Rată mai mică de plătit lunar sau scurtarea perioadei de rambursare? Clienţii care vor să plătească în avans o parte din valoarea creditului au mai multe opţiuni.
În cazul rambursării anticipate parţiale a unui credit, clienţii pot opta fie pentru menţinerea duratei creditului şi diminuarea ratei lunare de rambursat, fie pentru păstrarea ratei lunare la acelaşi nivel, concomitent cu scurtarea perioadei de rambursare. În ambele cazuri, prin rambursarea în avans, clientul îşi reduce suma datorată băncii atât sub formă de principal, cât şi sub formă de dobândă. Reducerea sumei totale reprezentate de dobândă este mai semnificativă în cazul în care se optează pentru menţinerea ratei lunare.
Să luăm spre exemplu un credit ipotecar de 30.000 euro, contractat pe o perioadă de 25 ani la Unicredit, pentru care rata lunară este de 213 euro. După doi ani, au mai rămas de plătit 29.104 euro, iar clientul doreşte să ramburseze anticipat suma de 10.000 euro. Dacă se alege varianta de rambursare cu menţinerea perioadei de creditare, clientul va plăti, după rambursarea în avans, o rată lunară de 140 euro, adică mai puţin decât înainte cu 35%. Se poate opta şi pentru varianta de rambursare cu reducerea perioadei de creditare şi menţinerea ratei lunare la nivelul de până atunci. În acest caz, perioada de creditare scade de la 23 ani la 12 ani şi 8 luni. În primul caz, dobânda cumulată pe care o are de plătit clientul din momentul rambursării până la finalul contractului este de 19.513 euro, iar în al doilea caz, 8.105 euro.
Pentru o situaţie similară, la Garanti Bank, rata poate scădea de la 203 euro la 133 euro, dacă se optează pentru prima variantă. Prin cea de-a doua metodă, menţinând rata la acelaşi nivel, perioada de rambursare se reduce de la 23 de ani la 11 ani. Astfel, dobânda cumulată poate fi de 17.671 euro, respectiv 7.649 euro.
Scadenţă nouă, dobândă mai mică
Despre implicaţiile pentru client în ambele variante de rambursare, Mihai Simionescu, manager departament credite garantate Raiffeisen, arată că „prin reducerea ratei lunare cu menţinerea perioadei de creditare, efortul financiar pentru client este redus, acesta are un plus de confort în rambursarea creditului prin degrevarea unei părţi din bugetul familiei şi alocarea lui către alte activităţi sau nevoi; totodată, în cadrul sumei lunare de rambursat se păstrează proporţia între dobândă şi capital“.
Dacă se alege cealaltă variantă, cu menţinerea ratei lunare şi diminuarea perioadei de creditare, „efortul financiar pentru client este constant şi se reduce impactul psihologic al unei perioade mari de rambursare; în cadrul sumei lunare de rambursat, scade dobânda şi creşte partea de capital, de unde rezultă că dobânda finală este mai mică“, spune Simionescu. El susţine că astfel scade şi riscul pentru bancă, deoarece un efort financiar mai redus pentru client înseamnă şanse mai mari de rambursare a creditului în perioade economice dificile. Riscul pentru bancă scade şi în cazul reducerii perioadei de rambursare a creditului.
Reprezentanţii Millennium Bank afirmă că „clientul trebuie să analizeze cu atenţie variantele propuse de bancă şi să decidă care din ele îl avantajează în mod direct. Dacă poate şi dacă doreşte să achite creditul mai repede, ar putea să opteze pentru menţinerea ratei lunare, concomitent cu micşorarea duratei creditului. Dacă însă doreşte o reducere a ratei lunare, va opta pentru menţinerea duratei creditului şi micşorarea valorii ratei“.
Dintre clienţii aflaţi în portofoliul Millennium, aproximativ 1% fac rambursări în avans, totale sau parţiale, în decursul unei luni.
Mihai Simionescu susţine că „este recomandabil, mai ales în astfel de perioade, cu multe incertitudini, să se aleagă varianta cu rata redusă, deoarece se degrevează o parte din bugetul familiei, care poate fi alocată către alte activităţi sau nevoi. În plus, o astfel de soluţie permite clientului să îşi plaseze sumele disponibile în numerar în alte zone cu profitabilitate sporită.
Este recomandabil să se aleagă varianta cu rata redusă şi fiindcă se poate plasa suma disponibilă în alte zone, cu profitabilitate sporită.
Mihai Simionescu, manager departament credite garantate, Raiffeisen
