Principalele modele sunt imprumuturile din SUA si Marea Britanie

Orientandu-se dupa dictonul “Pune casa sa lucreze pentru tine”, bancile romanesti au inceput sa diversifice creditele de consum cu ipoteca.




Piata romaneasca mai are de parcurs cateva etape pana va ajunge la o specializare a imprumuturilor comparabila cu cea din SUA si Marea Britanie.
A pune casa sa lucreze pentru tine inseamna, de fapt, a obtine bani in baza ipotecii pe un imobil, bani pe credit cu ajutorul carora pot fi finantate tot felul de alte nevoi personale.
In pietele ipotecare dezvoltate, exista trei tipuri de credite de consum cu ipoteca, altfel spus “home equity loan”: creditul clasic, care are deja o istorie de un an si jumatate si in Romania, creditul revolving, dupa modelul caruia au fost create si cele doua noi credite lansate de BCR si BRD Groupe Societe Generale si o a treia varianta, care nu exista la noi deocamdata.


Creditul clasic de consum garantat cu ipoteca a prins tot mai mult teren in Romania. Chiar daca in celelalte tari are destinatii diverse, de la finantarea studiilor copiilor pana la finantarea deschiderii unei afaceri proprii, in Romania destinatia sa este unilaterala: casa! (indiferent daca banii sunt folositi pentru completarea unui credit ipotecar sau pentru imbunatatiri si extinderi ale locuintei). Acest tip de credit este exploatat in Romania la doar jumatate din potentialul sau. In SUA, de exemplu, limita maxima a unui credit de consum cu ipoteca poate merge pana la 140%- 150% din valoarea imobilului ipotecat. In Romania, gradul de expunere al creditelor nu poate depasi 75% din valoarea de piata imobilului ipotecat.




Una dintre cauzele pentru care creditul garantat cu ipoteca nu este foarte dezvoltat se regaseste si in faptul ca, la noi, nu se respecta caracteristica esentiala a acestuia: ipoteca de rangul doi. Singura institutie de credit care accepta a doua ipoteca pe imobil este BCR si doar pentru cazurile in care prima ipoteca apartine tot BCR. Inexistenta ipotecii de rangul doi nu permite casei “sa lucreze” la potential maxim.

Creditul de tip revolving a fost lansat recent de BCR si BRD Groupe Societe Generale. Este un imprumut reincarcabil, o linie de credit care permite clientului sa acceseze noi credite pe masura ce ramburseaza primele trageri de bani. Creditele au caracteristicile unui credit ipotecar acordat pe 20, respectiv 25 de ani, in sume de 150.000 de euro in cazul BCR si 100.000 de euro in cazul BRD Groupe Societe Generale.



Diferenta dintre cele doua tipuri de imprumuturi este data de faptul ca, la BRD, clientul poate contracta oricate credite doreste dupa primul an de la acordarea imprumutului initial, in timp ce la BCR, revolvingul permite trageri si rambursari multiple doar in primii cinci ani.
Cel de-al treilea tip de credit de consum garantat cu ipoteca existent in SUA permite clientului sa ramburseze timp de 20 de ani doar dobanzile, urmand ca la finalizarea perioadei sa achite integral imprumutul. Daca nu are aceasta posibilitate, debitorul vinde imobilul sau cauta o refinantare. In Romania, a fost lansat recent un credit care aminteste de aceasta varianta: imprumutul ipotecar cu optiune de la Alpha Bank: clientul isi achizitioneaza casa, plateste rate cinci ani la nivelul unei rate de credit acordat pe o durata de 25 de ani. La expirarea termenului de cinci ani, clientul poate achita integral suma datorata bancii sau poate cere actualizarea contractului si plata in continuare a ratelor pe urmatorii 20 de ani.


Chiar daca da semne ca incepe sa se diversifice, piata creditelor din Romania mai are destul de mult pana va ajunge la nivelul pietelor dezvoltate. Creditele specializate amintite mai sus ar trebui sa fie completate in viitorul apropiat cu variantele creditului de studii din Vest, existent in trei prototipuri: pentru finantarea studiilor de master, cu perioada de gratie de doi-trei ani, liniile de credit acordate pe baza veniturilor parintilor si creditele cu subventie, adica imprumuturile care au garantia statului. In afara creditului de studii, Romania are de lucrat serios la imprumuturile pentru persoane fizice autorizate (aflate in faza incipienta la noi), pentru liber-profesionisti si chiar pentru agricultori.

Credite specializate aparute pe piata romaneasca

• BCR – imprumut de tip revolving, in genul unei linii de credit, care permite trageri si rambursari multiple pe perioada primilor cinci ani (fata de 20 de ani perioada maxima de rambursare a imprumutului). Dobanzile sunt de 11% pentru euro, 11,25% pentru dolari si 12,1% pentru lei, iar suma maxima este de 150.000 euro, echivalent lei.



• BRD Groupe Societe Generale – acelasi tip de credit ca si in cazul BCR. Diferenta este data de faptul ca, dupa un an de la contractarea primului imprumut pe 25 de ani, clientul poate contracta cate credite vrea. Dobanzile sunt de 7,9%
pentru cele in euro si de 8,5% pentru cele in lei, iar suma maxima de 100.000 euro, echivalent lei
sau dolari.



• Alpha Housing cu optiune – credit lansat de Alpha Bank. Permite contractarea unui credit ipotecar pe o durata de cinci ani si cu o rata de nivel egal cu al unui credit pe 25 de ani. La expirarea contractului de cinci ani, clientul poate opta pentru rambursarea integrala a imprumutului sau continuarea platii ratelor.