Dobânzile la credite, atât la cele în lei cât şi la cele în euro, avansează încet, dar sigur. Fenomenul se extinde şi la depozite, dar mai ezitant şi mai mult cu caracter promoţional.
Singura instituţie de credit care a anunţat oficial creşterea dobânzilor atât la credite cât şi la depozite, şi pentru lei, şi pentru euro, este BCR. Celelalte bănci încearcă piaţa prin diverse scumpiri: fie doar pentru unele produse, fie doar pentru împrumuturile acordate pe o anumită perioadă.
Cea mai mare bancă din România a majorat, în medie, dobânda la creditele în lei şi euro cu 0,5%, chiar dacă secvenţial unele tipuri de împrumuturi s-au scumpit cu peste 1%. De asemenea, ING Bank, Unicredit, Alpha Bank şi Banca Românească au scumpit mai mult sau mai puţin creditele. Majoritatea băncilor care au operat deja modificări de dobânzi la împrumuturi s-au axat pe creditele de nevoi personale simple sau garantate cu ipotecă. În alte cazuri, majorările sunt dictate de evoluţia indicatorilor de referinţă (Robor sau Euribor), de care sunt legate respectivele împrumuturi. Scumpirea împrumuturilor a devenit vizibilă încă de la finele anului trecut, iar tendinţa va continua şi în perioada următoare.
Majorări la creditele în lei
„Majorarea nivelului dobânzii în lei este determinată de creşterea de către BNR a ratei dobânzii de politică monetară la 8%, ca urmare a evoluţiei nefavorabile a indicatorilor macroeconomici, îndeosebi a ratei inflaţiei“, a declarat Dorin Cojocaru, directorul executiv al Direcţiei Credite Retail din cadrul BCR.
Efectul era aşteptat în piaţă de către analişti, iar previziunile pentru perioada următoare nu sunt deloc vesele: specialiştii Citigroup spun că este posibil ca, în acest an, dobânda de politică monetară a BNR să urce chiar până la 9%, iar pentru şedinţa din februarie sunt aşteptate noi majorări. Băncile sunt totuşi uşor reticente la reacţia publicului şi nu au majorat la unison dobânzile la împrumuturi, deşi foarte multe se gândesc la noi creşteri ale costurilor creditelor.
Din acest motiv, directorul de retail de la Credit Europe, Laur Emilian, se aşteaptă ca în perioada respectivă să ne confruntăm cu o scădere a cererii de împrumuturi. Scăderea cererii de împrumuturi va fi dictată în special de restrângerea eligibilităţii solicitanţilor.
Cresc costurile de refinanţare
Dacă împrumuturile în lei se scumpesc din cauza deteriorării, pe moment, a indicatorilor economici din România, scumpirea creditelor în euro are alte cauze. „Ca urmare a creşterii costurilor de refinanţare la nivel global, în ultimele 12 luni au survenit schimbări în ceea ce priveşte costurile de refinanţare ale băncilor din Europa, implicit ale băncilor din România“, spune Gerald Schreiner, preşedinte Volksbank. Acesta subliniază că situaţia a determinat majorarea costurilor bancare directe cu aproximativ 1% (generate de creşterea continuă a indicelui de referinţă Euribor, care practic s-a dublat în ultimii doi ani), şi a celor indirecte cu încă aproximativ 0,6% (în special a costurilor cu rezerva minimă obligatorie). Pe de altă parte, băncile europene dau ceva mai greu bani cu împrumut băncilor din ţările emergente, din cauza crizei mondiale a pieţelor financiare.
Mişcări lente la bonificaţia depozitelor
Majorarea indicatorilor de referinţă şi scumpirea creditelor ar trebui să atragă însă şi o mai bună remunerare a depozitelor atât în lei, cât şi în euro. Cu marje de profit în scădere, băncile comerciale se îndură însă ceva mai greu să crească generalizat dobânzile la depozite. Cu toate acestea, forţate de contextul internaţional (bani mai greu de obţinut şi mai scumpi), instituţiile de credit au început să mişte şi dobânzile pasive.
Dacă Libra Bank şi BCR au operat o dobândă general majorată la depozite, alte bănci, ca Alpha Bank sau Banca Transilvania, recurg la dobânzi „preferenţiale“. Scadenţele mai scurte sau depozitele atipice (la 111 zile, de exemplu) sunt mai bine remunerate decât alte forme de economisire. Bancpost încearcă un alt fel de stimulent al economisirii: reducerea comisioanelor bancare. Analistul-şef al BCR, Lucian Anghel spunea recent că 2008 va fi, de altfel, anul în care economisirea va fi stimulată în special prin promoţii perioadice realizate de băncile comerciale.
«Deoarece resursele externe sunt mai greu de obţinut din cauza efectelor internaţionale, băncile vor trebui să-şi atragă resurse de pe piaţa internă.»
Laur Emilian, directorul Direcţiei Retail Credit Europe Bank
«Creşterea costurilor de refinanţare determină băncile să majoreze dobânzile la credite»
Gerald Schreiner, preşedinte Volksbank
Randamente peste 8%
Libra Bank A majorat la 8,10% dobânda la depozitele pe 12 luni ca urmare a deciziei băncii centrale de a creşte dobânda de politică monetară.
BCR A crescut în medie dobânda la depozitele în lei şi euro cu 0,88%.
Alpha Bank A majorat la rândul său dobânzile la depozite, cea mai mare fiind la depozitele pe două luni.
Banc Post Cea de-a treia bancă sensibilizată de decizia BNR a redus comisioanele, unele din ele fiind chiar zero.
Mai scump
Tendinta Scumpirea creditelor a început la sfârşitul lui 2007 şi continuă în ritm accelerat în 2008.
BCR Singura instituţie de credit care a majorat dobânda la toate creditele (lei şi euro), în medie cu 0,5%, este BCR.
OFERTE PUNCTUALE BRD sau ING Bank au crescut dobânda doar la unele credite de nevoi personale garantate cu ipotecă, iar Banca Românească cu peste 1% la cel de nevoi personale în lei. Alpha Bank are doar creşteri datorate evoluţiei Euribor.
