Fiind organizate intr-o alta forma, cea a cooperativelor de credit, bancile populare nu intra sub incidenta autoritatii bancare centrale (BNR). Statutul distinct le ofera, pe langa avantajul independentei organizatorice, si un dezavantaj major. In timp ce depozitele bancilor aflate sub tutela BNR sunt protejate (ce-i drept, intr-o anumita proportie) de Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare (FGDB), cele ale bancilor populare raman descoperite, fapt ce are ca efect diminuarea increderii deponentilor in astfel de institutii. Solutia gasita de Banca Populara Romana, si anume asigurarea depozitelor bancii printr-o societate de asigurari privata (Compania Internationala de asigurari), pare una logica tinand cont de circumstante. „Variantele aflate la indemana bancilor populare sunt destul de putine. Am optat pentru o societate de asigurari, pentru ca astfel putem garanta depozitele in proportie de 100%, si nu doar pana la o anumita suma ca in cazul FGDB”, declara Ioan Emil Botea, presedintele BPR.
Afacerile se fac
in familie
Sunt necesare cateva precizari. Optiunea BPR pentru CIAsig nu a fost deloc intamplatoare, banca detinand 10% din actiunile societatii de asigurare, ceea ce inseamna ca afacerile se fac oarecum in familie. „Exista, in Occident, chiar o traditie in acest sens, bancile puternice avand alaturi si cate o societate de asigurare”, motiveaza Mihai Garjabu, presedintele CIAsig. De altfel, sediul actual al asiguratorului se afla chiar in banca pe care o asigura, ceea ce reprezinta un avantaj reciproc in opinia celor doua parti. „Un client care solicita un credit si are nevoie de asigurarea garantiilor are posibilitatea sa o obtina in acelasi loc, fara ca banca sa conditioneze acest lucru, spune Ioan Emil Botea.
Cu un capital social de un miliard lei, CIAsig functioneaza pe piata asigurarilor din aprilie 1998, avand avizul Oficiului de Supraveghere al Asigurarilor (OSAAR). Actionarii sunt persoane fizice si juridice romane. Intrebat in ce consta caracterul international al societatii, asa cum este precizat in denumire, Mihai Garjabu a explicat: „Actionarul semnificativ al CIAsig este in acelasi timp actionar si la o mare societate de asigurari din strainatate”.
Pentru moment, principala sursa de castig pentru CIAsig o reprezinta colaborarea cu BPR, aproximativ 60% din totalul primelor incasate venind din asigurarea de risc financiar. Celelalte procente sunt ocupate de asigurarile auto (CASCO), maritime si de transport sau cele de bunuri si cladiri. Asigurand integral depozitele BPR, Compania Internationala de Asigurari (CIAsig) asigura de fapt un capital de aproximativ 100 miliarde lei, cam cat reprezinta aceste depozite in prezent.
Incheiat pe un an, contractul dintre cele doua parti se reactualizeaza lunar. Motivul este simplu. Datele problemei se schimba prin faptul ca unele depozite ajung la scadenta, iar altele abia se formeaza, ceea ce necesita recalculari de sume asigurate si prime de asigurare. In ce priveste calculul dobanzilor, din cauza fluctuatiilor determinate de inflatie, cele doua parti au stabilit sa se ia in calcul o dobanda medie.
Din cauza caracterului complex al asigurarii de risc financiar, un reasigurator pentru acest tip de risc este greu de gasit pe piata externa. Presedintele CIAsig recunoaste ca, in ciuda eforturilor facute, n-a reusit mare lucru in acest sens. Intrebat daca CIAsig are capacitatea financiara de a onora plata despagubirilor in cazul in care toti deponentii BPR si-ar retrage banii la un moment dat, Mihai Garjabu este transant „in nici un caz. Este o situatie limita, la care nici o banca din lume si nici un asigurator n-ar putea face fata. Menirea noastra este aceea de a preintampina intrarea bancii in incapacitate de plata, prin ajutorul pe care-l dam cu titlu de dauna atunci cand banca se confrunta cu lipsa de lichiditati”.
Plasamentele bancii
sunt sigure
Pe de alta parte, presedintele CIAsig nu considera ca asigurarea depozitelor BPR ar fi o activitate riscanta pentru societatea pe care o reprezinta. Argumentul principal este acela ca, la aceasta ora, banca dispune de o lichiditate foarte buna. In plus, cea mai mare parte a plasamentelor facute de BPR, aproximativ 80%, se regasesc in titluri de stat, instrumente foarte sigure, restul de 20% fiind credite acordate populatiei.
Situatia stabila a bancii face ca daunele platite de CIAsig sa fie mult mai mici in comparatie cu primele incasate, ceea ce satisface conducerea societatii de asigurare.
In opinia societatii de asigurare, boala creditelor neperformante, de care sufera aproape toate bancile comerciale, nu atinge BPR, aceasta creditand doar persoane fizice cu sume reduse ca valoare si care sunt acoperite in parte de depozitele pe care sunt obligati sa le faca pentru a obtine imprumutul. Desi este o alternativa de siguranta, mariajul dintre BPR si CIAsig nu rezolva raporturile reci existente intre Banca Populara si BNR. Atitudinea distanta a bancii centrale se justifica prin dictonul conform caruia e mai bine sa ignori ceea ce nu poti avea sub control. In ciuda acestui fapt, Banca Populara cauta solutii de apropiere.
„Una dintre ele ar fi initierea unui organism care sa grupeze bancile populare si care sa le reprezinte in raporturile cu Banca Nationala”, opineaza presedintele Ioan Emil Botea. In cadrul acestui organism s-ar putea crea un fond, asemanator FGDB, care sa garanteze depozitele, in cazul falimentului uneia dintre bancile membre. Teoretic viabila, solutia nu poate fi aplicata din cauza numarului mic al bancilor populare importante existente in Romania la aceasta ora. O alta solutie ar putea fi intrarea sub tutela BNR si, implicit, participarea la FGDB alaturi de bancile comerciale, dar pentru aceasta ar trebui sa existe si legislatia adecvata, ceea ce nu este cazul deocamdata.