Peste jumatate din cardurile existente in Romania sunt carduri de salarii. Conditii in care dezvoltarea cardurilor de credit este putin umbrita de cea a celorlalte tipuri de carduri.
Patru banci detin un astfel de card, strict de credit: Banca Romana pentru Dezvoltare, Banca Comerciala Romana, Banc Post si Romanian International Bank. Celelalte banci aflate in competitie, dar cu o istorie a creditului ceva mai scurta si o grija mai mare de dispersie a riscului, au recurs la cardul de debit cu descoperire de cont sau overdraft. Diferentierile intre cele doua tipuri de carduri care ofera, de fapt, aproximativ aceeasi forma de credit pe termen scurt pot fi „de cost al taxei de emitere, de comision la retragere de numerar, iar in unele cazuri chiar de dobanda. Toate aceste diferentieri, in ideea ca pentru cardul de credit toate taxele si comisioanele enumerate pot fi mai scumpe decat la overdraft, sunt generate de necesitatea acoperirii riscului de creditare”, ne explica Adrian Apolzan, Director Carduri de la ING Bank.

Daca nu esti proprietarul unui imobil nu ai nici card de credit

De aceeasi parere este si Denisa Mateescu, reprezentanta Mastercard. „Chiar daca depinde de banca, un card de credit este mai scump in general decat unul care utilizeaza descoperirea de cont. In general, cardul de debit este pozitionat mai jos decat cel de credit si atunci pot diferi chiar taxele de emitere. Dar nu trebuie sa uitam ca la noi piata cardurilor de credit a inceput sa se dezvolte de abia un an de zile. La noi procedura este inca relativ greoaie, iar pozitionarea acestor produse este putin inversata. Daca in Franta, ca si in multe alte tari ale Uniunii Europene, exista cardul off-line debit, adica de pe un card de debit poti iesi in descoperire de cont daca acesta se afla in legatura cu un cont in aceeasi banca. La noi s-a apelat la acest mixaj intre cardul de credit si cel de debit: cardul de salariu cu posibilitatea luarii in avans a unuia sau mai multor salarii, in functie de cum doreste angajatorul.”
Daca la cardurile de credit se poate jongla cu o limita maxima de 3.000 de dolari, imprumutul nelimitat pe card fiind posibil numai daca exista garantarea unui depozit colateral echivalent, celalalt tip de card ofera posibilitatea, in functie de intelegerea dintre banca si angajator de a se obtine un „avans” intre doua treimi din salariu si trei salarii nete ale posesorului de card. Oricum, trebuie subliniat ca limita stabilita pe cardul de credit se face tot in functie de venituri si nu de multe ori putem avea surpriza ca limita acceptata de scoringul bancii sa fie mai mica decat cea oferita de patron prin apelul la descoperirea de cont. In ambele cazuri, creditul se acorda pe o perioada de cel mult 12 luni. In cazul cardului de debit cu descoperire de cont, de cele mai multe ori nu este platita nici taxa de emitere a cardului, ea fiind suportata de angajator. Dar conditia esentiala, fara de care nu se poate obtine un card de credit, este proprietatea titularului asupra unui imobil. Acesta este principalul criteriu de evaluare impus de scoring. Exista si anumite exceptii. Daca esti salariatul unei institutii publice, gen Ministerul de Interne, Armata sau al unei banci, societati de asigurari, acest criteriu nu mai este obligatoriu.
Cardurile cu descoperire de cont sunt acordate de majoritatea bancilor care detin carduri. Exista si un caz, Volskbank, in care poti beneficia de un card de debit cu descoperire de cont de pana la trei salarii nete, fara sa primesti salariul pe acest tip de card. Caracteristicile acestui card hibrid se mai regasesc si la alte banci, unde rambursarea functioneaza identic cu cea din cazul cardului de credit: rambursarea lunara a minimum 20% din suma ramasa de plata, Piraeus Bank, Banc Post etc. In conditiile in care un card de debit cu descoperire de cont se poate obtine si mai usor si se dovedeste a fi si mai ieftin, care este cel mai avantajos card ? „Depinde de scopul si de veniturile solicitantului. Dar cele doua tipuri de carduri pot coexista”, ne explica Adrian Apolzan de la ING. Trebuie sa tinem cont insa ca la noi cardul de credit este la inceput de drum si ca, in momentul in care vom avea si in Romania o perioada de gratie pentru rambursarea creditului de minimum o luna, cand vor exista facilitati la cumparaturile din anumite lanturi de magazine, sau vor fi acordate disconturi la un anumit volum de cumparaturi, probabil ca va fi mult mai avantajos un card de credit.
BRD Visa Classic card de credit

Comision emitere        80.000 lei
Comis. retr. numerar    0,2% la ATM-ul bancii 1%+15.000 lei alte ATM
Dobanda pe an         32% la lei
Limita de imprumut    260 milioane lei 1.000 USD
Conditii de rambursare     lunar se restituie     minimum 20% din credit

RIB Mastercard Gold card de credit
Comision emitere         850.000 lei
Comis. retr. numerar    0,5%+ 5.000 lei orice ATM
Dobanda pe luna        2,25% la lei; 1% la USD
Limita de imprumut    200 milioane lei
elimitat cu cash colateral
Conditii de rambursare     lunar se restituie min. 20% din credit si integral dobanda

BRD Maestro descoperire de cont

Comision emitere     0 lei
Comis. retr. numerar    0,2% ATM propriu 0,5%+ 25.000 alte ATM
Dobanda pe an        31% la lei
Limita de imprumut     70% salariu net
Conditii de rambursare    automat din salariul urmator

Banc Post Milenium descoperire de cont

Comision emitere        30.000 lei
Comis. retr. numerar    0,2% ATM propriu 0,5%+ 25.000 lei alte ATM
Dobanda pe an        33% la lei
Limita             1-3 salarii nete
Conditii de rambursare     minimum dobanda aferenta

BCR Mastercard card de credit

Comision emitere     125.000lei
Comis. retr. numerar    2% ATM propriu 0,5%+25.000 lei alte ATM
Dobanda pe an        25% la lei 10% la dolari
Conditii de rambursare     lunar se restituie     minimum 20% din credit

Alpha Bank Visa Electron descoperire de cont

Comision emitere        0 lei
Comis. retr. numerar     0,3% – ATM propriu
            0,5% + 25.000 lei alte ATM Dobanda pe an    28% la lei
Limita de imprumut    70% din salariu
Conditii de rambursare    automat din salariul     urmator

Piraeus Bank Curent descoperire de cont

Comision emitere     4 USD
Comis. retr. numerar    0,3% ATM propriu 0,5%+0,2 USD alte ATM
Dobanda pe an        32% la lei
Limita de imprumut    1-3 salarii nete
Conditii de rambursare     lunar se restituie     minimum 20% din credit

Banc Post Briliant card de credit

Comision emitere     100.000 lei
Comis. retr. numerar     1% ATM propriu 3%, minim 5 USD alte ATM
Dobanda pe an tt30% la lei
Limita de imprumutt3.000 USD
Conditii de rambursare tlunar se restituie tminimum 20% din credit