Millennium este singura bancă la care un împrumut ipotecar standard în euro mai poate fi obţinut cu un avans doar de 10%. Foarte rare sunt şi ofertele cu avans minim de 15% sau 20%. Condiţiile mai dure au apărut în urma adaptării la noile norme impuse de Banca Naţională
Un efort financiar mai mic pentru procurarea avansului (15% la mai multe bănci) trebuie să facă persoanele care vor să se împrumute în lei pentru a-şi cumpăra un imobil, însă rata mai ridicată a dobânzii va conduce la o rată lunară mai mare de rambursat.

Cele mai bune oferte
Capital a analizat oferta băncilor pentru o familie cu venituri totale de 4.800 de lei (vezi detalii în Metoda de notare), care doreşte să cumpere un apartament în valoare de 60.000 de euro, construit în anii ‘80 în Bucureşti, cu ajutorul unui credit ipotecar pe 25 de ani, cu dobândă variabilă.
Analiza, care a vizat atât creditele în lei, cât şi pe cele în euro, s-a bazat pe informaţiile oferite de bănci, notând avansul minim necesar, dobânda anuală efectivă (DAE), care include costul diverselor comisioane percepute, asigurările impuse sau oferite gratis de bancă şi timpul maxim de răspuns pentru aprobarea creditului. Nu am putut verifica dificultăţile sau barierele birocratice care apar pe ­parcursul procesului de aprobare a împrumutului. Potrivit analizei, cele mai bune credite ipotecare în lei pot fi accesate de la Banca Românească, BRD – Groupe Société Générale, ING, BCR şi Garanti, în timp ce clasamentul ipotecarelor în euro are în frunte ofertele de la Banca Românească, Millennium, Carpatica, Piraeus, ING, Alpha Bank şi Marfin Bank (ultimele trei la egalitate pe locul 5). Punctajul mediu după care s-a stabilit topul final ţine cont de toate criteriile analizate (ponderate după importanţă).
Clienţii au însă nevoi diferite, iar analiza Capital îi poate ajuta să selecteze acele oferte care li se potrivesc cel mai bine. Un client care are puţini bani disponibili pentru avans, spre exemplu, poate identifica cele mai convenabile oferte din acest punct de vedere, chiar dacă vin cu o dobândă mai mare, la fel cum o persoană pentru care contează mai mult costurile viitoare poate vedea care sunt ofertele cu cele mai mici rate de rambursat.

Cu ochii pe costuri
Diferenţele de cost pot fi substanţiale, în condiţiile în care dobânda anuală efectivă variază de la un minim de 6,95% la maxime ce se apropie de 11%, în cazul împrumuturilor în lei. Oferta creditelor ipotecare în euro este ceva mai echilibrată la criteriul DAE, ofertele oscilând între minime de puţin peste 6% până la maxime ce nu depăşesc cu mult 8% pe an.
Un aspect pe care clienţii îl iau mai rar în calcul când selectează un credit ipotecar din oferta disponibilă în piaţă este cel al asigurărilor pe care va trebui să le încheie. Există bănci care impun atât asigurarea imobilului ce va fi adus în garanţie împotriva riscurilor catastrofice, cât şi încheierea unei asigurări de viaţă sau pentru eventuala intrare în şomaj a clientului. Alte instituţii bancare oferă „gratis“ una sau chiar ambele poliţe, costul acestora fiind, de regulă, inclus în ratele de rambursat.

TOP DOBÂNZI
1. (lei) / 1. (euro) Banca Românească
8,6 puncte (lei) / 9,1 puncte (euro)

Suma maximă: 48.000 euro (sau echivalent lei)
Avans: 20% (lei şi euro) – 8 puncte
Asigurări: pentru imobil oferită gratis de bancă – 9 puncte
Răspuns: evaluare preliminară – 10-15 min., preaprobare – 48 ore, aprobare finală – max.
3 săptămâni – 8 puncte
Dobândă: 7,52% (lei) / 6,076% (euro)
DAE: 7,91% (lei) – 9 puncte / 6,37% (euro) – 10 puncte (euro)
Rata lunară: 1.560 lei / 312 euro
Comisioane: analiză dosar: 2.200 lei / 500 euro, fără comision lunar şi pentru cont curent

2. (lei) /1. (euro) BRD
8,575 (lei) / 7,8 (euro)

Suma maximă: 221.760 lei / 45.000 euro
Avans: 16% (lei) – 8,5 puncte / 25% (euro) –
7 puncte
Asigurări: pentru imobil şi de viaţă, plătite de client – 6 puncte
Răspuns: aprobare finală – 4 zile după depunerea dosarului – 10 puncte
Dobândă: 6,88% (lei) / 4,77% (euro)
DAE: 7,8% (lei) – 9 puncte / 7,01% (euro) –
8,5 puncte
Rata lunară: 1.661 lei / 329 euro
Comisioane: analiză: 1.000 lei / 400 euro; administrare: lunar 0,05% (lei) / 0,16% (euro) din soldul creditului; rambursare anticipată: zero

3. (lei) /4. (euro) ING
8,4 (lei) / 8,4 (euro)

Suma maximă: 261.000 lei / 45.000 euro (pentru imobilul prezentat. Pentru imobil de valoare mai mare se califică la credit de maximum 360.000 lei / 90.000 euro)
Avans: 25% (lei şi euro) – 7 puncte
Asigurări: pentru imobil şi de viaţă de grup (opţional) plătite de client – 6 puncte
Răspuns: în medie 27 zile – 7 puncte
Dobândă: cu asigurare de viaţă de grup: 6,27% (lei) / 5,62% (euro)
DAE: 6,95% (lei) – 10 puncte / 6,26% (euro) – 10 puncte
Rata lunară: 1.466,22 lei / 279,57 euro
Comisioane: analiză dosar: 215 lei; administrare credit: up-front 1% din valoarea creditului; deschidere cont curent: 0 lei / 6 euro; administrare cont curent: 0 lei / 0,5 euro/lună

4. (lei) /11. (euro) BCR
8 puncte  (lei) / 7,8 (euro)

Suma maximă: 224.400 lei / 45.000 euro
Avans: 15% (lei) – 9 puncte / 25% (euro) –
7 puncte
Asigurări: pentru imobil oferită gratis de bancă – 9 puncte
Răspuns: maximum 2 săptămâni – 9 puncte
Dobândă: 8,55% (lei) / 6,948% (euro)
DAE: 8,99% (lei) – 7 puncte / 7,29% (euro) –
8 puncte
Rata lunară: 1.814,5 lei / 316,56 euro
Comisioane: analiză: 1.390 lei / 390 euro; evaluare imobil: 300 lei

5. (lei) /16. (euro) Garanti
7,9 (lei) / 8,2 (euro)

Suma maximă: 224.400 lei / 45.000 euro
Avans: 15% (lei) – 9 puncte / 25% (euro) –
7 puncte
Asigurări: pentru imobil plătită de client, de viaţă oferită gratis de bancă – 8 puncte
Răspuns: maxim 1,5 săptămâni – 9 puncte
Dobândă: 9,92% (lei) / 5,97% (euro)
DAE: 8,9% (lei) – 7 puncte / 6,93% (euro) –
9 puncte
Rata lunară: 1.832 lei / 311 euro
Comisioane: administrare lunară: 0,05% la soldul creditului; de analiză: 600 lei

6. (lei) /2. (euro) Millennium
7,8 (lei) / 9,05 (euro)

Suma maximă: 237.600 lei / 54.000 euro
Avans: 10% (lei şi euro) – 10 puncte
Asigurări: pentru imobil plătită de client, de viaţă plătită de bancă – 8 puncte
Răspuns: 6-7 zile pentru aprobarea finală –
10 puncte
Dobândă: 8,78% (lei) / 6,76% (euro)
DAE: 9,31% (lei) – 6 puncte / 7,11% (euro) – 8,5 puncte
Rata lunară: 1.958 lei / 373 euro
Comisioane: analiză: 1.600 lei / 400 euro, întocmire dosar: 900 lei
6. (lei) / 3. (euro) Carpatica
7,8 (lei) / 8,55 (euro)

Suma maximă: 42.000 euro sau echivalent lei
Avans: 15% (lei şi euro) – 9 puncte
Asigurări: pentru imobil plătită de client –
7 puncte
Răspuns: max. 2 săptămâni de la preaprobarea financiară
Dobândă: 8,5% – lei; 7% – euro
DAE: 8,84% (lei) – 7 puncte / 7,23% (euro) – 8,5 puncte
Rata lunară: 1.450 lei / 296,96 euro
Comisioane: – zero

7. (lei) / 12.(euro) Intesa
7,6 (lei) / 7,75 (euro)

Suma maximă: 224.624,4 lei / 48.000 euro
Avans: 15% (lei) – 9 puncte / 20% (euro) –
8 puncte
Asigurări: pentru imobil plătită de client –
7 puncte
Răspuns: 7 zile în medie – 10 puncte
Dobândă: 8,16% (lei)/ 6,82% (euro)
DAE: 9,04% (lei) – 6,5 puncte / 7,61% (euro) – 7,5 puncte
Rata lunară: 1.757,57 lei / 333,77 euro
Comisioane: analiză: 200 euro (sau echivalent lei); cost cont curent standard: 1,25 lei/lună (echiv. euro); evaluare imobil (estimat): 365 lei
8. (lei) / 17. (euro) CEC
7,35 (lei) / 6,4 (euro)

Suma maximă: 224.910 lei / 45.000 euro
Avans: 15% (lei) – 9 puncte / 25% (euro) –
7 puncte
Asigurări: pentru imobil, plătită de client –
7 puncte
Răspuns: N/A – 5 puncte
Dobândă: 8,36% (lei) / 7,6% (euro)
DAE: 9,23% (lei) – 6,5 puncte / 8,41% (euro) – 6 puncte
Rata lunară: 1.880 lei / 354 euro
Comisioane: analiză: 500 lei / 120 euro; administrare credit: 0,04% lunar la soldul creditului; comision unic: 400 lei / 95 euro

9. (lei) / 5. (euro) Alpha Bank
7,1 (lei) / 8,4 (euro)

Suma maximă: 223.276 lei / 45.000 euro
Avans: 15% (lei) – 9 puncte / 25% (euro) –
7 puncte
Asigurări: pentru imobil plătită de client –
7 puncte
Răspuns: Preaprobare în 3 zile, aprobare finală N.A. – 5 puncte
Dobândă: 8,91% (lei) / 5,97% (euro)
DAE: 9,43% (lei) – 6 puncte / 6,28% (euro) – 10 puncte
Rata lunară: 1.859 lei / 289,12 euro
Comisioane: analiză dosar: 400 euro; administrare cont: 2 lei / 0,5 euro lunar; evaluare imobil: 434 lei

10. (lei) / 10. (euro) Bancpost
7,05 (lei) / 7,85 (euro)

Suma maximă: 224.500 lei/45.000 euro pentru imobilul prezentat. Pentru un imobil de valoare mai mare se califică pentru un credit de max. 293.400 lei / 81.400 euro
Avans: 15% (lei) – 9 puncte / 25% (euro) –
7 puncte
Asigurări: pentru imobil, plătită de client la asigurători agreaţi de bancă – 7 puncte
Răspuns: 2 zile preaprobare financiară şi
7 zile pentru aprobare finală – 9 puncte
Dobândă: 9,24% (lei) / 6,95% (euro)
DAE: 9,67% lei – 5,5 puncte / 7,18% euro – 8,5 puncte
Rata lunară: 1.921 lei / 317 euro
Comisioane: analiza: 750 lei / 200 euro; administrare cont curent: maxim 6 lei / 1,5 euro

11. (lei) /9. (euro) Volksbank
6,8 (lei) / 7,95 (euro)

Suma maximă: 208.800 lei / 45.000 euro
Avans: 20% (lei) – 8 puncte / 25% (euro) –
7 puncte
Asigurări: pentru imobil şi de viaţă oferite gratis de bancă – 10 puncte
Răspuns: 7 zile de la depunerea dosarului –
10 puncte
Dobândă: 9,55% (lei) / 7,21% (euro)
DAE: 9,99% (lei) – 5 puncte / 7,46% (euro) –
8 puncte
Rata lunară: 1.832,54 lei / 324,3 euro
Comisioane: 1 leu pe lună / 0,25 euro pe lună
12. (lei) / 15. (euro) Unicredit
6,7 (lei) / 7,15 (euro)

Suma maximă: 206.400 lei / 40.000 euro
Avans: 51.600 lei (20%) – 8 puncte / 20.000 euro (33,3%) – 5 puncte
Asigurări: Pentru imobil plătită de client, de viaţă plătită de bancă – 8 puncte
Răspuns: 30 zile – 7 puncte
Dobândă: 8,56% (lei) / 6,323% (euro)
DAE: 9,63% (lei) – 5,5 puncte / 7,23% (euro) – 8,5 puncte
Rata lunară: 1.774,54 lei / 285,68 euro (includ comisionul lunar)
Comisioane: Up-front: 1.290 lei / 300 euro; Comision lunar 0,05% la soldul creditului
13. (lei) / 5. (euro) Marfin
6,35 (lei) / 8,4 (euro)

Suma maximă: 198.743 lei / 45.000 euro
Avans: 15% (lei) – 9 puncte / 25% (euro) –
7 puncte
Asigurări: pentru imobil, plătită de client
Răspuns: N/A – 5 puncte
Dobândă: 9,5% (lei) / 6,015% (euro)
DAE: 10,14% (lei) – 4,5 puncte / 6,42% (euro) – 10 puncte
Rata lunară: 1.736,41 lei, 290,35 euro
Comisioane: de analiză: 500 lei / 150 euro; comision de administrare: anual 0,2%
din soldul creditului; zero pentru administrarea contului curent
14. (lei) / 8. (euro) Leumi
6,3 (lei) / 8,05 (euro)

Suma maximă: 42.000 euro (echiv. lei)
Avans: 30% (lei şi euro) – 6 puncte
Asigurări: pentru imobil, plătită de client
– 7 puncte
Răspuns: 1 săptămână după depunerea dosarului complet – 10 puncte
Dobândă: Robor 3m + 4,25% / Euribor 3m + 5,5%
DAE: 9,31% (lei) – 6 puncte / 6,57% (euro) – 9,5 puncte
Rata lunară: 1.488 lei / 278 euro
Comisioane: de analiză (up-front):
400 euro / echivalent lei
15. (lei) / 16. (euro) Emporiki
6,3 (lei) / 6,7 (euro)

Suma maximă: 212.000 lei / 45.000 euro
Avans: 20% (lei) – 8 puncte / 25% (euro) –
7 puncte
Asigurări: pentru imobil plătită de client, de viaţă inclusă în preţul creditului – 8 puncte
Răspuns: maxim 7 zile – 9 puncte
Dobândă: Robor 3m + 4,9% (lei) / Euribor 3m + 7,05% (euro)
DAE: 10,13% (lei) – 4,5 puncte / 8,33% (euro) – 6 puncte
Rata lunară: 1.884 lei / 349,2 euro
Comisioane: analiza: 100 euro; comision lunar cont curent: 4 lei / 0,65 euro

16. (lei) /4. (euro) Piraeus
6 (lei) / 8,5 (euro)

Suma maximă: 197.862 lei / 45.000 euro
Avans: 25% (lei şi euro) – 7 puncte
Asigurări: pentru imobil şi de viaţă, ambele plătite de client – 6 puncte
Răspuns: 2 săptămâni maximum – 9 puncte
Dobândă: Robor 3m + 4,5% (lei) / Euribor 3m + 5,1% (euro)
DAE: 9,8% (lei) – 5 puncte / 6,48% (euro) –
10 puncte
Rata lunară: 1.727,42 lei / 302,87 euro
Comisioane: administrare credit: lunar, 0,04% din soldul creditului

17. (lei) / 14. (euro) Nextebank
5,9 (lei) / 7,4 (euro)

Suma maximă: 45.000 euro sau echivalent lei, pentru imobilul descris. Pentru un imobil de valoare mai mare, se poate califica pentru un credit de 55.600 lei
Avans: 25% – 7 puncte (lei şi euro)
Asigurări: Pentru imobil, plătită de client –
7 puncte (lei şi euro)
Răspuns: 5 zile lucrătoare după depunerea dosarului complet – 10 puncte (lei şi euro)
Dobândă: Robor 3m + 5% (lei) / Euribor 3m + 6,5%
DAE: 10,09% – 4,5 puncte (lei), 7,54% –
7,5 puncte (euro)
Rata lunară: 1.754 lei / 328,3 euro
Comisioane: analiză: 500 lei / 100 euro, comision unic pentru servicii la solicitarea clientului: 150 lei

18. (lei) / 13. (euro) Raiffeisen
5,85 (lei) / 7,65 (euro)

Suma maximă: 222.222 lei / 45.000 euro
Avans: 15% (lei) – 9 puncte / 25% (euro) –
7 puncte
Asigurări: pentru imobil plătită de client –
7 puncte
Răspuns: aprobare finală – 3 zile după ce dosarul e complet
Dobândă: 10,15% (lei) / 7,07% (euro)
DAE: 10,85% (lei) – 3 puncte / 7,49% (euro) –
8 puncte
Rata lunară: 2.041 lei / 320 euro
Comisioane: analiză dosar: 1.600 lei / 400 euro; gestiune cont curent standard: 2,5 lei pe lună / 1 euro pe lună; taxă evaluare imobil: 90 euro +TVA (la evaluator)

19. (lei) /7. (euro) OTP
5,15 (lei) / 8,15 (euro)

Suma maximă: 182.700 lei / 42.000 euro
Avans: 30% (lei şi euro) – 6 puncte
Asigurări: pentru imobil şi de deces (la clienţii care au peste 65 de ani la maturitatea creditului), plătite de client – 6 puncte
Răspuns: aprobare finală în 10 zile –
9 puncte
Dobândă: 9,81% (lei) / 6,16% (euro)
DAE: 10,26% (lei) – 4 puncte / 6,34% (euro) – 10 puncte
Rata lunară: 1.635,79 lei / 274,73 euro
Comisioane: zero pentru analiză dosar, administrare credit şi întreţinere cont curent

METODA DE NOTARE
Pentru acest împrumut s-a luat în calcul o familie, soţ şi soţie, de 37 şi 35 de ani, cu un copil de trei ani, fără ­nicio altă obligaţie de plată. Ambii sunt angajaţi, cu studii superioare, el cu salariul net de 3.000 de lei, la o firmă cu peste 300 de angajați şi o vechime de trei ani la actualul loc de muncă, ea cu 1.800 de lei, net, în sistemul bugetar, cu vechime de peste 5 ani la același loc de muncă. Apartamentul are două camere, este în bloc vechi (construit în 1984), în București, lângă metrou.
Valoarea apartamentului este de 60.000 de euro, preţul din ofertă (ziare). Durata creditului: 25 de ani. Creditul are dobânda variabilă pe toata durata contractului.
PUNCTAJUL TOTAL
A fost calculat ca medie ponderată a următoarelor criterii: DAE – 50%, avans minim necesar – 35%, asigurări cerute/oferite de bancă – 10%, timp maxim de răspuns pentru aprobarea creditului – 5%. Suma maximă, dobânda nominală, rata lunară şi comisioanele au fost prezentate pentru informare, relevanţa lor în evaluarea produsului regăsindu-se în criteriul avans (pentru suma maximă) şi în criteriul DAE (celelalte) care au fost punctate.

CRITERII
DAE: A fost notată cu 10 puncte pentru un nivel al dobânzii mai mic sau egal cu 7,5% pe an, pentru creditul în lei, respectiv 6,5% pe an pentru creditul în euro. Nota scade cu câte 0,5 puncte la fiecare creştere a dobânzii cu câte 0,25 puncte procentuale.
Avansul: A fost notat cu 10 puncte pentru un nivel al avansului minim necesar de cel mult 10%. Nota scade cu câte 0,5 puncte la fiecare creştere a avansului cu câte 0,5 puncte procentuale.
Asigurări: S-au acordat 10 puncte când banca oferă gratis clientului două asigurări (imobil şi viaţă sau şomaj), 9 puncte când banca oferă gratis o singură poliţă şi nu solicită o alta plătită de client, 8 puncte pentru o poliţă plătită de banca şi alta de către client, 7 puncte când se impune clientului o singură poliţă, 6 puncte când banca cere clientului să încheie două poliţe pe cheltuiala sa.
Timp răspuns: S-au acordat 10 puncte pentru aprobare în cel mult 7 zile, 9 puncte pentru maximum 14 zile, 8 puncte pentru maximum 21 zile, 7 puncte pentru max. 28 zile şi 5 puncte pentru timp neprecizat de răspuns.