Cei care vor să-şi ia o casă nouă vor trebui să analizeze ofertele de credit de pe piaţa bancară mai mult decât înainte. Apar diferenţieri în funcţie de bancă, dar şi în funcţie de profilul de risc al clientului.
Ca să-ţi alegi un împrumut în noile condiţii de creditare adoptate de bănci, trebuie mai întâi să-ţi stabileşti priorităţile. Pentru a obţine o sumă împrumutată cât mai mare, cel mai bine se califică împrumutul de la BCR, dar numai dacă ai domiciliul într-o altă localitate decât în Capitală. Aici, cheltuielile de subzistenţă sunt mai mari decât în provincie şi diminuează venitul eligibil luat în considerare la stabilirea gradului de îndatorare.
Dacă vrei să ai însă de plătit o rată cât mai mică, în cazul unui credit ipotecar, de exemplu, trebuie să alegi o bancă unde perioada de rambursare a împrumutului se apropie de 30 de ani (BRD Groupe Société Générale) sau chiar 35 de ani (Volksbank). De asemenea, trebuie făcută o analiză atentă a costurilor aferente creditului, cazul ideal fiind acela în care ele sunt deja incluse în rată.
Pentru cei care nu au bani de avans, variantele sunt Alpha Bank, cu avans între 0% şi 15%, BRD Groupe Soiciété Générale, cu 0% în anumite condiţii, şi Volksbank, cu avans de 15%. Din semestrul doi al anului vor apărea şi ofertele BCR, care vrea să împingă avansul la 0%. În aceste cazuri, trebuie luate în calcul mai multe variabile. Toate ofertele existente la ora actuală pe piaţă prevăd fie o dobândă mai mare pentru un credit cu avans mai mic (cazul BRD), fie îndeplinirea unor condiţii suplimentare, legate, în general, de gradul de risc al fiecărui solicitant. În toate cazurile însă, indiferent de banca la care apelează clientul, un credit ipotecar fără avans sau cu avans diminuat atrage după sine diminuarea cu 5%-10% a sumei totale care poate fi împrumutată.
Astfel, dacă veniturile familiei care solicită împrumutul sunt de 1.500 de euro, creditul total va fi de peste 127.000 de euro, în varianta în care clientul poate plăti un avans de 20%, şi de numai 124.000 de euro, dacă se alege varianta cu avans zero. Pentru familiile care au salariul mediu pe economie, această diferenţă de bani poate însemna chiar imposibilitatea de a mai achiziţiona locuinţa, cu toate că diferenţa de bani dintre un credit cu avans şi unul fără avans este, în general, de 1.000 de euro.
Lucrurile se complică şi mai mult pentru cei care caută o bancă la care să obţină o evaluare cât mai bună, pentru a se califica la o sumă cât mai mare. Sistemele de scoring sunt mult mai complicate acum, iar softurile bancare decid cine se poate împrumuta şi cu cât.
Cu ochii pe riscul clientului
«Diferenţierea dintre creditele ipotecare oferite de bănci este dată acum de score-cardul fiecărui client. În funcţie de acesta, un client poate lua un împrumut mai mare sau mai mic.»
Sergiu Oprescu, preşedinte Alpha Bank
