Noul an a debutat cu înmulţirea modelelor de calcul al dobânzii la creditele populaţiei. Cauza se regăseşte în noul context economic, dar şi în prevederile legii ANPC.
Dobânzile introductorii au dispărut încă de la finalul anului trecut. Chiar dacă pentru piaţa imobiliară ele au declanşat un boom al vânzărilor, pentru cea bancară s-au dovedit o alegere nu tocmai inspirată, generând credite neperformante.
Declinul economiei, dar şi prevederile legii Autorităţii Naţionale pentru Protecţia Consumatorilor (ANPC) privind transparenţa modului de calcul al dobânzilor au determinat replierea băncilor în privinţa modului de stabilire a dobânzilor la creditele de retail. Începută încă din decembrie anul trecut, reforma dobânzilor la credite s-a soldat, la sfârşitul lunii ianuarie, cu existenţa a cinci tipuri de dobânzi diferite şi a încă două tipuri de dobânzi anunţate a fi lansate pe piaţă în curând.
Formule de calcul tot mai complicate
Astfel, majoritatea băncilor au marşat pe dobânzile variabile legate de rata interbancară Robor la trei sau şase luni, pentru creditele în lei, sau de rata Euribor la trei sau şase luni, peste care se adaugă marja fixă a băncii, pentru împrumuturile în euro. Marjele variază de la o bancă la alta între 5 şi 11 puncte procentuale. Astfel, dobânzile vor oscila între niveluri de 8%-11% pe an la euro, respectiv 20%-25% pe an la creditele în lei, în funcţie de tipul produsului.
Alte bănci au ales dobânzi variabile, bazate pe dobânda de referinţă a băncii plus marja fixă de profit. În cazul Băncii Româneşti, care aplică acest mod de calcul al dobânzii, apare o situaţie inedită: în luna decembrie, când a fost stabilită, dobânda de referinţă a băncii era mai mică decât indicii de referinţă Robor, Euribor, ceea ce a condus la reducerea ratelor clienţilor. În cazul creditului ipotecar în lei, dobânda de referinţă a băncii, de 12,8%, este şi acum mai mică decât indicele Robor la trei luni, de peste 15%.
Unicredit a mers pe o formulă mult mai complicată: dobândă variabilă, compusă din dobânda de referinţă a băncii, plus riscul de ţară, plus costul cu rezerva minimă obligatorie, plus marjă. Astfel, noile dobânzi la creditul imobiliar în lei au crescut de la 19% la 24,33%, iar în cazul variantei în euro dobânda a urcat de la 8% la 13,42% pe an.
La Alpha Bank, costul creditelor imobiliare se stabileşte în funcţie de Euribor pentru şase luni, la care se adaugă o marjă de 5,5%. Astfel, la creditele Alpha Housing în euro dobânda este de 8,537% pe an. La creditele în lei, banca ia ca referinţă dobânda- cheie a BNR, la care adaugă o marjă de 7,25 puncte procentuale. Dobânda este în prezent de 17,5% pe an.
Practic, noile formule de calcul ale dobânzilor sunt mult mai transparente, dar creditele devin mult mai scumpe decât în luna august, când toate tipurile de dobânzi la creditele în lei erau sub 20%. La euro, în urmă cu jumătate de an nu existau dobânzi care să depăşească 10%.
Dobânzi fixe pe 30 de ani
Cea mai importantă noutate rămâne însă dobânda fixă pe toată durata creditului, chiar dacă acesta se poate întinde şi pe 30 de ani. BCR oferă astfel de dobânzi pentru creditele în euro pe patru tipuri de rambursări: 9,5% pentru creditele rambursate până în 10 ani, 10,5% pentre cele pe 10-20 de ani, 10,75% pentru cele pe 20-25 de ani şi 11% pentru cele pe 30 de ani.
Clienţii BCR mai pot alege şi dobânda mixtă: fixă în primii cinci ani 18,25%, apoi variabilă, în prezent de 18,93%, pentru un credit imobiliar.
Şi clienţii Raiffeisen Bank pot alege acum credite imobiliare pe perioade de până la 35 de ani, cu o dobândă fixă în fiecare an sau pe o perioadă de trei ani, aceasta urmând a fi modificată la „aniversare“ (la finalul perioadei de unu sau trei ani).
De asemenea, BCR mai pregăteşte două tipuri de dobândă la creditele de retail: una având componentă de protecţie împotriva creşterilor indicatorilor din piaţă şi una împotriva deprecierii cursului de schimb. Mai exact, dacă ratele Robor sau Euribor se majorează în timp, conducând la depăşirea ratei de dobândă stabilite iniţial între client şi bancă, instituţia de credit va suporta cheltuielile suplimentare. La fel va fi şi dobânda cu protecţie împotriva deprecierii cursului de schimb.
„Clientul va avea un cost anual pentru dobânzile cu hedging, deoarece astfel de produse vor semăna cu o asigurare împotriva acestor riscuri“, spune Sorin Mititelu, director executiv al Direcţiei Dezvoltare Afaceri şi Produse Retail din BCR. Chiar dacă rămân scumpe, dobânzile fixe pe toată durata creditului par să fie cele mai ieftine pentru accesarea unui credit ipotecar.
«Legea nu se aplică retroactiv. Pentru creditele aflate în derulare, se menţine metoda de stabilire a dobânzii agreată în contractul iniţial.»
Sorin Mititelu, director executiv Direcţia Dezvoltare Afaceri şi Produse Retail, BCR
7 tipuri de dobânzi există pe piaţă: variabile în func-ţie de indicii monetari, variabile pe baza dobânzii de referinţă a băncii sau a BNR, legate de riscul de ţară şi variabile cu protecţie pe evoluţia dobânzii şi a cursului
