multi actori ai pietei financiar-bancare sa-si indrepte atentia catre conditiile de acordare a creditelor ipotecare. Totalul finantarilor ipotecare raportate de institutiile financiare Bancii Nationale a Romaniei se apropiau, la sfarsitul lunii septembrie 2004, de un miliard de dolari. Previziunile pentru anul 2004 indica un total al tranzactiilor imobiliare de 7,5 miliarde de dolari, urmand ca pana in 2007 acest indicator sa creasca cu 50%, dupa cum estimeaza Ionut Costea, presedintele Raiffeisen Banca pentru Locuinte. „Totul va depinde insa de ofertele bancilor, de cat sunt acestea dispuse sa se expuna pe domeniul creditarii si, mai ales, la ce costuri”, subliniaza Costea vorbind despre posibilitatea cresterii pietei imobiliare prin finantarea bancilor.Sunt doar cateva motive pentru care bancile incearca sa-si imbunatateasca conditiile de creditare, in ciuda normelor impuse de BNR in luna februarie a acestui an, care au dat o puternica lovitura finantarilor prin credit. Primul vant de schimbare a aparut o data cu scaderea dobanzilor la creditele in lei pana la nivelul de 20%. Cu toate acestea, creditarea in lei in domeniul ipotecar/imobiliar nu prinde prea mult teren, diferentele dintre creditul in lei si cel in valuta fiind foarte mari. In ce priveste valuta, au fost inregistrate o serie de cresteri de dobanda, nesemnificative, este adevarat, de jumatate de punct procentual peste mai vechea rata a dobanzii. Cu toate acestea, o serie de banci (cazul BCR) au incercat sa reduca foarte mult din costurile adiacente creditarii, micsorand fie din nivelul comisioanelor, fie renuntand la asigurarea de viata, si in cateva cazuri la existenta girantului. Pentru a atrage cat mai multi clienti, ING Bank a apelat la lansarea unei oferte promotionale pe o perioada limitata: dobanzi de 13,5% pentru creditele in lei si de 8,5% pentru creditele in euro. In cazul creditelor in lei, oferta este fixa pe o durata de cinci ani. Tot pentru dobanzi fixe au optat si cei de la Volksbank, iar Alpha Bank a lansat posibilitatea de a opta pentru dobanda fixa in valuta timp de zece ani. Aceste miscari o iau inaintea pietei internationale, unde specialistii estimeaza ca vor exista miscari graduale progresive ale principalilor indicatori de referinta. Banca Romaneasca si-a imbunatatit si ea produsul, prin majorarea perioadei de rambursare a creditului pana la 25 de ani. O alta noutate adusa de Banca Romaneasca o constituie veniturile pe care banca le ia in calcul in momentul in care acorda creditul. O alta noutate a fost aparitia primei banci care permite economisirea ca o clauza esentiala pentru obtinerea unui credit in lei in conditii avantajoase, Raiffeisen Banca pentru Locuinte. In ciuda necesarului de locuinte si a potentialului ridicat al pietei, numarul persoanelor care pot accesa un astfel de credit nu este foarte ridicat, veniturile lunare solicitate de banca fiind destul de ridicate pentru starea financiara a populatiei. In plus, piata creditelor ipotecare este abia la inceput de drum, istoricul ei fiind de numai doi ani. Or, asa cum explica si Ana Cernat, director Domenia Credit, o piata tanara este insuficient testata, „iar problemele reale pentru portofoliile de creante de acest tip reusesc sa se vada abia dupa trei ani.” Practic, in 2005, finantatorii vor putea realiza cat de riscanta este sau nu expunerea lor pe acest palier. Chiar daca prin Legea nr. 190/1999 a creditului ipotecar, contractul de credit constituie titlu executoriu, bancile nu s-au confruntat cu situatii dificile. Nefiind o forma autentica de titlu executoriu, contractul de credit permite creditorului inceperea executarii silite daca debitorul nu si-a indeplinit obligatiile de plata, dar nu impiedica debitorul sa conteste in instanta executarea. Acest fapt poate prelungi recuperarea creantei efective de banca. Pierderile pe care o banca le poate inregistra pe perioada unei executari silite (in medie, de un an in Romania, fata de doi sau chiar trei ani in Bulgaria sau Croatia) nu au fost momentan cuantificate, iar bancherii sunt in continuare prudenti in acordarea creditelor.

BCR
Avans: intre 15% (creditul imobiliar) si 25% (ipotecar) din valoarea imobilului
Venituri acceptate: salarii, comisioane, chirii, dividende, colaterale, din strainatate, pensii, din activitati independente
Dobanda: 9,5% (creditul imobiliar), 9,85% (euro), 9,87% (dolar) (creditul ipotecar); 22% in lei
Comisioane: de gestiune 1,75% flat, 70 de euro – comision de analiza dosar
Comisioane de rambursare in avans a creditului: intre 0-5 ani – 2% din sold, 5 – 10 ani – 1,5% din sold, peste 10 ani – 1% din soldul creditului
Rambursare: 20 de ani

Raiffeisen Bank
Avans: 25% din valoarea imobilului pentru creditele in valuta si 15% pentru cele contractate in lei
Venituri acceptate: salarii, comisioane, chirii, dividende, depozite colaterale, din strainatate, pensii, din activitati independente
Rata: 70% din veniturile solicitantului
Dobanda: 9 % pentru creditul in euro, 22% pentru creditul in lei
Comisioane: 150.000 lei analiza, inregistrare arhiva 675.000 lei, 1% pe an la sold – comision de administrare credit, asigurare de viata aferenta creditului
Rambursare: 20 ani

Alpha Bank
Avans: 25% din valoarea imobilului
Venituri acceptate: salarii, chirii, dividende, activitati independente
Dobanda: intre 8,25% si 9,5% pe an Dobanda se stabileste in functie de perioada de rambursare aleasa, mai mica sau mai mare de 15 ani, si in functie de valoarea creditului, mai mica sau mai mare de 25.000 de euro. Creditele pe 10 ani beneficiaza de dobanda fixa
Comisioane: 1% din valoarea creditului
Rambursare: 25 de ani

Nota: Banca ofera un credit de 10% din valoarea investitiei pe un card Alpha Visa Electron.

HVB

Avans: 30% din valoarea imobilului
Venituri acceptate: 100% venituri din salariu, bonusuri, pensii, comisioane din vanzari, diurna, drepturi de autor, 50% venituri din chirii, 50% venituri din dividende, 80% venituri din profesii liberale
Rata: 60% din venitul net disponibil al familiei
Dobanda: 7,95% (pana in 5 ani) – 9,57% (peste 15 ani)
Comisioane: Comisionul de acordare este 1,5% flat (minimum 300 euro sau echivalentul in USD).
Comisionul de rambursare anticipata (doar in primii trei ani): 1%, minimum 100 euro sau echivalentul in USD
Rambursare: 20 ani

BRD
Avans: 20% din valoarea imobilului
Venituri acceptate: minimum 400 de euro net pe familie, salarii, comisioane, chirii, dividende, colaterale, din strainatate, pensii, din activitati independente
Dobanda: Libor/Euribor + 7,5%; 25% pentru creditul in lei
Comisioane: intocmire dosar credit 1,5% din valoarea creditului, minimum 200 de euro flat, de neutilizare credit 1,5% pe an (in cazul constructiilor)
Comisioane de rambursare in avans: 3% din soldul creditului Rambursare: 20 ani

Domenia Credit
Avans: 25% din valoarea imobilului
Venituri acceptate: minimum 300 de dolari pe familie, salarii, comisioane, chirii, dividente, colaterale, din strainatate, pensii, din activitati independente
Dobanda: LIBOR/EURIBOR la 6 luni plus o marja fixa de 8,28-9,75%
Comisioane: 1,9% – 2,9% (in functie de suma solicitata) din valoarea creditului, dar minimum 150 de euro pentru valori de pana la 9.999 euro
Comision de rambursare anticipata: 2,5% din capitalul rambursat anticipat.
Rambursare: 15 de ani

Banca Romaneasca
Avans: 25% din valoarea imobilului
Venituri: salarii, venituri din pensii, chirii, dividende, veniturile aferente contractelor de colaborare sau din orice alta sursa care poate fi justificata cu documente legale. Se pot lua in calcul si veniturile membrilor de familie sau ale coplatitorilor, daca solicitantul creditului doreste acest lucrur
rDobanda: 8,75% – 10,9% pentru creditul in euro, intre 8,40 – 10,40% pentru creditul in dolari si intre 24,5 si 28% pentru creditul in leir
rComisioane: 25 euro analiza dosar, comision de administrare 2% flatrn
rnRambursare: 25 de anirn
rn
rnING Bankrn
rnAvans: 25% din valoarea imobilului pentru creditul in lei si 30% pentru cel in eurorn
rnVenituri acceptate: minimum 250 de euro net pe familie pentru creditul in lei si minimum 1.750 de euro net pe familie pentru cel in eurorn
rnDobanda: 13,5% pentru creditul in lei – dupa 5 ani dobanda se revizuieste, 8,5% pentru creditele in eurorn
rnComisioane: 50 de euro- analiza dosar, intre 119 si 143 dolari – evaluarea imobilului si 1% din valoarea creditului (maximum 500 de euro) flat -comision de acordare a credituluirn
rnRambursare: 25 de ani pentru creditul in lei – 20 de ani pentru creditul in valutarn
rn
rnVolksbankrn
rnAvans: 25% din valoarea imobilului rn
rnVenituri acceptate: salarii, comisioane, chirii, dividende, colaterale, din strainatate, pensii, din activitati independentern
rnDobanda: 8% in euro, rn
rnComisioane: 2% flat, minimum 120 de euro pentru creditele cu termen de rambursare de pana in 20 de ani, 3% flat din valoarea imprumutului pentru creditele de pana in 25 de ani, 35 de euro comision analiza dosarrn
rnComision de rambursare in avans: 1% pentru creditele cu termen de rambursare de pana in 20 de ani, 2% din sold pentru creditele de pana in 25 de anirn
rnRambursare: 25 de anirn
rn
rnBanca Transilvaniarn
rnAvans: 25% din valoarea imobiluluirn
rnVenituri acceptate: salarii, comisioane, chirii, dividende, colaterale, din strainatate, pensii, din activitati independentern
rnDobanda: 11% pentru creditele in valuta si 26% pentru cele in leirn
rnComisioane: fara comision de rambursare anticipata, comision administrare 2,5% flat. In cazul creditelor pana la 25.000 euro, nu este necesara asigurarea de viata a imprumutatuluirn
rnRambursare: 15 anirn
rnNota: creditul se acorda in suma minima de 1.500 euro (sau echivalent Lei/USD) si maxima de 100.000 eurorn
rn
rnBanca tiriacrn
rnAvans: 25% din valoarea imobiluluirn
rnVenituri acceptate: ale familiei si ale rudelor de gradul unu, salarii, comisioane, chirii, dividente, colaterale, din strainatate, pensii, din activitati independentern
rnDobanda: 7,9% pentru creditele in euro si dolari rn
rnComisioane: analiza dosarului de credit 25 euro, comision anual de administrare 1% din valoarea soldului rn
rnComisionul de rambursare anticipata: 0,5% din valoarea solduluirn
rnRambursare: 15 anirn
rn
rnNota: Introdus anul acesta, creditul beneficiaza de cea mai mica dobanda din piatarn
rn
rnBanc Postrn
rnAvans: 25% din valoarea imobiluluirn
rnVenituri acceptate: salarii, comisioane, chirii, dividende, colaterale, din strainatate, pensii, din activitati independentern
rnDobanda: 8,75% in dolari, 9% in euro, 23% in leirn
rnComisioane: 2% flat, minimum 100 de eurorn
rnComision de rambursare in avans: 3% din soldrn
rnRambursare: 20 de anirn
rnNota: Asigurarea imobilului si asigurarea de viata aferenta creditului contractat sunt incluse in rata