Pe 20 decembrie 2012, Banca Națională a României (BNR) a publicat în Monitorul Oficial noul regulament de creditare. Băncile mai au 90 de zile până să emită noile norme de creditare și să le transmită spre aprobare la BNR.

În afara faptului că noile reglementări fac tot mai strictă creditarea în valută, ultima portiță pe care o mai aveau băncile comerciale pentru a putea acorda împrumuturi, chiar în lei, cardurile de credit și descoperiturile de cont, se închide la rândul său. Articolul 17 din regulament  stipulează clar că instituțiile de credit vor putea prelungi facilitățile de tip revolving (se reîntregesc au­to­mat după com­pletarea sumei împrumutată) doar după reevaluarea ca­pacității de rambursare a clientului odată la maximum cinci ani. Care va fi impactul direct asupra pieței cardurilor după intrarea în vigoare a noilor norme? „În condițiile în care piața de creditare este la un grad ridicat de îndatorare, o nouă evaluare a capacității unui client de a rambursa suma pe card va conduce la anularea/limitarea utilizării unui număr semnificativ de carduri. Multe dintre acestea au fost acordate în trecut, când se putea oferi un grad de îndatorare mai mare decât după introducerea normelor BNR“, spun reprezentanții Citibank.
La rândul său, președintele CEC Bank și al Aso­ci­a­ției Române a Băncilor (ARB), Radu Grațian Ghețea, ne-a declarat că pe lângă efectul direct asupra pieței cardurilor, noile reglementări „vor genera costuri interne suplimentare la bănci, pentru reluarea analizei la creditele din portofoliu, notificarea clientelei, constituirea de provizioane pentru clienții care nu se mai califică dar nici nu pot achita datoria, devenind automat restanțieri“.

Pentru cei care au deja un card de credit sau un overdraft mai vechi de cinci ani se va face sau nu o reanalizare a posibilității de rambursare a împrutului în acest an? Regulamentul BNR nu stipulează în mod clar regimul creditelor cu acces prin card aflate în derulare. „În acest context, este probabil ca fiecare bancă să aibă o abordare proprie privind reanalizarea creditelor aflate deja în portofoliu, pe care să o aplice după avizarea de către BNR a procedurilor interne actualizate de creditare“, precizează Radu Ghețea. Președintele ARB spune că varianta care pare cel mai la îndemână este să se lucreze cu multipli de 5 ani, astfel încât să se reanalizeze creditele clienților care îndeplinesc anual „vârsta“ de 5, 10, 15 ani (după caz). În mod cert, clienții vor trebui notificați de bănci.

30%, restructurarea pe credit card

Pentru clienții a căror situație financiară s-a schimbat din momentul aprobării cardului de credit, banca are ca opțiune blocarea utilizării limitei de credit, permițând clienților doar să își poată plăti suma deja consumată de pe card prin plata succesivă a ratelor minime. Radu Ghețea este de părere că aceste rambursări ar trebui să se facă într-un termen scurt, de 30-90 de zile, urmând ca aceia care nu vor reuși să achite să devină restanțieri, mărind masa provizioanelor bancare. 

Întrebat despre impactul asupra ratei neperformantelor pe cardul de credit, Ghețea a precizat că „este imposibil de estimat în acest moment, întrucât o parte necunoscută din clienții bun-platnici obțin veniturile necesare din surse care nu pot fi demonstrate cu acte. Dacă se acceptă estimările din piață privind munca „la negru“ sau la „gri“, este posibil ca aproximativ 30% din  clienții ce vor fi analizati în 2013 să se califice pentru plafoane de creditare mai mici sau să nu se mai califice deloc“.

Probabil, foarte afectate de această măsură vor fi câteva bănci care au marșat puternic pe cardul de cumpărături și a căror activitate s-a bazat foarte mult pe cardul de credit.

2,19 milioane de carduri de credit erau valide la finele trimestrului III din 2012. După „reevaluări“, la sfârșitul lui 2013, numărul acestora ar putea scădea la 1,53 milioane. 

REGULI NOI
Creditorii trebuie să stabilească intern criterii de eligibilitate pentru creditele în valută. Acestea trebuie să se asigure că entitățile nefinanciare neacoperite față de riscul valutar sunt eligibile pentru creditare în valută doar dacă își dovedesc capacitatea de rambursare, chiar și în cazul deprecierii severe a monedei naționale asociate cu majorarea ratei dobânzii. Prevederea este valabilă și pentru persoane fizice, și pentru juridice.

CREDITUL PE CARD LA CONTROL
Prin derogare de la dispoziţiile alin. (1), este permisă prelungirea facilităţilor de creditare de tip revolving acordate prin intermediul cardurilor peste durata de 5 ani, numai cu condiţia ca împrumutătorii să reevalueze capacitatea de rambursare a debitorului cel puţin la sfârşitul fiecărui interval de 5 ani de la data acordării. Reevaluarea capacităţii de rambursare a debitorului se realizează în baza metodologiei proprii.

Noile reglementări vor afecta în mod cert piața cardurilor pentru persoane fizice, pe fondul diminuării creditării, și vor genera costuri suplimentare la bănci.
Radu Grațian Ghețea, președinte CEC Bank

Te-ar putea interesa și: