Câştigurile afectate de criză nu mai contribuie în aceeaşi măsură ca anul trecut la contractarea unui împrumut. Băncile se feresc astfel de creşterea creditelor restante.
Băncile sunt mai restrictive decât anul trecut când calculează suma maximă pe care o poate împrumuta un client şi din perspectiva veniturilor pe care le iau în considerare. Câştigurile din comisioane, chirii sau cele obţinute în afara ţării sunt luate în calcul în proporţii mai mici decât anul trecut de către unele bănci sau chiar nu mai contează deloc. Aceste tipuri de venituri sunt printre cele care au scăzut cel mai mult în acest an. În consecinţă, unele bănci încearcă astfel să prevină situaţiile în care diminuarea consistentă a veniturilor clienţilor nu le-ar mai permite să-şi plătească ratele.
Chiriile pe segmentul rezidenţial au scăzut în acest an cu procente între 20% şi 40%. Efectul, din perspectiva contractării unui credit de nevoi personale, este că aceste venituri nu mai sunt luate în considerare deloc de către OTP, în timp ce Banca Transilvania ia în calcul numai 70-85% din ele. OTP Bank nu mai acordă credite de consum decât clienţilor care au deja şi alte credite la bancă şi au istoric de plată foarte bun sau îşi încasează veniturile într-un cont deschis la bancă. În schimb, instituţii de credit precum Raiffeisen Bank şi UniCredit Țiriac Bank le iau în calcul integral în cazul în care clientul solicită un credit de nevoi personale.
„Diferenţele în calificarea clienţilor (n.r.: pentru a lua un credit) sunt relativ mari acum. Sunt bănci care nu au modificat deloc veniturile eligibile faţă de 2008, altele care aplică coeficienţi de ajustare pe diverse tipuri de venituri şi altele care le-au restricţionat doar la veniturile nete aferente salariilor din contractul de muncă”, spune directorul executiv al brokerului de credite Kiwi Finance, Anca Bidian. Ea adaugă că primele limitări pe partea de venituri eligibile pentru contractarea de credite au apărut în toamna anului trecut, respectiv că oferta instituţiilor de credit a început să se stabilizeze din acest punct de vedere în primăvara lui 2009.
Băncile pot considera aceeaşi sursă de câştig mai riscantă şi în funcţie de tipul finanţării pe care urmează să o acorde. Astfel, Raiffeisen ia în considerare numai 70% din încasările din chirii, în cazul creditelor garantate cu ipoteci, în timp ce în cazul împrumuturilor de consum ia în calcul integral veniturile obţinute de populaţie din astfel de surse.
Multe venituri considerate incerte
Lista veniturilor incerte diferă de la o bancă la alta, dar mai multe instituţii consideră că pot încadra aici încasările din comisioane, dividende, din activităţi independente, din cesiunea drepturilor de autor şi cele din diurne. Dacă anul trecut comisioanele încasate de agenţii de vânzări măreau semnificativ sumele pe care aceştia le puteau împrumuta, astfel de venituri au fost trecute între timp de unele bănci pe „lista neagră“. OTP nu le mai ia în calcul nici în cazul creditelor ipotecare, în timp ce Raiffeisen ia în considerare numai jumătate din sumele pe care le pot demonstra potenţialii clienţi.
Cei care au câştiguri din comisioane şi vor să se împrumute pot găsi şi oferte mai bune: UniCredit Țiriac şi Piraeus iau în calcul integral veniturile din comisioane. Şi Garanti Bank le acceptă integral dacă au caracter permanent, în cazul agenţilor de vânzări, de exemplu. În schimb, dacă acestea sunt obţinute în baza unui contract de comision sau de către un agent de asigurări, banca ia în considerare numai 75% din comisioane. Garanti este una dintre băncile care nu a făcut modificări în ultimele 12 luni pe partea de venituri eligibile pentru contractarea de împrumuturi.
Nici veniturile euronavetiştilor, curtaţi de bănci în trecut chiar şi cu produse speciale, nu mai sunt atât de sigure ca în trecut, deoarece criza nu a ocolit ţările în care lucrează aceştia. Ca urmare, la BCR sunt luate în considerare doar 60% din veniturile obţinute în străinătate şi care pot fi demonstrate cu acte, iar la OTP, un procentaj de 70%. În schimb, BRD are o politică mai relaxată pe acest segment, ţinând seama integral de salariile euronavetiştilor când calculează împrumutul maxim.
Veniturile reprezintă doar o parte din analiza pe care o fac băncile când acordă un credit. Îndatorarea clientului, domeniul în care lucrează, stabilitatea financiară a angajatorului sau istoricul de credit sunt alţi factori ce pot micşora suma care poate fi împrumutată sau chiar pot scoate o persoană de pe lista celor eligibile pentru un credit.
Diferenţele în calificarea clienţilor (n.r.: pentru a lua un credit) sunt relativ mari acum.
Anca Bidian, director general KIwi Finance
627 de mii de persoane fizice aveau restanţe mai mari de 30 de zile la rambursarea ratelor la sfârşitul lunii august, potrivit Biroului de Credit
Chirii
Raiffeisen 70%-100% (100% în 2008)
OTP 0%-55% (80% în 2008)
BT 70%-85% (şi 100% în 2008)
* credite garantate cu ipoteci
Comisioane
OTP 0% (80% în 2008)
Raiffeisen 50% (70%-100% în 2008)
BCR 75%
Drepturi de autor
BCR 80% (100% în 2008)
Piraeus 85% (100% în 2008)
BT 90% (90% în 2008)
Venituri din străinătate
BCR 60%
OTP 70%* (80% în 2008)
BRD 100%*
* credite garantate cu ipoteci
Dividende
Piraeus 80% (100% în 2008)
BT 70% (80% în 2008)
Garanti 70% (70% în 2008)
