Plafonul imprumuturilor de nevoi personale a fost majorat pana la 10.000 de euro. Moneda preferata, leul
Dupa ce creditul de consum, direct din magazin, a cazut in dizgratie, imprumuturile de nevoi personale, o alta forma a aceluiasi produs, incearca sa se redreseze din mers.
Prima masura: copierea conditiilor de la creditele personale garantate cu ipoteca.
Chiar intr-o piata supralichida, foamea de bani a populatiei persista. Nevoia de a cheltui, fie pe electrocasnice, fie pe studii sau calatorii in strainatate, ramane inca o tendinta fireasca, in ciuda cresterii deficitului de cont curent si a franelor puse de banca centrala. Efectele conditionarilor BNR nu au intarziat sa apara: ritmul de crestere a imprumuturilor a scazut in a doua jumatate a anului trecut. Pentru a vinde in continuare, bancile au cautat solutii. Au renuntat la credite mai putin profitabile, cu marje si comisioane mai mici, gen creditul auto, si au dezvoltat produsele existente sau le-au specializat pe cele vechi.
In cazul creditului pentru nevoi personale, tendinta este clara: majorarea sumei maxime imprumutate si a perioadei de rambursare a creditului pentru a-l face mai accesibil clientilor.
Daca in 2005 nu se gaseau pe piata decat credite de 5.000 de euro, echivalent lei, acordate pe o perioada de maximum cinci ani, in 2006, situatia s-a schimbat radical. Majoritatea bancilor acorda credite de 10.000 de euro. Cele care nu si-au permis sa majoreze perioada maxima de rambursare a imprumutului de nevoi personale pana la zece ani, ca in cazul celui garantat cu ipoteca, au majorat perioada la sase sau opt ani, pentru a putea incadra cat mai multi clienti in normele stricte ale bancii centrale.
Mai accesibil, dar nu neaparat mai ieftin
Totusi, trebuie mentionat ca, desi au devenit mai accesibile, datorita perioadei de zece ani de rambursare a imprumutului, totalul comisioanelor poate depasi 4.000 sau chiar 5.000 de lei noi, ca in cazul BCR si BRD Groupe Societe Generale. De remarcat de altfel ca Expresso Lejer, produsul BRD, care este foarte accesibil, acordand si posibilitatea de a alege varianta cu sau fara asigurare de viata, se dovedeste a fi in final un produs foarte scump. In schimb, alte banci, cum ar fi Banca Romaneasca, la care ati putea fi pacalit de existenta comisioanelor lunare la sold, se dovedesc a fi, in realitate, mult mai ieftine. Acest lucru este posibil datorita faptului ca intr-un singur comision au fost introduse toate costurile aferente acestui credit.
Aceste miscari au facut creditul nenominalizat mai accesibil pentru populatie, dar nu neaparat si mai ieftin. De altfel, din cauza riscului ridicat pe care il are acest credit, bancile sunt indreptatite sa “tina stacheta sus”. Chiar daca si aici au fost operate reduceri puternice de dobanda, putine sunt bancile care au riscat sa coboare sub 10% pe an.
Comparativ cu 2004, se observa clar reorientarea catre creditarea in moneda nationala. Majoritatea institutiilor care ofera imprumuturi nenominalizate au renuntat la varianta in euro sau dolari in favoarea celei in lei.
Tocmai de aceea, exemplificarea a urmarit in special creditul in lei, ca fiind cel mai accesibil pentru solicitantii din toate categoriile de venituri.
1. BANCA ROMANEASCA 7,775
Perioada maxima de rambursare: 10 ani – 10
Suma maxima: 10.000 euro
Dobanda: 10% – variabila – 8
Rata lunara: 231 lei
(pentru un credit de 17.500 lei) – 10
Comisioane: 0,2% aplicat la valoarea creditului si platibil lunar (2.100 lei) – 4,5
Asigurari: asig. de viata inclusa in comisionul lunar
Rambursare in avans: 4% – 6
Perioada de aprobare: 2-3 zile – 7,5
2. BANCA TRANSILVANIA
7,050
Perioada maxima de rambursare: 7 ani – 9
Suma maxima: 10.000 euro
Dobanda: 14% (13% daca se aduce girant) – 4
Rata lunara: 328 lei – 7
Comisioane: 6% (7% daca se include in credit)
(1.050 lei) – 8
Asigurari: gratuit
Rambursare in avans: 0% – 10
Perioada de aprobare: 1-2 zile – 8,5
3. PIRAEUS BANK
6,925
Perioada maxima de rambursare: 5 ani – 8
Suma maxima: 5.000 de euro
Dobanda: 12,5% – 5,5
Rata lunara: 405 lei – 4,5
Comisioane: 4,5% (787,5 lei) – 10
Asigurari: gratuit
Rambursare in avans: 2,5% – 7
Perioada de aprobare: maxim doua ore – 10
4. VOLKSBANK
6,600
Perioada maxima de rambursare:
10 ani – 10
Suma maxima: 10.000 de euro (doar pe familie)
Dobanda: 9,9% – 8
Rata lunara: 373 – 5,5
Comisioane: 5,5% flat si 1,36% pe an la soldul creditului (1.471,5 lei) – 5,5
Asigurari: gratuit
Rambursare in avans: 1% – 9
Perioada de aprobare: 2 -3 zile – 7,5
5. BCR
6,475
Perioada maxima de rambursare: 10 ani – 10
Suma maxima: 10.000 euro
Dobanda: 10,75% – 7
Rata lunara: 293 lei – 8
Comisioanele: 0,3%+0,05% din credit, lunar + 0,33% din credit initial, lunar (4.042,5 lei) – 2
Asigurari: gratuit
Rambursare in avans: 2% (intre 37 si 60 de luni), 1,5% (intre 61 si 120 de luni) – 8,5
Perioada de aprobare: 1-2 zile – 8,5
5. UNICREDIT
6,475
Perioada maxima de rambursare:
5 ani – 8
Suma maxima: 8.000 euro
Dobanda: 13% – 5
Rata lunara: 398,18 lei – 4,5
Comisioane: 5% (875 lei) – 9
Asigurari: gratuit
Rambursare in avans: 2% – 8
Perioada de aprobare: 1-2 zile – 8,5
6. ABN AMRO
6,425
Perioada maxima de rambursare:
6 ani – 8,5
Suma maxima: 10.000 euro
Dobanda: 13,95% – 4
Rata lunara: 360,13 lei – 6
Comisioane: 3% (1.247 lei) – 7
Asigurari: 0,102% pe luna la sold
Rambursare in avans: 3% – 7
Perioada de aprobare:
in aceeasi zi – 10
7. BANC POST
6,375
Perioada maxima de rambursare: 10 ani – 10
Suma maxima: 35.000 lei
Dobanda: 9,95% – 8
Rata lunara: 371 lei – 5,5
Comisioane: 7,95% (1.391 lei) – 6
Asigurari: viata
Rambursare in avans: 5% – 5
Perioada de aprobare: 4 zile – 6
8. CEC
6,350
Perioada maxima de rambursare:
5 ani – 8
Suma maxima: 20.000 lei
Dobanda: 13,75% – 4
Rata lunara: 405 lei – 4,5
Comisioane: 17,50 lei +
218,75 lei+3,4 lei+585,67 lei
(825,320 lei) – 9,5
Asigurari: in functie de societate
Rambursare in avans: 2% – 8
Perioada de aprobare: maximum
2 zile – 8
9. HVB
6,250
Perioada maxima de rambursare:
5 ani – 8
Suma maxima: 10.000 euro
Dobanda: 7,95% – 10
Rata lunara: 354 lei – 6
Comisioane: 3%+61 euro + 0,5%
pe luna la sold (3.915 lei) – 2,5
Asigurari: 444 lei
Rambursare in avans: 2% – 8
Perioada de aprobare:
2 zile – 8
10. ALPHA BANK
6,225
Perioada maxima de rambursare:
5 ani – 8
Suma maxima: 17.500 euro
Dobanda: 13% – 5
Rata lunara: 400 lei – 4,5
Comisioane: 10 euro + 6%
(1.085 lei) – 8
Asigurari: gratuit
Rambursare in avans: 3% – 7
Perioada de aprobare:
24 de ore – 9
11. RAIFFEISEN BANK
4,050
Perioada maxima de rambursare:
6 ani – 8,5
Suma maxima: 10.000 euro
Dobanda: 17,5% – 1
Rata lunara: 394 lei – 4,5
Comisioane: 3% pe an (3.150 lei) – 3
Asigurari: fara asigurare
Rambursare in avans: 3% – 7
Perioada de aprobare: 2-3 zile – 7,5
12. BRD
3,650
Perioada maxima de rambursare: 10 ani – 10
Suma maxima: 10.000 euro
Dobanda: 10,9% – 7
Rata lunara: 548,74 – 1
Comisioane: 65,80 euro+0,20%
pe luna la soldul creditului
(5.281,5 lei) – 1
Asigurari: 0,085% la soldul
creditului
Rambursare in avans: 3% – 7
Perioada de aprobare: 48 de ore – 8
Metoda de punctare:
Punctajul total a fost calculat ca medie ponderata intre punctajele de la fiecare criteriu selectat.
Ponderea criteriilor (identica pentru ambele monede) in total a fost urmatoarea: perioada de rambursare – 5%, dobanda – 20%, rata lunara – 35%, costuri
(comisioane + asigurare) – 25%, comision de rambursare in avans – 5%, perioada de aprobare – 10%. Criteriile au fost punctate individual pe o scala de la 1 la 10.
Toate comisioanele au fost transformate din cota procentuala in valoare reala (in lei). Exemplul de calcul este pentru un credit de 17.500 de lei.
