Economisește: În primul rând, înainte de a apela la un credit ce se extinde pe un termen îndelungat ar fi bine ca o bună parte din suma necesară să fie economisită în prealabil.

Întreabă banca: După verificarea eligibilității tale, în calitate de potential client, banca îți va transmite un formular numit “informații standard la nivel european privind creditul pentru consumatori”. Este importantă solicitarea informațiilor suplimentare în cazul în care acestea nu sunt înțelese pe deplin.

Compară DAE: Cum pot să compar produsele financiare între ele? Pentru acest lucru este necesar să comparăm DAE (Dobânda Anuală Efectivă). DAE reprezintă costul total al creditului calculat sub forma unui procent anual, în care sunt incluse dobânda și comisioanele (comision de analiză și comision de administrare credit). Ca această comparație să fie validă este important ca indicatorul  să fie calculat pentru aceeași sumă împrumutată, același termen de rambursare și aceeași modalitate de rambursare la nivelul tuturor ofertelor comparate. Pentru a evidenția cât de mult influențează indicele DAE valoarea totală a debitului avem următorul exemplu: pentru un credit de 150.000 lei pe o perioadă de 30 de ani, o diferență DAE de doar 0,1 %, de la 4% la 4,1%, poate crește suma pe care trebuie să o rambursezi pentru întreaga perioadă de creditare cu peste 3.000 lei.

Calculează riscul: Ce fel de dobândă se aplică pentru produsul ales? Dacă există dobândă variabilă atunci există riscul de dobândă, adică pot fi variații considerabile care să conducă la imposibilitate de plată. Dacă creditul și dobânzile sunt în euro, dolari sau franci elvețieni, iar salariul tău este în lei și moneda națională se depreciază față de moneda contractului de credit, atunci există risc valutar. În acest caz, evenimentele care pot interveni asupra cursului de schimb valutar, mai ales pentru o durață de creditare mare (20 de ani +) pot fi imposibil de anticipat. Însă, luând în considerare faptul că rata poate să crească, acolo unde se pot face estimari, poți solicita un calcul estimativ având la bază suma maximă la care se poate ajunge și pragurile la care alți clienți au ajuns (evolutia produselor financiare ale altor clienți);

Verifică indicii. Există riscul ca indicii ROBOR, EURIBOR, LIBOR  să crească? Răspunsul este DA. Dacă contractul tău cu dobânda variabilă la momentul semnării contractului era la un minim istoric și durata creditării este mare (20 de ani+), atunci rata ar putea crește dacă acești indici vor evolua în creștere.

 

Verifică alte costuri: Există și alte costuri ce se pot adăuga la valoarea debitului? Pe lângă indicele DAE sunt situații în care anumite costuri sunt percepute de către terti (costuri legate de asigurări sau garanții): costuri pentru evaluarea / verificarea rapoartelor de evaluare a bunurilor imobile/ mobile admise în garanție; primele de asigurare aferente polițelor de asigurare; costuri notariale, etc.

Și mai verifică o dată. Poți avea costuri adiționale dacă vrei să achiți în avans creditul? Este bine ca în acest caz  să soliciți informații suplimentare legate de costurile aferente acestei operatiuni. Dacă spre exemplu dorești să plătești anticipat un credit cu dobândă fixă, banca poate solicita plata unui comision de rambursare anticipată. De asemenea, în unele cazuri se poate percepe un comision unic pentru servicii prestate la cererea ta în legatura cu derularea creditului.

Te-ar putea interesa și: