Bancherii jonglează cu soluţii noi de construire a produselor pentru a contracara restricţiile impuse de BNR la împrumuturi

Surprize peste surprize! Dobânzi la creditele în lei cât la cele în valută, dobânzi fixe, împrumuturi fără rate şi fără dobânzi, perioade de graţie şi alte idei inovatoare vor permite băncilor să crediteze cu sume mai mari şi clienţii cu venituri modeste.
Retailul a fost cel care a dat peste cap ierarhia băncilor în 2006. Acestea au urcat sau au coborât în clasament în funcţie de cât de multe credite au acordat persoanelor fizice şi de cum şi-au crescut valoarea activelor. Băncile care au înregistrat creşteri spectaculoase din punctul de vedere al cotei de piaţă – Banca Transilvania, Volksbank şi Alpha Bank – sunt şi cele care au venit cu produse inovatoare în domeniul împrumutului de retail. Transformarea produselor a fost grăbită de restricţiile impuse de Banca Naţională şi de epuizarea segmentului de clientelă cu venituri mari.

Primele metode prin care băncile au încercat să contracareze efectele normelor BNR au fost prelungirea perioadei de rambursare şi scăderea dobânzilor. Gradul de îndatorare lunar al clientului devine astfel mai mic, acesta accesând mai uşor un credit cu veniturile pe care le are. Cum perioada de rambursare a unui credit ipotecar, de exemplu, nu poate depăşi totuşi 30 de ani, metoda a fost exploatată la maximum. Majoritatea băncilor au prelungit perioadele până la 30 de ani pentru imobiliar/ipotecar sau la 10-15 ani pentru creditele de nevoi personale.
Începutul lui 2007 a fost clar marcat de o scădere fără precedent a dobânzilor la împrumuturi – atât la cele în lei, cât şi la valută. Volksbank a dus dobânda la creditele în lei la un minim istoric pe piaţa bancară, de 5,95% pe an pentru împrumuturile imobiliare sau cele de nevoi personale garantate cu ipotecă. Nivelul este similar celui aplicat la produsele în euro. Raiffeisen Bank, a treia bancă din sistem, a anunţat oferte pentru creditele de consum Flexicredit în euro, oferind dobânzi cu până la trei puncte procentuale sub nivelurile standard. Şi BCR a redus cu până la două puncte procentuale dobânzile la toate tipurile de împrumuturi pe care le practică. Astfel de reduceri de dobândă, care sunt de aşteptat să apară şi la BRD Groupe Société Générale şi la Banca Românească, au în general un caracter promoţional. „Am lansat aceste credite pentru perioada ianuarie-februarie. Dacă vom observa că merg bine, vom continua cu aceste dobânzi şi după expirarea promoţiei“, explică Roxana Bolocan, directorul diviziei retail din Volksbank.

Cerere mare pentru credite cu dobândă fixă

La astfel de teste, băncile se supun singure, tocmai pentru a vedea până unde pot merge cu îngustarea marejei de profit fără a-şi afecta însă veniturile.
Dobânzile fixe în primul an sau în primii doi ani sunt alte „soluţii magice“ găsite de bancheri pentru clienţii care vor să se împrumute, dar au venituri medii. În cazul acestor produse, dobânzile, situate iniţial cu 1% – 2% sub media pieţei, permit calcularea unei rate mai mici, în care se pot încadra şi clienţii cu veniturile aflate la limita normelor BNR. Riscul aici este evident: după anii cu dobânzi fixe, împrumutaţii vor plăti o dobândă peste media pieţei. Îşi rezolvă însă problema din momentul contractării creditului: cu ajutorul dobânzii fixe se încadrează în normele BNR şi pot accesa creditul.

În plus, majoritatea populaţiei se aşteaptă la o creştere a veniturilor în timp. De exemplu, în cazul accesării unui credit ipotecar de 40.000 de euro, dacă se optează pentru dobândă fixă, veniturile necesare accesării creditului pot fi şi cu 200 de euro mai mici decât dacă s-ar alege un împrumut cu dobândă variabilă.
Pentru a-şi încadra clienţii în „patul lui Procust“ construit de BNR, instituţiile de credit au încercat să găsească soluţii inovatoare, adaptate pe tipuri de clienţi. Ideal din acest punct de vedere este creditul revolving lansat de Banca Transilvania. Este un credit de maximum 10.000 de euro, numai bun pentru completarea unui avans la accesarea unui împrumut pentru locuinţă. Nu există rată de rambursat sau dobândă pe o perioadă de trei ani, ci doar un comision de 1% aplicat la soldul creditului. Costurile totale ale creditului, acordat pe o durată de maximum 13 ani, sunt însă destul de piperate: DAE este 17,09% pe an. Avantajul unei rate de 100 de euro în primii trei ani este însă mult mai important decât costurile viitoare pentru clientul care altfel nu s-ar califica pentru acordarea împrumutului.
Un credit cu perioadă de graţie de doi ani, în care împrumutatul plăteşte doar dobânda, a lansat şi Volksbank, iar Alpha Bank acordă credite la care permite rambursarea integrală după o perioadă de cinci sau şapte ani, la alegerea clientului.

Monedele exotice – ieftine, dar mult prea rare

Francul elveţian şi yenul japonez au început să câştige teren în ultimele trei luni, în special în cazul creditelor pentru locuinţă. Diferenţele dintre veniturile necesare pentru accesarea unui credit de 40.000 de euro în euro şi ale unuia de aceeaşi valoare, dar în echivalent franc sau yen, pot ajunge şi la 400 de euro. Reducerea este considerabilă şi probabil aceasta ar trebui să fie soluţia optimă pentru clienţii cu venituri mici. Din păcate însă, băncile comerciale preferă să ţină acest produs „la sertar“, promovându-l doar persoanelor cu venituri mari care doresc să cumpere sau să construiască reşedinţe cu valori peste media pieţei.
Băncile îşi justifică politica prin faptul că, pentru a accesa un astfel de credit, e nevoie de o anumită cultură financiară, clienţii trebuind să fie conştienţi de riscurile cursului valutar. Acestea provin, în primul rând, din trendul uşor crescător al dobânzilor de referinţă la aceste monede pe plan internaţional. Trebuie precizat însă că nici dobânda monedei unice nu a stat şi nu va sta pe loc. Pe de altă parte, evoluţia dobânzilor este, în general, ciclică. La fel şi paritatea dintre nenumăratele devize valutare.
O altă mişcare aşteptată pe piaţa împrumuturilor pentru persoane fizice este dispariţia poliţelor de asigurare de risc financiar de neplată şi a asigurărilor viaţă. Nemaifiind solicitate clienţilor, cresc şansele de încadrare a persoanelor cu venituri medii în normele restrictive ale BNR. Cum piaţa este într-o continuă mişcare, soluţiile pentru îndulcirea restricţiilor băncii centrale vor fi din ce în ce mai multe şi mai sofisticate. 

Credite mai mari în viitor
«Sper ca în timp să crească gradul de îndatorare la 50%, cu atât mai mult cu cât acesta este şi nivelul necesar pentru împrumuturile acordate în UE.»
Roxana Bolocan, directorul diviziei retail din Volksbank

Banca Românească

Tip credit: imobiliar în euro (40.000)
Dobânda: 5,9% fixă
Rata lunară: 277 euro
Durata de rambursare: 30 de ani
Venit necesar: 792 euro

Tip credit: imobiliar în euro (40.000)
Dobânda: 7,25% variabilă
Rata lunară: 313 euro
Durata de rambursare: 30 de ani
Venit necesar: 895 euro

Tip credit: imobiliar în yeni japonezi (6.476.190 yeni japonezi, echivalentul a 40.000 euro)
Dobânda: 3,5% fixă
Rata lunară: 42.095 yeni japonezi (260 euro în echivalent)
Durata de rambursare: 30 de ani
Venit necesar: 743 euro

Tip credit: imobiliar în yeni japonezi (6.476.190 yeni japonezi, echivalentul a 40.000 euro)
Dobânda: 4, 5% variabilă
Rata lunară: 45.657 yeni japonezi (282 euro în echivalent)
Durata de rambursare: 30 de ani
Venit necesar: 806 euro

Tip credit: imobiliar în franci elveţieni (65.074 franci elveţieni, echivalentul a 40.000 euro)
Dobânda: 4,5% fixă
Rata lunară: 460 franci elveţieni
(283 euro în echivalent)
Durata de rambursare: 30 de ani
Venit necesar: 809 euro

Tip credit: imobiliar în franci elveţieni (65.074 franci elveţieni, echivalentul a 40.000 euro)
Dobânda: 5,5% variabilă
Rata lunară: 499 franci elveţieni
(307 euro în echivalent)
Durata de rambursare: 30 de ani
Venit necesar: 877 euro

RZB

Tip credit: imobiliar în euro (40.000)
Dobânda: 6,9% variabilă
Rata lunară: 281 euro
Durata de rambursare: 25 de ani
Venit necesar: 927 euro

Tip credit: imobiliar în franci elveţieni (63.400 franci, echivalentul a 40.000 euro)
Dobânda: 4,9% variabilă
Rata lunară: 367 franci elveţieni
(225 euro în echivalent)
Durata de rambursare: 25 de ani
Venit necesar: 742 euro

BRD Groupe Société Génerale

Tip credit: nevoi personale garantat cu ipotecă în euro (40.000 euro)
Dobânda: 8,65% variabilă
Rata lunară: 326 euro
Durata de rambursare: 25 de ani
Venit necesar: 932 euro

Tip credit: ipotecar în euro
(40.000 euro)
Dobânda: 7,28 % variabilă (euribor la trei luni + 3,5%)
Rata lunară: 290 euro
Durata de rambursare: 25 de ani
Venit necesar: 828 euro

Alpha Bank

Tip credit: imobiliar în euro
(40.000 euro)
Dobânda: 5,9% fixă în primul an
Rata lunară: 239,43 euro
Durata de rambursare: 30 de ani
Venit necesar: 685 euro

Tip credit: imobiliar în euro
(40.000 euro)
Dobânda: 8,5% variabilă
Rata lunară: 311,03 euro
Durata de rambursare: 30 de ani
Venit necesar: 889 euro

Volksbank

Tip credit: imobiliar în franci elveţieni (65.074 franci elveţieni, echivalentul a 40.000 euro)
Dobânda: 5,9% variabilă
Rata lunară: 410,24 franci elveţieni (252 euro în echivalent)
Durata de rambursare: 25 de ani
Venit necesar: 725 euro

Tip credit: imobiliar în euro
(40.000 euro) cu perioadă de graţie de doi ani în care se plăteşte doar dobânda
Dobânda: 5,95% variabilă
Rata lunară: 292,19 euro (media lunară pe toată durata creditului)
Durata de rambursare: 30 de ani
Venit necesar: 835 euro (deoarece se ia în calcul o medie a ratelor pe toată durata de rambursare)

Banca Transilvania

Tip credit: revolving de maximum 10.000 de euro, cu perioadă de graţie de 3 ani, în care se plăteşte doar un comision de 1% din valoarea creditului
Dobânda: 17,09% este dobânda anuală efectivă pentru acest tip de credit
Rata lunară: 100 euro
Durata de rambursare: 13 ani, după cei trei ani de graţie, creditul se transformă într-unul normal cu anuitate
Venit necesar: 536 euro.

Împrumuturile cresc în ciuda măsurilor BNR

Creditul neguvernamental şi-a temperat ritmul de creştere şi în luna decembrie a anului trecut. Soldul acestuia a fost de 93,28 miliarde de lei, cu 53,7% mai mult faţă de sfârşitul anului 2005 (creştere de 49% în termeni reali). Faţă de luna precedentă, avansul din decembrie 2006 a fost de 1,5%, respectiv 0,8% în termeni reali. Împrumuturile contractate de populaţie au urcat cu 93,2%, iar în cazul firmelor, creşterea a fost de 65,4%.