Şoferii se pot pierde uşor în „puzzle-ul“ de condiţii din poliţele auto. Preţurile pot varia cu peste 20% de la o companie la alta. Cu ajutorul specialiştilor, pot găsi însă cele mai bune oferte din piaţă.
Diferenţele între asigurători pot apărea atât la nivelul preţurilor, cât şi în calitatea serviciilor oferite. De exemplu, accesul asiguratului la o reţea mare de unităţi service poate scuti foarte mult din timpul său la lichidarea unei daune. Pe de altă parte, anumite riscuri, cum ar fi tăierea anvelopelor sau vandalismul, nu sunt asigurate de către toate societăţile sau nu sunt incluse în pachetul standard de protecţie. În plus, deţinătorii de autovehicule trebuie să aibă în vedere stabilitatea companiei de asigurări la care apelează.
Unul dintre aspectele esenţiale din poliţa CASCO este franşiza, partea din daună pe care o suportă asiguratul. Clienţii trebuie să ceară explicaţii detaliate cu privire la modul de calcul al franşizei şi la situaţiile în care ea se aplică. Astfel, există franşiză numai pentru avarii din accidente, franşiză la daune totale sau parţiale sau numai pentru furt. Valoarea franşizei poate fi stabilită în sumă fixă sau procentual din valoarea asigurată sau din valoarea daunei.
Un puzzle configurat de client
„Sunt foarte multe elemente configurabile în poliţa de asigurare. Ea este, de fapt, ca un puzzle pe care îl poţi compune după cum doreşti. Important este să ai un consultant bun lângă tine, un broker care să îţi identifice nevoile şi profilul de risc şi să îţi propună combinaţia potrivită a poliţei de asigurare“, spune Simona Panaitescu, retail manager Total Advisor.
Cu ajutorul unui broker, şoferii pot economisi timp şi bani, pentru că într-un singur loc vor putea găsi mai multe oferte. „Piaţa societăţilor de asigurări este deja suficient de evoluată, astfel încât nu mai poate fi vorba de asigurători-fantomă“, spune Gheorghe Grad, directorul firmei de brokeraj SRBA. „Cam toţi oferă tot ce trebuie, doar că preţurile diferă de la un asigurător la altul, aşa cum diferă şi condiţiile de asigurare, riscurile asigurate şi, nu în ultimul rând, serviciile oferite“, adaugă Grad.
În vederea încheierii unei poliţe CASCO, proprietarul autovehiculului trebuie să ţină cont nu doar de costul asigurării, ci şi de calitatea managementului de daune al fiecărei companii de asigurare şi, mai ales, de promptitudinea cu care acestea plătesc despăgubirea. În cazul în care o persoană deţine o anumită marcă de maşină şi doreşte să îşi efectueze reparaţiile la un anumit service/reprezentanţă, ar fi bine să verifice dacă respectivul service are decontare directă cu asigurătorul. Astfel, asiguratul nu va mai fi nevoit să plătească întâi costurile la service, ca mai apoi să-şi recupereze banii de la compania de asigurări. Procesul de plată a despăgubirilor se va efectua direct între companie şi service.
Nivelul franşizei influenţează în mod direct nivelul primei de asigurare. Cu cât nivelul franşizelor este mai ridicat, cu atât prima de asigurare va fi mai mică, şi invers. Un tip de maşină poate fi asigurat fără niciun fel de franşize, sau cu trei-patru tipuri de franşize diferite.
Creşterea ratei daunelor ridică tarifele
Preţul poliţelor CASCO are o tendinţă de creştere, motivată de asigurători prin creşterea ratei daunelor. „Evoluţia preţurilor la poliţele CASCO mi se pare normală, ţinând cont de rata daunalităţii care, la majoritatea companiilor de asigurare, este în jurul pragului de 100%. Frecvenţa daunelor a crescut foarte mult, iar cuantumul despăgubirilor a crescut, de asemenea, ca urmare a tarifului ridicat la manoperă al service-urilor şi al pieselor de schimb“, spune Sergiu Berceanu, account manager EOS RISQ România.
Asigurătorii încep să îşi construiască sisteme tot mai sofisticate de stabilire a preţurilor. Iau în calcul marca şi destinaţia maşinii, profilul de risc al clientului (vârsta, domiciliu, experienţa în şofat etc.), incidentele rutiere produse sau amenzile primite. Daunalitatea din anii anteriori contează foarte mult. Tinerii, de exemplu, vor plăti mai mult din cauza lipsei de experienţă, la fel şi cei care locuiesc în oraşele aglomerate, unde riscul producerii accidentelor este mai mare.
„Dacă foloseşti poliţa CASCO pentru orice zgârietură, vei ajunge să plăteşti mai mult. Dacă înţelegi că asigurarea este făcută să te protejeze împotriva daunelor mari, cu siguranţă vei ajunge ca, în timp, să plăteşti mai puţin“, spune Simona Panaitescu.
Dacă poliţa CASCO este facultativă, RCA este, în schimb, obligatorie. Scopul asigurării RCA este ca păgubitul să fie despăgubit pentru daunele suferite, indiferent de situaţia materială a celui care a produs paguba. Nu numai preţurile la CASCO au crescut în ultimul timp. Unificarea poliţei RCA cu Cartea Verde necesară în afara României, de la 1 ianuarie, a majorat şi preţurile asigurării obligatorii. „Din cauza acestui lucru, dar şi a ratei daunalităţii, primele de asigurare au crescut destul de mult. În cazul câtorva companii de asigurare, preţul s-a dublat“, explică Sergiu Berceanu. Totuşi, asiguraţii pot beneficia de reduceri. „Noi recomandăm clienţilor încheierea poliţei RCA la acelaşi asigurător la care se va emite poliţa CASCO, deoarece unele companii oferă o reducere la prima de asigurare. Cel mai important bonus acordat când poliţele RCA şi CASCO sunt încheiate la aceeaşi companie este extinderea CASCO extern pe teritoriul ţărilor din UE“, spune Berceanu.
Modificările de tarife şi creşterea concurenţei vor aduce, potrivit specialiştilor, şi un grad mai mare de sofisticare a produselor de asigurare auto. Astfel, asigurătorii oferă, la cumpărarea poliţei CASCO, servicii suplimentare: autoturism la schimb pe perioada daunei, asistenţă rutieră, extinderea CASCO în afara graniţelor.
PREŢUL POLIŢELOR
TARIFE
* Preţul unei poliţe CASCO depinde de valoarea, tipul, vechimea, capacitatea cilindrică a autovehiculului, proprietar (persoană fizică/juridică)
* Prima de asigurare pentru un autoturism nou (pe firmă), cu o valoare de 15.000 de euro va fi 730-850 de euro, în funcţie de nivelul franşizelor şi al acoperirilor.
REDUCERI
* Pensionari: 20% – 30%
* Persoanele cu handicap: 50% – 55%
* Şoferiţe: 10%
* Persoane peste 35 de ani: 10%
* Persoane din mediul rural: 20%
* Plata integrală anticipată a primelor de asigurare: 5%.
