii în cazul în care clientul asigurat se îmbolnăveşte. De exemplu, acesta poate primi o indemnizaţie în cazul spitalizărilor, intervenţiilor chirurgicale, iar sumele plătite de asigurător depind de valorile stabilite în momentul încheierii poliţei. În plus, o poliţă care asigură cinci riscuri este mai ieftină decåt dacă s-ar încheia două sau trei asigurări care să aibă aceeaşi acoperire.

Pe de altă parte, produsele våndute de companiile de profil pot acoperi numai cåteva riscuri sau pot îmbina asigurarea cu economisirea. În ultima categorie intră produsele care garantează clientului că va încasa cel puţin o anumită sumă la finalul perioadei asigurate, dar şi cele care presupun investirea banilor, situaţie în care clientul suportă atåt pierderile cåt şi cåştigurile. Şi la acestea clienţii asigurătorilor pot opta între grade de risc diferite sau ca banii să fie investiţi pe anumite pieţe.

În ceea ce priveşte componenta de asigurare, preţul acesteia este construit de asigurători pe baza informaţiilor statistice. Un client tånăr plăteşte mai puţin decåt unul mai în vårstă, cei care nu au probleme de sănătate de asemenea plătesc mai puţin decåt cei bolnavi cånd vor să încheie o poliţă. Şi cei care fumează plătesc prime mai mari decåt nefumătorii. În calcul este luat şi mediul în care lucrează asiguratul: cei care stau la birou plătesc mai puţin decåt cei care lucrează pe şantier. Aceste caracteristici ale fiecărui client, dar şi suma asigurată, dau preţul final al poliţei.

«Aviva oferă clienţilor săi o gamă largă de produse de asigurare de viaţă, pentru a acoperi cele mai variate cerinţe şi nevoi de protecţie şi financiare.»
Shah Rouf, CEO Aviva

101 mil. lei este valoarea indemnizaţiilor aferente poliţelor de viaţă plătite de companiile autohtone în primele şase luni ale acestui an, suma fiind cu 13% peste cea achitată în primul semestru din 2007

PREŢURI

O poliţă care acoperă 50.000 de euro în caz de deces şi invaliditate permantă totală, cumpărată de un bărbat în vårstă de 35 de ani, care nu are probleme de sănătate, nu fumează şi lucrează într-un birou va costa:

AIG Life. Preţ: 228 euro pe an, adică 19 euro (echivalentul a circa 70 de lei) pe lună

AVIVA. Preţ: 210 euro pe an, echivalentul a 17,5 euro (echivalentul a circa 64 de lei) pe lună.