Începând cu acest an, clienţii băncilor vor obţine mai uşor împrumuturi pentru locuinţe, dacă deţin deja un imobil în proprietate. Avansul va fi mai mic, dar costurile mai mari.
Cu astfel de produse diferenţiate, băncile comerciale speră să îşi majoreze cotele de piaţă în 2008, creditul ipotecar urmând să deţină ponderi tot mai mari în afacerea totală. Studiile făcute de bancheri arată că, în 2008, se aşteaptă o creştere de 40%-60% a pieţei creditului ipotecar.
La ora actuală, creditul ipotecar oficial (raportările BNR pe segmentul de ipotecare) se situează în jurul valorii de 3% din PIB. Dacă adăugăm însă şi creditul de nevoi personale cu ipotecă, valoarea pieţei ipotecare ajunge la 5% din PIB. O analiză realizată de Domenia Credit pe această piaţă arată că totalul creditelor garantate cu o ipotecă ar putea fi de 12,4 miliarde dolari în 2008.
Creşterea pieţei ipotecare va fi susţinută însă şi de majorarea preţurilor la imobile şi terenuri, care nu se vor opri la nivelul din 2007. În plus, cererea mare de locuinţe va continua să exercite presiune asupra preţurilor din piaţă, iar noile proiecte rezidenţiale care vor fi date în folosinţă în acest an vor creşte şi mai mult nevoia de finanţare a populaţiei.
Câteva schimbări sunt aşteptate şi în privinţa valutelor în care clienţii băncilor vor alege să contracteze împrumuturi ipotecare în acest an. Creditele în euro reprezintă acum 75% din piaţa ipotecarelor, cele în franci elveţieni 20%, iar cele în lei, doar 5%. Reprezentanţii Domenia Credit spun că tendinţa de creştere a împrumutului ipotecar în euro se va păstra şi în acest an, în timp ce creditele în lei vor deveni tot mai puţin interesante, din cauza avansului dobânzilor. Creditul ipotecar în franci elveţieni va continua să crească.
Costuri diferenţiate în funcţie de avans
Pentru a atrage clienţi şi a spori piaţa împrumuturilor ipotecare, băncile comerciale vor opera o serie de modificări şi în structura împrumutului. Astfel, dacă acum avem patru bănci (Alpha Bank, BRD, Volksbank şi Domenia Credit) care acceptă şi împrumuturi fără avans, de anul acesta vor apărea credite cu avansuri structurate pe tranşe şi cu costuri diferite în funcţie de avans. De exemplu, împrumuturile cu avans cuprins între 0% şi 5% vor avea un cost, cele cu avans între 5% şi 10% alt cost, ceva mai mare şi aşa mai departe, în funcţie de tranşele stabilite de fiecare bancă.
Modificări în condiţiile de împrumut vor fi introduse şi în funcţie de tipul imobilului cumpărat. Dacă este vorba de primul apartament cu destinaţia de locuinţă, cumpărat într-un bloc, costul va fi de o anumită mărime. Costul împrumutului pentru o vilă va fi diferit de cel suportat la achiziţia unei a doua locuinţe. Practic, cel mai ieftin împrumut ipotecar va fi cel luat de persoanele care îşi cumpără primul apartament, cel în care vor locui, la care vor plăti 25% avans. Cel mai scump va fi împrumutul ipotecar cu avans zero, realizat în scop investiţional pentru a doua sau a treia casă, ori pentru terenul destinat construcţiei.
«Valoric, creditul ipotecar va avea, probabil, o creştere de 40%, susţinută, din păcate şi de majorările de preţuri la imobile şi terenuri.»
Carmen Retegan, director general Domenia Credit
Evolutia creditului ipotecar
Estimările reprezentanţilor General Electric în România mizează pe o dublare a pieţei ipotecare în următorii doi ani (inclusiv creditul de nevoi personale garantat cu ipotecă).
