a Asigurarilor (CSA) pregateste, cu sprijinul BNR, un proiect de norme prudentiale care sa contracareze efectele transferului de risc dinspre sistemul bancar catre piata asigurarilor. Expunerea pe astfel de riscuri nu va putea depasi de 35 de ori capitalurile proprii ale unei companii, iar ponderea primelor nete subscrise va trebui limitata la 35% din totalul de asigurari generale. O expunere mai mare nu va fi permisa decat cu avizul prealabil al CSA si numai daca se incheie contracte de reasigurare.”Numai in ultimul trimestru al anului trecut, asigurarile pentru credite acordate persoanelor fizice consemnau, pe sold, o crestere de 40%. In aceeasi perioada, nici nici una dintre banci nu a inregistrat o scadere, ci toate au avut cresteri ale sumelor asigurate”, spune presedintele CSA, Nicolae Crisan. Ca si in cazul restrictiilor impuse de BNR la creditare, principalele „vinovate” sunt creditele de consum, care, potrivit BNR, s-au triplat in numai 12 luni, pana la jumatatea anului trecut. In cazul acestora, bancile nu au solicitat adesea nici avans, nici giranti, asigurarea fiind singura „masura de protectie”. „O parte din riscul bancar s-a transferat, intr-adevar, catre societatile de asigurari, mai ales in cazul creditelor de consum. Situatia nu este inca ingrijoratoare, intrucat ritmul rambursarilor se mentine la un nivel satisfacator”, considera presedintele Asociatiei Romane a Bancilor (ARB), Radu Gratian Ghetea. Companiile de asigurari sunt implicate in creditele imobiliare, ipotecare sau pentru achizitionarea de autovehicule prin asigurarea bunurilor constituite garantii, dar si in acoperirea riscului de credit la imprumuturile destinate cumpararii de bunuri de folosinta indelungata. Riscul transferat poate fi mai mic sau mai mare si in functie de tipul contractului de asigurare. De regula, atunci cand clientul nu mai plateste ratele, banca este obligata sa execute bunurile constituite ca garantie. Daca ceea ce recupereaza nu acopera partea nerambursata, diferenta este acoperita de asigurator. „Sunt insa si contracte in care asiguratorul este primul care face plata daca rambursarea intarzie cu un anumit numar de zile, dupa care se indreapta impotriva bunurilor constituite ca garantii de debitorul bancii”, spune Nicolae Crisan. Potrivit afirmatiilor sale, sistemul a functionat la Asirom, Astra sau Omniasig, ultima devenind in trecut chiar coactionar la o societate care valorifica autoturismele executate.Dezvoltarea creditelor a dublat incasarile din polite asociate in cazul multor societati de asigurari. La finele anului trecut, CSA a inceput un control la societatile cu expunere mare pe riscurile de credite si garantii. „Au fost controlate doar BCR Asigurari si Asiban, deoarece, potrivit datelor BNR, cele mai multe credite au fost acordate de BCR si BRD”, spune Crsian. In cazul Asiban s-a constatat o expunere rezonabila, dat fiind contractul proportional de reasigurare incheiat cu Swiss Re. „La BCR Asigurari am acceptat o solutie de reasigurare pe piata interna, la una din primele trei companii de asigurari din piata. Fiind o societate noua, BCR Asigurari nu ar fi gasit conditii bune pe piata externa. Cea mai buna oferta le-ar fi impus sa retina 250.000 de dolari pe fiecare polita, desi multe polite sunt sub aceasta valoare”, spune Crisan. Expunere mare, care necesita avizul CSA, au insa si societati care au incheiat polite pentru banci cu cote mai mici pe piata creditului. „La Garanta, asigurarile de credite si garantii reprezinta 40% din total. Suntem in negociere cu un reasigurator extern pentru incheierea unui contract proportional si va trebui sa cream un departament specializat pe astfel de riscuri”, spune directorul general adjunct al societatii, Daniela Grigore. Compania a incheiat 95% din asigurarile de acest gen pentru Banc Post (unul dintre actionari) si si-a dublat anul trecut incasarile totale din prime, aducandu-le la 207 miliarde de lei.

· Expunerea unei societati la riscurile de credite si garantii nu trebuie sa depaseasca de 35 de ori capitalurile proprii.
· Ponderea primelor nete subscrise pentru astfel de polite – maximum 35% din totalul de asigurari generale.
· Peste aceste limite este necesar avizul CSA si un contract de reasigurare proportional (retinere proprie maxima 50% pentru partea ce depaseste limitele de mai sus) sau neproportional (retinere proprie de cel mult 20.000 de euro pe un debitor).
· La creditele de consum, expunerea asiguratorului reprezinta 2% din suma asigurata in sold, iar la celelalte credite se determina scazand din suma asigurata valoarea garantiilor bancare, 75% din valoarea garantiilor mobiliare si imobiliare si 50% din sumele garantate de giranti, avalisti sau prin bilete la ordin emise de terti.