Băncile încearcă să atragă mai mulţi bani combinând, în proporţia dorită de client, depozite la termen şi plasamente în fonduri de investiţii, în oferte-pachet care pot asigura randamente mai mari decât depozitele clasice.

Cel mai recent produs de acest gen a fost lansat de Millennium Bank. Pachetul Dual este un instrument de economisire şi investiţii destinat persoanelor fizice, bazat pe un depozit în lei cu o dobândă specială şi un fond de investiţii. Depozitul este constituit pe o perioadă de trei luni şi oferă o dobândă de 10% pe an, iar Integro este un fond deschis de investiţii, administrat de Pioneer Asset Management. Riscul fondului este  moderat, datorită portofoliului de plasamente, format din instrumente cu venit fix – depozite bancare, obligaţiuni, titluri de stat – şi din acţiuni cotate.

Investiţia minimă pentru Pachetul Dual este de 1.000 de lei, iar 50% din sumă este plasată în depozitul la termen şi restul de 50%, în fondul de investiţii. Clienţii îşi pot retrage banii din fond în orice moment, fără comision de penalizare, dar perioada recomandată de investiţie este de minimum doi ani. Suma plasată în depozit primeşte o dobândă de 10% pe an, care este calculată şi plătită la data maturităţii în contul curent al clientului.

Investiţii cu ponderi diferite

Altă bancă care oferă asemenea produse este Bancpost. EuroSmart este un produs sintetic de economii, denominat în euro, format din două componente. Prima componentă: depozitul cu dobândă fixă pe toată perioada de constituire, plătibilă la scadenţă, şi termen de maturitate o perioadă de trei luni. Suma minimă pentru constituirea depozitului este de 1.500 euro. Rata de dobândă a componentei de depozit este formată din dobânda standard plus un bonus procentual. Depozitul beneficiază de dobânda cu bonus până la împlinirea termenului de maturitate numai în condiţiile în care titularul nu răscumpără deloc pe durata depozitului unităţi de fond asociate produsului EuroSmart. A doua componentă este investiţia în Fondul Deschis de Investiţii (LF) Fund of Funds Equity Blend.

Un produs similar al Bancpost este RonSmart. Suma minimă pentru constituirea componentei de depozit este de 1.500 lei. Produsul RonSmart poate fi oferit în mai multe variante: 90% depozit pe termen de trei luni şi 10% unităţi de fond sau 80% depozit pe termen de trei luni, cu 20% unităţi de fond.

OTP Bank oferă pachetul OTP Sincron, un produs de economisire şi investiţii care constă în depozite la termen, constituite în lei sau în euro pe o perioadă de una, două, trei, patru sau şase luni şi unităţi de fond în oricare din fondurile deschise de investitii OTP AvantisRo (pentru investiţii în acţiuni, depozite), OTP BalansisRo (pentru investiţii cu venit fix, depozite, acţiuni) sau OTP ComodisRo (pentru investiţii pe piaţa monetară şi de obligaţiuni).

Banca Transilvania pune, deasemenea, la dispoziţia clienţilor depozitul Activ ca produs de economisire cu componentă investiţională în lei. Acesta este o combinaţie între un depozit clasic pe o lună, în lei, şi fonduri de investiţii, în administrarea BT Asset Management, într-o proporţie de 70% depozit – 30% unităţi de fond. BT are în oferta sa următoarele fonduri de investiţii: BT Obligaţiuni, BT Clasic, BT Index, BT maxim. Perioadele recomandate sunt de la minimum o lună până la minimum 12 luni, în funcţie şi de nivelul de risc pe care clientul este dispus să şi-l asume. În oricare din cele patru variante, clientul are cu 0,25 puncte procentuale în plus la dobânda depozitului bancar, deoarece optează şi pentru unităţi de fond.

Schimbări legislative propuse

Reprezentanţii Raiffeisen declară că nu au în oferta standard de astăzi pachete de depozite plus fonduri de investiţii, deşi au avut până la sfârşitul anului 2009 acest gen de produse, însă au în vedere desfăşurarea unor campanii pentru astfel de pachete pe viitor.

Comisia Europeană (CE) a propus de curând Parlamentului European garantarea depozitelor de până la 100.000 de euro şi despăgubirea investitorilor cu până la 50.000 de euro. La nivelul Uniunii Europene există 39 de sisteme de compensare a investitorilor, dar acestea nu acoperă toate riscurile care apar. În ultimii ani, CE a primit numeroase plângeri privind aplicarea Directivei nr. 1.997/9/CE, privind sistemele de compensare pentru investitori, care se refereau, printre altele, la insuficienţa fondurilor pentru despăgubiri sau întârzieri mari în efectuarea plăţilor. Pentru a corecta aceste deficienţe, Comisia a propus creşterea nivelului minim al despăgubirilor de la 20.000 la 50.000 de euro per investitor.

În conformitate cu legislaţia actuală, investitorii pot aştepta chiar şi câţiva ani până când primesc vreo despăgubire. Noul termen limită avansat este de nouă luni de la data la care firma nu şi-a mai putut onora obligaţtiile, pentru ca autorităţile competente să aibă timpul necesar să investigheze cazul şi să stabilească poziţia fiecărui investitor.

50.000 euro este suma propusă de Comisia Europeană ca nivel nimim al despăgubirilor pentru o persoană care îşi plasează banii în fonduri de investiţii