Băncile îşi îmbogăţesc portofoliul de pachete de produse bancare, oferind clienţilor credite, depozite, carduri şi poliţe de asigurare cu o singură semnătură. În funcţie de bancă, un client îşi poate crea produsul ideal fără să apeleze la mai multe instituţii de credit.

Insulele Maldive? Mobilă nouă sau chiar renovarea casei? Card de debit cu facilitate de overdraft? Multe dorinţe dar şi multe costuri aferente fiecărui produs în parte. Există totuşi soluţii: pachetele de produse şi servicii bancare. Soluţii integrate oferite de băncile comerciale clienţilor, pachetele de produse bancare au la bază, de obicei, existenţa unui depozit bancar. În forma clasică, pachetul de produse bancare oferă clientului posibilitatea de a-şi păstra economiile bonificate cu dobânda pieţei, dar creează şi oportunităţi: contractarea unui credit sau chiar a mai multora; obţinerea unei asigurări de casă sau de bunuri şi posesia unui card de debit, de cele mai multe ori cu facilitate de descoperire de cont de minimum un salariu.

Avantajul pachetului de servicii bancare este dublu pentru clientul băncii. În primul rând, operaţiunile se simplifică foarte mult: cu o singură cerere, o persoană fizică poate accesa un cont, un credit, un depozit, un card şi chiar servicii de asigurare. În al doilea rând, fiind vorba de „pachet“ cu mai multe produse, funcţionează şi aici principiul discounturilor de la vânzările angro. Per total, comisioanele percepute de bancă ajung să fie mai mici decât dacă un client ar apela la toate aceste servicii bancare separat. Această scădere poate ajunge până la 10%, cum este cazul UniCredit. Condiţiile de finanţare sunt în general uşor mai avantajoase decât cele de la un credit propriu-zis. De regulă, dobânda este mai mică cu 0,5% -1%. Pachetele de produse şi servicii ale UniCredit combină beneficii bancare şi nonbancare la un singur preţ fix anual. Acestea conţin un cont curent şi un card de debit, dar în cadrul pachetelor pot fi combinate, la alegerea clientului, şi un card de credit, servicii de internet banking şi mobile banking sau plata facturilor prin debitarea automată a contului ori a cardului. Acelaşi tip de pachet de produse îl întâlnim şi la HVB Ţiriac.

O practică deja răspândită se referă la alternarea economisirii şi creditării în cazul aceluiaşi pachet. BRD Société Générale a lansat un astfel de produs. „Multiplan“ combină un produs de economisire programată, un credit de nevoi personale şi/sau unul pentru locuinţă, toate aceste componente fiind disponibile în lei sau euro. „Open Plan“ de la BCR oferă acelaşi tip de supermarket financiar de planificare a economisirii şi creditării într-un singur produs. Creditele pentru cumpărarea sau construcţia de locuinţe s-au diversificat, având deja ataşate asigurări de viaţă şi casă, carduri de credit etc.

Un alt tip de pachete de produse sunt cele legate de vacanţă. În cazul pachetului de acest tip lansat de BRD Group Société Générale, cardul ataşat creditului pentru vacanţă are inclusă asistenţa socială pe timpul vacanţei şi o asigurare de călătorie oferită gratuit. Avantajul acestei asigurări este că turistul nu plăteşte nici un fel de serviciu medical în străinătate, ca în cazul celorlalte tipuri de asigurări, unde trebuie să suporte costul serviciilor medicale, urmând ca după aceea să recupereze banii de la societăţile de asigurări. Creditul se acordă pe o perioadă de un an, direct în valuta solicitată.

Probabil cel mai complex supermarket financiar este cel oferit de ING prin sistemul Self’Bank. Cu ajutorul unui singur card, orice posesor poate să-şi facă singur transferuri, să-şi plătească facturile, să folosească un cont curent pe post de depozit bancar şi, în fine, să acceseze un credit, după o anumită perioadă de timp. În plus, ofiţerul bancar şi cozile de la ghişeu sunt eliminate, toate operaţiunile fiind efectuate de client cu ajutorul cardului.

Este de aşteptat ca această piaţă a pachetelor de produse bancare să ia amploare în viitorul apropiat, datorită faptului că orice bancă are interesul să vândă cât mai multe dintre serviciile bancare pe care le deţine. În plus, concurenţa de pe piaţa bancară va impune fidelizarea clienţilor existenţi, iar acordarea mai multor produse la pachet nu face altceva decât să vină în întâmpinarea nevoilor financiare ale acestora. 

„Coş“ personalizat de produse

«Corelat cu produsele de fructificare a economiilor, clienţii îşi pot crea propriul pachet. Aproape toate produsele (de economisire şi chiar de creditare) sunt legate între ele.»

Adriana Tudorancea, Director Dezvoltare Produse UniCredit România

Economii cu semnul plus

Unicredit – pachetul Basic Comodo  conţine un cont curent şi un card de debit. Avantajele sunt date de comisioane cu 10% mai mici şi de lipsa comisioanelor de emitere şi administrare anuală ale cardului. Pachete similare: Allegro şi Presto, plus serviciile de internet banking şi mobile banking.

HVB Ţiriac – pachetele Flexibil şi Practic sunt o soluţie modernă şi flexibilă de administrare a finanţelor personale care grupează conturi curente, carduri, Online B@nking, Telephone Service.

Avantaje – costul pachetelor este de peste două ori mai mic decât costul cumulat al produselor şi serviciilor achiziţionate separat.

Economii şi credite în acelaşi pachet

Open Plan BCR – este un pachet adresat persoanelor care vor să economisească o perioadă de minimum trei ani, fără a retrage sume de bani din economii, după care urmează opţiunea de creditare. În funcţie de nevoile fiecărui client se poate opta pentru orice tip de credit practicat de BCR. Dobânzile la credite sunt cu minimum un procent mai mici decât cele practicate în mod curent de bancă.

Multiplan BCR – un plan de economisire programată remunerat cu o dobândă atractivă, combinat cu un credit pentru nevoi personale în condiţii preferenţiale sau un credit ipotecar/imobiliar în condiţii standard, la care se adaugă un bonus din partea băncii de până la 3.000 de euro sau 12.000 de lei.

Vacanţe şi asigurări ca bonus

Turist BCR – pachetul include un credit pentru petrecerea de sejururi, un certificat de asigurare de viaţă oferit gratuit de bancă, o asigurare pentru călătorii în străinătate şi un card de debit. Componentele opţionale ale pachetului sunt cecuri de călătorie şi asigurare CASCO sau Carte Verde.

BRD Groupe Societe Generale prin cardul Vivere, card de credit în lei, cu sume cuprinse între 800 – 20.000 RON, a lansat practic pachetul ideal de servicii financiare de vacanţă: asigurare medicală, servicii de asistenţă şi de urgenţă, precum şi o serie de reduceri pentru rezervările făcute în cadrul unor hoteluri.