Bancherii sunt de acord doar cu o parte din prevederile ordonanţei de urgenţă promovate de ANPC. Pe celelalte le consideră fie neconstituţionale, fie imposibil de pus în practică, majorånd costurile pentru clienţi.
Cele 700 de reclamaţii ale clienţilor nemulţumiţi de anumite servicii bancare, reclamaţii soluţionate cu sancţionarea a 14 bănci, au determinat Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorilor (ANPC) să realizeze un proiect de ordonanţă de urgenţă, pe care Guvernul ar trebui să îl parafeze în foarte scurt timp. Proiectul ANPC aduce modificări la ordonanţa privind protecţia consumatorilor, la cea privind cadrul juridic al creditelor de consum şi la legea creditelor ipotecare.
Dan Vlaicu, preşedintele ANPC, susţine că a purtat negocieri cu Asociaţia Romånă a Băncilor (ARB) şi cu reprezentanţii instituţiilor financiare nebancare pe această temă şi că modificările legislative sunt în totală concordanţă cu directiva europeană privind contractele de credit, care va intra în vigoare în toată Uniunea Europeană din 2010. Bancherii nu sunt însă chiar de aceeaşi părere. „Directiva este mult mai flexibilă decåt propunerile ANPC“, spune Sorin Mititelu, director Direcţia Dezvoltare Produse Retail şi IMM din BCR. Radu Graţian Gheţea, preşedintele ARB, arată că bancherii susţin proiectul legislativ, dar cu anumite nuanţe pe care ANPC ar trebui să le ia în calcul. „Acceptăm faptul că ar trebui prevăzute comisioane fixe, iar dobånzile să fie variabile, pentru că aşa cere şi directiva pentru contractele de credit“, spune Gheţea.
Sergiu Oprescu, preşedintele Alpha Bank, a precizat că introducerea obligativităţii comisioanelor fixe ar putea însemna, în acelaşi timp, creşterea comisioanelor respective. Mai exact, băncile ar putea creşte la maximum comisioanele înainte de 1 ianuarie, urmånd ca apoi să vină cu condiţii flexibile din interior.
Dobånzile cresc pe bază de indicatori maximali
Comisioanele fixe sunt acceptate de bancheri doar în cazul împrumuturilor, nu neapărat şi în cazul comisioanelor de cont curent. Este primul pas prin care băncile recunosc că modificarea şi introducerea de comisioane noi pe parcursul derulării unui contract de credit nu era o practică foarte corectă. La comisioanele aferente contului curent însă, lucrurile se complică. „Unele costuri nici măcar nu ţin de practica şi politica băncii, cum sunt cele percepute de Transfond pentru plăţile interbancare“, subliniază Sorin Mititelu. Proiectul promovat de ANPC cere eliminarea comisioanelor percepute pentru plata ratelor unui împrumut şi a celor reţinute la retragerea creditului din contul curent. Consumatorii pot fi mulţumiţi, numai că orice serviciu oferit prin cont curent se taxează, potrivit legii contabilităţii.
Alte prevederi ale viitoarei ordonanţe de urgenţă se referă la modalităţile de stabilire a dobånzilor aferente creditelor şi a majorării lor pe parcursul derulării contractelor. „Dobånzile fie sunt legate de un indice de referinţă – Euribor, Robor – fie sunt compuse din dobånda de bază plus marja băncii, marjă care nu poate fi modificată“, spune Dan Vlaicu. Acesta precizează însă că dobånda nu poate creşte pe durata derulării unui credit mai mult de valoarea Robor plus 5%. Bancherii sunt sceptici în privinţa unei marje fixe de 5%, precizånd că, în cadrul cardului de credit, acest indicator este inaplicabil, deoarece marja se stabileşte şi în funcţie de riscul fiecărui produs. În plus, ANPC solicită ca, odată majorată dobånda de bază a băncii (în cazul dobånzilor variabile), ea să fie aplicată pentru toate produsele acelei bănci.
Modificări contractuale, doar în scris
Prevederea cea mai abuzivă este însă, în ochii bancherilor, cea referitoare la obligativitatea încheierii unui act adiţional semnat de client pentru orice modificare de contract. Dacă un client nu este de acord cu modificările aduse de bancă, poate alege să ramburseze creditului integral fără a i se percepe comisioane. Eliminånd celelalte posibilităţi de comunicare alternative – prin e-mail, SMS, telefon, netbanking – pentru stabilirea unui acord între părţi, ANPC îngrădeşte drepturile băncilor.
De asemenea, contestată de bancheri este şi obligativitatea ca orice reclamă să conţină toate costurile unui credit, inclusiv DAE, chiar şi pentru ipotecare (n.r.- deşi legislaţia actuală nu prevede acest lucru), tipul de dobåndă, fixă sau variabilă, durata contractului, suma totală de rambursat etc. Obligaţia de a include toate aceste costuri într-un mesaj publicitar ar forţa toate băncile să apeleze la un mesaj publicitar generalist, strict limitat de tiparele prevederilor noii legislaţii. Pentru aceste prevederi, bancherii consideră că mai au de discutat cu ANPC. Surse din piaţă susţin că publicarea legii în această formă ar putea atrage contestarea ei chiar la Curtea Constituţională.
«Transparenţa este bine-venită, mai ales pentru credit, dar sunt necesare reglaje fine pentru ca legea să nu ducă la creşterea costurilor pentru clienţi.»
Sorin Mititelu, director Direcţia Dezvoltare Produse Retail şi IMM din BCR
«Noile modificări legislative propuse de ANPC vor fi promovate în scurt timp de Guvern prin ordonanţă de urgenţă şi vor intra în vigoare la 1 ianuarie 2009.»
Dan Vlaicu, preşedinte ANPC
RegulI impuse de ANPC
• Orice modificare a condiţiilor contractuale se face prin semnarea unui act adiţional
• Mesajele publicitare vor conţine toate costurile produsului, comisioane, DAE, sumă totală, dobåndă, durată contract, tipurile de dobåndă şi din ce sunt compuse etc. Toate aceste detalii trebuie să fie scrise cu acelaşi corp de literă, 10
• Modificarea dobånzii de bază se va aplica la toate produsele băncii, iar majorarea acesteia nu poate depăşi nivelul ROBOR Ă 5%
• Situaţia comisioanelor de rambursare anticipată va fi stabilită în 2010, odată cu intrarea în vigoare a directivei europene.
