Costul efectiv al creditelor de consum a scăzut considerabil în prima lună a acestui an, cu aproape două puncte procentuale și a ajuns la un nou minim istoric înregistrat pe piața autohtonă.
Mai precis, DAE (dobânda anuală efectivă) medie la aceste împrumuturi a fost de 6,55% în ianuarie, comparativ cu 8,43% în decembrie 2010, potrivit Băncii Naționale a României (BNR). Costul efectiv al creditelor ipotecare în euro a scăzut cu 0,25 puncte, până la 5,89%.
În schimb, creditele de consum în lei acordate în ianuarie au fost ceva mai scumpe decât în luna anterioară – DAE a crescut cu 0,10 puncte, până la 10,89%.

Creditele garantate au tras în jos prețul
Ieftinirea împrumuturilor în euro este explicată de bancheri prin impactul semnificativ al creditelor de nevoi personale cu garanții imobiliare, contractate de cele mai multe ori pentru refinanțarea datoriilor vechi.
„Creditele de consum, așa cum sunt raportate către banca centrală, includ și creditele de nevoi personale cu ipotecă. Pe acest segment cu siguranță s-au înregistrat scăderi (n.r. – ale DAE medii)pentru că băncile au fost interesate de refinanțări, iar creditul de nevoi personale cu ipotecă este unul din instrumentele de refinanțare”, a declarat, pentru Capital, directorul general adjunct al Garanti Bank, Cristian Dragoș.
Creditele de nevoi personale cu ipotecă sunt mai ieftine decât cele fără garanții imobiliare. Aceasta, deoarece în cazul în care ratele la aceste împrumuturi nu mai sunt plătite, banca își poate recupera cel puțin o parte din pagubă  în urma vânzării imobilului ipotecat. Suplimentar, creditele de nevoi personale cu ipotecă permit refinanțarea mai multor împrumuturi vechi – de consum și ipotecare – prin consolidarea într-un singur credit nou.
„Dacă împrumuturile de nevoi personale negarantate în valută au avut o lună slabă în ianuarie, ceea ce e normal, iar refinanțările au fost mai multe, impactul creditelor de nevoi personale cu ipotecă a fost mai mare în dobânda totală și automat s-a înregistrat o scădere“, explică Dragoș.
Unele din cele mai ieftine oferte de refinanțare prin contractarea unui credit de consum cu ipotecă în euro au fost în luna ianuarie cele ale OTP Bank – DAE de 6,5%, respectiv Emporiki – DAE de 6,9%.
Băncile s-au bazat pe refinanțarea creditelor vechi ale persoanelor fizice începând cu vara anului trecut în condițiile în care cererea de credite noi nu și-a revenit, iar OUG nr. 50/ 2010 a anulat comisioanele de rambursare anticipată la împrumuturile cu dobânzi variabile, respectiv le-a limitat la cel mult 1% în cazul împrumuturilor cu dobânzi fixe. Suplimentar, legea prin care a fost adoptată ordonanța a obligat băncile să perceapă sume fixe pentru analiza dosarelor de credit, iar conformarea acestora a dus la reducerea DAE în cazul creditelor de valori mari. Pe de altă parte, OUG nr. 50/2010 a mai avut și alte efecte asupra activității băncilor – unii clienți au fost nemulțumiți de modul în care banca la care aveau credit au implementat prevederile acesteia și din acest motiv au decis să contracteze împrumuturi de refinanțare de la alte instituții de credit.
„Aproximativ 50% din aplicaţiile de credite ipotecare pe care le-am înregistrat în ultimul trimestru din 2010 au fost de credite pentru refinanţare“, a declarat directorul responsabil cu dezvoltarea produselor de retail la Millennium Bank, Eliza Erhan.

Ratele mai mari la creditele vechi în euro
Dacă dobânzile nominale la creditele noi în euro pot fi mai mici datorită unor campanii promoționale derulate de finanțatori, costul creditelor deja contractate este în creștere. Aceasta, deoarece majoritatea împrumuturilor în euro au dobânzile nominale legate de indicele de referință interbancar EURIBOR la scadența de trei luni sau de șase luni.
La sfârșitul săptămânii trecute, ­EURIBOR la trei luni era de 1,17%, nivel aproape dublu față de cel înregistrat în aceeași perioadă din 2010 (0,65%). Băncile ajustează constant dobânzile nominale pe care le percep la împrumuturile în derulare, potrivit prevederilor contractelor de credit.
Începând de luna viitoare, Banca Centrală Europeană ar putea începe să majoreze dobânda de politică monetară, iar la sfârșitul acestui an, aceasta ar putea ajunge la 1,75%, comparativ cu doar 1% în prezent. Majorarea dobânzii de politică monetară va duce la creșterea indicilor EURIBOR. Raiffeisen anticipează că rata EURIBOR la trei luni ar putea ajunge la 2,2% la finele lui 2012 și ar putea fi în medie de 3,2% în 2013.