pe care i le ofera sistemul bancar sa scape mai repede si mai usor de aceasta „povara”. Chiar daca posibilitatile exista, ele nu sunt neaparat un avantaj pentru client.
Sistemul ofera intr-adevar posibilitatea rambursarii in avans a unui credit contractat la o banca. Exista doua posibilitati pe care bancile le ofera clientilor sai pentru rambursarea in avans. Fie clientul ramburseaza integral suma restanta de plata, fie ramburseaza doar o parte din aceasta, urmand ca restul ramas sa fie recalculat si esalonat pentru perioada aferenta rambursarii. Daca avem de-a face cu o rambursare partiala a creditului ramas de plata se poate opta fie pentru scurtarea perioadei de rambursare a creditului, fie pentru micsorarea soldului ramas de plata. Bancherii recomanda la unison ca in acest caz sa se plateasca suma de bani pentru micsorarea soldului de plata al clientului. Acest fapt inseamna ca pentru aceeasi perioada ramasa de plata clientul va plati o rata lunara mult mai mica pentru perioada stabilita initial in contractul de credit. Daca se alege scurtarea perioadei de rambursare, rata lunara pe care o va plati in continuare clientul ramane egala, diferenta constand in faptul ca rambursarea se se face pe o perioada mai mica decat cea initiala. Mai exact, daca se opteaza pentru rambursarea unei sume de 4.000 de euro aferente unui credit ipotecar de 12.000 de euro si se alege ca prin aceasta rambursare in avans sa fie scurtata perioada de creditare, rata lunara va fi tot de 126,4 euro ca si pana in momentul rambursarii anticipate, dar esalonarea va merge pe sapte ani in loc de 15. In cazul in care se doreste micsorarea creditului prin rambursare anticipata, tot de 4.000 de euro, perioada ramane tot de 15 ani, dar noua rata lunara poate oscila intre 80-90 de euro, in functie de dobanda bancii.
Pentru a avea acces la o rambursare in avans, indiferent ca este vorba de partiala sau totala, clientul trebuie sa notifice in scris banca cu minimum 30 de zile inainte de rambursarea propriu-zisa. Exista banci unde rambursarea in avans este permisa numai dupa trecerea unei anumite perioade, de regula minimum un an. Exista cazuri in care daca rambursarea se efectueaza dupa o perioada de la acordarea creditului, de exemplu trei ani in cazul HVB, nu se mai percep comisioane suplimentare. Acesta este un alt aspect care trebuie avut in vedere atunci cand se ia decizia unei rambursari anticipate a creditului. Cu exceptia catorva banci, BCR, BRD, Romexterra etc, care nu percep comision pentru rambursarea anticipata, majoritatea bancilor percep acest comision, valoarea sa fiind cuprinsa intre 1 si 3%. Comisionul se aplica fie la soldul restant, fie la suma rambursata in avans (cazul rambursarii partiale a creditului). De asemenea, exista banci care nu permit rambursarea partiala, ci numai pe cea totala.
Ce si cum se plateste in cazul unei rambursari anticipate este o alta discutie. In afara acestor comisioane, cuprinse intre 1 si 3%, banca mai calculeaza si dobanda pe care o datoreaza clientul de la ultima scadenta platita pana la data rambursarii anticipate (cele 30 de zile aferente perioadei in care clientul notifica banca despre faptul ca va rambursa in avans creditul). Dobanda pentru aceasta ultima luna se calculeaza la totalitatea soldului ramas de plata, fara dobanzile aferente creditului din contractul initial, dupa o formula speciala. Mai exact, in loc sa se plateasca dobanda aferenta creditului pentru 15 ani, cat a fost contractul initial, se calculeaza aceeasi dobanda la soldul rambursat in avans, ceea ce inseamna practic cam acelasi lucru. Surse din mediul bancar ne-au explicat ca diferentele sunt minime. Singurul avantaj al rambursarii in avans ramane de fapt degrevarea clientului de creditul contractat la banca. In cazul in care avem de-a face si cu alte taxe sau comisioane percepute de banca pentru aceasta operatiune, rambursarea in avans poate ajunge chiar mai costisitoare decat achitarea lunara a ratelor. De asemenea, mai trebuie avut in vedere un fapt in cazul unui credit rambursat in rate egale. Acela ca modul de rambursare face ca in primii ani sa fie platite in special dobanzile si doar o foarte mica valoare a creditului propriu-zis, astfel ca rambursarea anticipata in primul sau al doilea an este nerentabila.