Aprobarea dosarelor de credit, în blocaj de peste două luni

Clienţii care solicită în această perioadă credite ajung să aştepte aprobarea chiar şi şase săptamâni. Cauza: după înmulţirea împrumuturilor neperformante, mai multe bănci au centralizat procedurile de aprobare.

Peste jumătate din băncile din România au început de două luni să schimbe modul de operare la aprobarea dosarelor de credit. Decizia a fost luată pentru eficientizarea activităţii şi pentru un control mai bun al riscurilor şi al costurilor pe fiecare cr

Clienţii care solicită în această perioadă credite ajung să aştepte aprobarea chiar şi şase săptamâni. Cauza: după înmulţirea împrumuturilor neperformante, mai multe bănci au centralizat procedurile de aprobare.

Peste jumătate din băncile din România au început de două luni să schimbe modul de operare la aprobarea dosarelor de credit. Decizia a fost luată pentru eficientizarea activităţii şi pentru un control mai bun al riscurilor şi al costurilor pe fiecare credit. Mai exact, dacă până acum, foarte multe bănci de retail aveau sucursale care funcţionau independent în analiza şi aprobarea dosarelor de credit, acum toate aceste proceduri vor avea aprobarea finală în centrala băncii. Aşa cum spunea unul dintre bancherii locali, sistemul bancar de retail a constatat că trebuie să producă „industrial“ şi nu doar la nivelul unei singure „fabrici“. Adică să treacă de la sistemul descentralizat la cel centralizat.

Decizia băncilor a fost impusă de raportarea creşterii ratei creditelor neperformante, în special pe zona creditelor de consum. Statisticile BNR nu sunt deloc îngrijorătoare în acest sens, ultimele cifre indicând un procentaj al neperformantelor pe total credite de retail de 0,82%. Datele băncii centrale nu includ însă portofoliile de credite neperformante trecute la asigurători sau la recuperatorii de creanţe. În plus, statisticile BNR aplică numărul restanţelor la volumul creditelor, în timp ce băncile trebuie să calculeze expunerea băncii la totalul portofoliului ei. Surse din piaţă susţin că ponderea reală a creditelor de consum neperformante se apropie de 4%, în timp ce la ipotecare nu depăşeşte 0,2%. Evoluţia creditului de retail arată că ponderea împrumuturilor negarantate în totalul credite acordate persoanelor fizice este de 58%.

Costuri mai mici, peste doi ani

Modificarea procedurilor de aprobare a adus deocamdată doar câteva întârzieri în acordarea împrumuturilor către populaţie. Astfel, dacă pentru creditele de nevoi personale erau necesare înainte doar 24 de ore, acum, timpul de răspuns s-a prelungit la trei-cinci zile, în cazul creditelor simple. Pentru cele mai complicate (unde sunt analizate mai multe tipuri de venituri şi mai multe tipuri de acte), inclusiv pentru creditele ipotecare, perioada de răspuns a băncii a ajuns să fie cuprinsă între trei şi şase săptămâni. Afectat mai puternic este din nou creditul ipotecar, unde analiza financiară, a documentelor juridice şi verificarea drepturilor de proprietate durează foarte mult.

Neplăcerile de acum ar trebui să aibă însă urmări benefice în viitor, după ce trecerea la sistemul centralizat de aprobare a creditelor va fi finalizată. Cu un plus de rigurozitate, băncile vor avea şi un mai bun control al riscului, printr-o mai mare standardizare a produselor. În plus, cheltuielile aferente fiecărui tip de credit vor scădea, tocmai datorită acestei standardizări.

Chiar întârziate, efectele bune ar trebui să fie simţite şi de clienţi. În străinătate, există deja „credite instant“: după depunerea dosarului de credit, aprobarea se face automat, doar prin simpla introducere a ratelor în sistem, banii fiind obţinuţi pe loc. În plus, bancherii se aşteaptă ca şi costurile suportate de client să scadă în timp. În maximum doi ani se previzionează o scădere cu minimum 1% a costurilor creditului de consum.

«La cei care îşi remodelează sistemele, pot apărea întârzieri, dar trecerea la modelul centralizat va aduce mai multă rigoare şi standardizare.»
Sergiu Oprescu, preşedinte Alpha Bank

Capital – Editia nr.14, data 9 aprilie 2008