Evenimente Mica publicitate Abonamente Comunicate
CITEŞTE ŞI

Banci

Când se sparge noua bulă a creditării?

Autor: | | 0 Comentarii

Creșterea economică record se bazează pe consum, care este susținut de creditare. Cum avansul consumului bazat pe import provoacă dezechilibre majore în economie, urmează să fie limitată creșterea creditării pentru nevoi personale.

După o serie de dezbateri legate de creşterea ce poate deveni periculoasă a creditării, băncile au păstrat, în trimestrul al treilea, condiţii relaxate de împrumut pentru credite ipotecare şi le-au înăsprit pe cele de consum.

La sfârşitul anului trecut şi la începutul anului acesta, se discuta despre riscurile asociate creditării imobiliare, după creşterea semnificativă a acesteia. Ulterior, s-a ajuns şi la împrumuturile de consum sau de nevoi personale, care nu sunt de regulă garantate şi care au asociate riscuri mari atunci când gradul de îndatorare al debitorilor depăşeşte 60% din venituri.

„Comparativ cu trimestrul anterior, în trimestrul al treilea din 2017 instituţiile de credit autohtone au relaxat într-o anumită măsură standardele de creditare pentru creditele ipotecare şi le-au înăsprit în cazul creditelor de consum“, se arată într-un raport al Băncii Naţionale (BNR). În fapt, băncile au luat act de recomandările BNR referitoare la creditare, care menţionează şi că se aşteaptă la o continuare la condiţii stricte pentru împrumuturile de consum şi la menţinerea celor pentru ipotecare. 

Evoluţia acestor condiţii va dicta şi evoluţia creditării în general. În prezent trecem printr-o perioadă caracterizată de scădere a încrederii populaţiei şi a mediului privat în economie, pe fondul modificărilor fiscale pe care guvernul le anunţă pentru anul viitor, ca şi pe fondul frământărilor politice, iar situaţia nu este deloc favorabilă creditării bancare. 

Cresc dobânzile

Pericolele pe care le ia toată lumea în calcul sunt legate de crearea unei bule de creditare, care s-ar putea sparge anul viitor după ce inflaţia va fi revenit la valori ridicate (până în 4% în prima parte a anului, conform BNR), dobânzile vor creşte ca urmare a majorării de pe piaţa interbancară şi a deciziilor BNR, iar cursul de schimb va fi nefavorabil monedei naţionale, cu o apreciere semnificativă a euro, care va lovi în cei care încă au împrumuturi în valută. 

„Mă aştept ca BNR să înceapă majorarea ratei de dobândă de politică monetară de la următoarea şedinţă, care este pe 8 ianuarie, şi cred că va fi un ciclu de aproximativ opt majorări ale dobânzii, în paşi de 0,25%“, spune Andrei Rădulescu, senior economist la Banca Transilvania. Creşterea de dobândă va afecta direct împrumuturile în lei, atât cele ipotecare, cât şi cele de consum, şi nu va ocoli nici creditele luate prin Prima Casă. 

 

Cum ipotecarele prin Prima Casă reprezintă aproximativ două treimi din soldul acestor credite, se pune întrebarea dacă nu vom asista la o rată mare de neperformante pentru aceste împrumuturi, mai ales că debitorii sunt printre cei mai vulnerabili în acest caz. Mai exact, sunt persoane care au achiziţionat locuinţe fără a avea un avans mai mare de 5%, cât este minimul necesar, şi de multe ori nu îl aveau nici pe acesta, fiind condiţionaţi de contractarea unor împrumuturi de nevoi personale care să acopere avansul şi eventualele sume necesare renovării locuinţei. 

Observ că ne ambiţionăm în continuare să creăm locuri de muncă în străinătate.

Mugur Isărescu, guvernatorul BNR

Este evident că nu este vorba de persoane aflate într-o situaţie financiară foarte bună, care să poată acoperi uşor majorarea ratei ca urmare a creşterii de dobânzi. Dar aici trebuie luată în calcul şi majorarea salariilor din ultimii ani, nu doar cea a dobânzilor. De altfel, mulţi dintre cei care au contractat Prima Casă au luat împrumuturile în urmă cu doi – trei ani sau mai mult, iar atunci dobânzile nu erau încă la niveluri minime. 

„Nu asistăm la o bulă pe piaţa imobiliară, iar cererea de credite s-a păstrat solvabilă“, spune Anca Bidian, CEO al Kiwi Finance, care arată că majorarea preţurilor la locuinţe a fost de o cifră pe an, inclusiv în 2017, iar salariile medii au urcat cel puţin la fel de mult.

În timp ce în 2008 perioada de achiziţie a unei locuinţe calculată în funcţie de preţul pe metru pătrat şi salariul mediu lunar era de 24 de ani, în prezent este de nouă ani, în scădere constantă. De asemenea, calculele realizate de Kiwi Finance pentru o familie de două persoane cu venituri lunare nete de 750 de euro (mai puţin de salariul mediu pe economie pentru fiecare dintre cele două persoane) arată că ar putea achiziţiona o garsonieră de 40 metri pătraţi care costă 46.000 de euro în 11 ani (cu avans de 25%). 

Prima Casă continuă

Capital - Comenteaza
Capital - Twitter
Printeaza

Alte articole

Pagina 1 din 2
SPUNE-TI PAREREA Capital - Comenteaza Acum poti comenta si prin intermediul contului de facebook. DETALII >>
Postarea comentariilor se poate face in doua moduri:
  • Prin formularul de la finalul articolelor.
  • Prin intermediul contului de Facebook: în acest caz postarea comentariilor se face instant. Daca nu aveti deja cont de Facebook il puteti crea de aici https://ro-ro.facebook.com/
Echipa CAPITAL.

EVZ

Doctorul Zilei

Animal Zoo

EVZ Monden

Ziare.com

DCNews

Stirile Kanal D

AutoBild

Click

Economica.net

Agrointeligenta

StiriDiaspora.ro

Stirile Tvr.ro

Capital - Articole similare

SPUNE-TI PAREREA Capital - Comenteaza Acum poti comenta si prin intermediul contului de facebook. DETALII >>
Postarea comentariilor se poate face in doua moduri:
  • Prin formularul de la finalul articolelor.
  • Prin intermediul contului de Facebook: în acest caz postarea comentariilor se face instant. Daca nu aveti deja cont de Facebook il puteti crea de aici https://ro-ro.facebook.com/
Echipa CAPITAL.

LASA UN COMENTARIU

Caractere ramase: 1000

NOTA: Va rugam sa comentati la obiect, legat de continutul prezentat in material. Orice deviere in afara subiectului, folosirea de cuvinte obscene, atacuri la persoana autorului (autorilor) materialului, afisarea de anunturi publicitare, precum si jigniri, trivialitati, injurii aduse celorlalti cititori care au scris un comentariu se va sanctiona prin cenzurarea partiala a comentariului, stergerea integrala sau chiar interzicerea dreptului de a posta, prin blocarea IP-ului folosit. Site-ul Capital.ro nu raspunde pentru opiniile postate in rubrica de comentarii, responsabilitatea formularii acestora revine integral autorului comentariului.