minor pe care Grupul celor 10 l-a avut in vedere atunci cand a creat prevederile acordului de la Basel II. Creatie a Comitetului Basel, acest set de reglementari isi propune sa asigure stabilitatea financiara si monetara.Primul pilon al Basel II stabileste metoda de evaluare a fondurilor proprii, ceea ce implica acum trei categorii de clasificare a riscurilor: de piata, de credit si operational. Cel de-al doilea pilon intareste obligativitatea unui proces de supraveghere prudentiala, atat la nivelul Bancii Centrale, cat si la nivelul intern al fiecarei banci. Cel de-al treilea presupune o anumita disciplina de piata prin obligativitatea la transparenta in privinta informatiilor care tin in principal de ratingul si sistemul de rating al fiecarei institutii. In Uniunea Europeana, Basel II va fi aplicat de la sfarsitul anului 2006. Influenta implementarii acestor prevederi asupra economiei romanesti nu este de neglijat. Dupa cum explica Cosmin Brendea, consultant bancar Smith&Smith, BNR s-a pregatit deja in acest sens. „O parte dintre prevederile Basel II vor fi implementate in Romania chiar din iulie 2004, o data cu intrarea in vigoare a normelor BNR privind organizarea si controlul intern al institutiilor de credit”, spune acesta. Viceguvernatorul BNR, Cristian Popa, a explicat la unul dintre seminariile organizate pe aceasta tema ca „Romania trebuie sa faca un efort concertat de imbunatatire a ratingului suveran de tara”, precizand ca obtinerea unui rating bun este necesara o data cu intrarea in vigoare a acordului de capital Basel II, deoarece bancile romanesti vor tine seama in activitatea de creditare de ratingul de tara.In afara unor dobanzi mai mari si a unor costuri ridicate, deoarece dobanzile vor fi impuse in functie de calitatea (ratingul acordat) solicitantului de credit, un impact semnificativ il va avea Basel II asupra cerintelor de capital pentru banci. Normele BNR prevad ca pana la 30 mai 2004 capitalul social si fondurile proprii ale bancilor sa fie de cel putin 370 de miliarde lei. Cosmin Brendea este insa de parere ca „BNR ar putea sa impuna fiecarei banci o limita privind capitalul social in raport cu cat de riscanta este considerata banca respectiva”. In aceste conditii, bancile vor deveni si mai puternice si vor putea impune pretul serviciilor bancare de pe pozitii de monopol. „Implicit, va fi antrenat un proces de accelerare a fuziunilor si achizitiilor dintre bancile din sistem, bancile mici urmand sa paraseasca piata.”Pe de alta parte, „implementarea Basel II presupune un efort uman si financiar substantial din partea bancilor, modificarea normelor metodologice si a procedurilor, investitii in pregatirea personalului si, nu in ultimul rand, in sistemele IT”, dupa cum spune Ada Valcea, director Risk&Credit Management, Raiffeisen Bank.Un efect benefic il va reprezenta intarirea disciplinei de piata si a transparentei, rapoartele bancilor urmand sa cuprinda obligatoriu urmatoarele elemente: „structura capitalului, metodele de masurare si evaluare a riscurilor, calculul cerintelor minime de capital. Prin publicarea acestor informatii institutiile de credit vor permite tuturor participantilor de pe piata sa evalueze gradul de risc al bancilor”, comenteaza Ada Valcea. In concluzie, introducerea Basel II va avea ca efect dezvoltarea unor noi structuri profesionale care sa se ocupe de monitorizarea riscurilor.

· Din cauza faptului ca bancile mici nu vor putea sa utilizeze cele mai avansate metode de evaluare a riscurilor, sa dispuna de cele mai adecvate proceduri de control intern, audit si administrare a riscurilor, fiind obligate astfel sa-si majoreze indicatorii de solvabilitate indeosebi prin cresterea capitalului social este posibila aparitia unei discriminari intre bancile mari si cele mici.
· Modificarea dobanzilor active la credite, in functie de calitatea solicitantului de credit; pentru cei mai riscanti dobanzile vor fi mai mari, incluzand si o prima de risc. Cele mai afectate vor fi IMM-urile.
· Va creste concentrarea bancara, si asa destul de accentuata in Romania, unde BCR, BRD, CEC si mai nou Raiffeisen Bank controleaza piata bancara.

Consecinte pozitive ale BASEL II
· Bancile vor lua in considerare riscul operational (fraude, crize sistemice) si riscul de piata in cadrul evaluarilor.
· Riscul de credit va fi evaluat de catre banci prin utilizarea unor metode diferite de calcul (sisteme interne de rating).
· Bancile centrale vor avea puteri discretionare in a stabili daca o banca are suficiente resurse necesare pentru intermedierea bancara.
· Reglementarile privind transparenta vor impune furnizarea catre public a unor informatii privind nivelul rezervelor, riscurile si managementul.