Cei care vor o masina au doua variante: sa se multumeasca cu una veche si ieftina sau sa se imprumute la o banca. La sfarsitul anului trecut, Marius Carp, directorul Asociatiei Producatorilor si Importatorilor de Autovehicule, considera ca: „In ultimul an, piata de autovehicule a evoluat in mod spectaculos, in pofida situatiei economice, dovedindu-se a fi unul dintre cele mai dinamice sectoare. In primele noua luni din 1998, numarul autovehiculelor noi comercializate in Romania depasise cifra de 100.000, cu 29% mai mult decat in aceeasi perioada din 1997. O mare parte din cumparatorii de autovehicule a apelat la credite bancare pentru achizitionarea unui autoturism. Astfel de credite sunt oferite de majoritatea bancilor comerciale autohtone. Dobanzile nu sunt deosebit de stimulative pentru cumparator, dar se situeaza sub nivelul dobanzilor practicate pe piata interbancara, osciland intre 52 si 73%, la valoarea reziduala a creditului. Cumparatorul are insa avantajul ca poate intra in posesia masinii mult visate, chiar daca nu dispune decat de 30% din valoarea acesteia. Restul banilor ii poate plati intr-o perioada de cel mult cinci ani. Bineinteles, impreuna cu dobanda aferenta. Pentru un credit luat pe o perioada de trei ani, de exemplu, solicitantul va plati o suma aproape dubla fata de cea imprumutata.
Banc Post ofera trei tipuri de imprumuturi pentru achizitionarea de autoturisme. O prima varianta o constituie imprumutul pentru achizitionarea de masini noi sau second-hand, garantat exclusiv cu bunuri imobiliare. Un alt tip de creditare este cea cu constituire de depozit. In acest caz, cumparatorul trebuie sa constituie un depozit la Banc Post, pe toata durata de creditare, de cel putin 15% din valoarea creditului acordat. Pentru depozitul constituit, solicitantul va primi dobanda practicata in mod curent pentru depozitele la termen ale persoanelor fizice. Dobanda la aceste credite este fluctuanta, in prezent fiind de 63% pe an. Depozitul constituit va fi inclus in garantia creditului. In completarea garantiei (125% din valoarea creditului si a dobanzii) se accepta doar bunuri imobiliare. Perioada maxima de creditare este de patru ani. Banc Post mai acorda si credite pe doi ani cu valoarea maxima de 30 milioane lei, pe baza conventiilor cu dealerii autorizati ai Uzinei Dacia Pitesti. Dobanda este de 67% pe an (fluctuanta), fara a fi necesare garantii imobiliare.
BCR da bani doar pentru masini romanesti
Banca Romana pentru Dezvoltare acorda credite pentru cumpararea de autoturisme noi sau la mana a doua. Valoarea creditului este de 80% din pretul total al masinii, iar perioada maxima de rambursare este de cinci ani. Pentru garantarea creditului se va constitui ipoteca asupra unor bunuri imobiliare ale cumparatorului sau ale unui girant al acestuia. Cuantumul garantiilor trebuie sa acopere valoarea integrala a creditului si a dobanzii aferente pentru primul an de creditare. Pe toata perioada de rambursare, cumparatorul trebuie sa asigure imobilul cu care garanteaza creditul la societatea de asigurari Asiban. Rata lunara si dobanda nu trebuie sa depaseasca 50% din venitul solicitantului si al unui girant.
Banca Comerciala Romana acorda imprumuturi pentru cumpararea automobilelor noi Dacia, ARO si Daewoo. Avansul minim este de 25% din valoarea masinii, minimum 6 milioane de lei pentru Dacia. Termenul maxim de rambursare este de cinci ani. Dobanda, fluctuanta, este in prezent de 52 %, aplicabila valorii reziduale a creditului. Garantiile depuse trebuie sa acopere valoarea imprumutului cumulat cu 50 % din dobanda. Volumul maxim al unei rate lunare de rambursat nu trebuie sa depaseasca o treime din venitul lunar net al imprumutatului si al girantului acestuia, in cazul autoturismelor Dacia si Daewoo si o jumatate din veniturile celor doi in cazul automobilelor ARO. Cumparatorul are obligatia sa deschida un cont curent la BCR, in care sa vireze ratele de rambursare.
Dobanda la creditele pentru cumpararea de autoturisme acordate de CEC este de 57% pe an, cu o perioada maxima de rambursare de cinci ani. Pot fi cumparate atat masini noi, cat si la mana a doua. Solicitantul trebuie sa acopere din surse proprii 30% din valoarea masinii. Rambursarea creditului trebuie garantata cu un imobil, teren intravilan sau titluri de valoare (obligatiuni, certificate de depozit etc.). O alta posibilitate este garantarea rambursarii creditului si dobanzii de catre societatea unde are locul de munca imprumutatul. Firma respectiva se angajeaza ca in caz de incapacitate de plata a titularului creditului sa achite obligatiile acestuia catre CEC. Este obligatorie asigurarea pentru riscul de insolvabilitate si asigurarea in favoarea CEC a imobilelor cu care a fost garantat creditul. Pentru creditele cu o valoare mai mica de 10 milioane de lei nu este nevoie de garantii, ci doar de adeverintele de venit ale solicitantului si ale girantului. Pentru ratele neachitate la scadenta dobanda se va mari cu 10%. Executarea silita a garantiilor se va face la neachitarea la scadenta a trei rate din credit.
Banca Agricola isi ia garantii suplimentare
Banca Agricola acorda credite in lei pentru cumpararea de autovehicule, pe o perioada de maximum trei ani, cu o dobanda de 73% pe an. Creditul este de 80 % din valoarea autoturismului, maximum 100 milioane de lei. Garantarea se face cu autoturismul si cu bunuri imobile, pentru sume care depasesc 20 milioane de lei. Veniturile lunare ale solicitantilor (sot+sotie) trebuie sa fie de doua ori mai mari decat rata creditului+dobanda. Clientul trebuie sa incheie o asigurare pentru riscul de neplata a creditului (2,5% din valoarea creditului), sa asigure autoturismul si imobilele cu care garanteaza creditul.
Desi conditiile de acordare a creditelor si dobanzile sunt prohibitive pentru cei cu venituri mici, cererea pentru astfel de imprumuturi este relativ mare. In 1998, la Banca Agricola au fost depuse circa 1.300 de astfel de dosare si au fost acordate credite in valoare totala de peste 60 miliarde lei. CEC a acordat, in aceeasi perioada, 14.210 de credite pentru cumpararea de masini, in valoare totala de 181.894 milioane lei. Desi dobanzile sunt considerate mari, in 1998 aproape 20% din cumparatorii de masini noi si-au vazut visul cu ochii datorita creditelor bancare.
Formula de calcul a ratei de rambursare lunare
Dobanda lunara
D = Sold imprumut x Procent dobanda x nr. zile ale lunii
365 x 100
Rata lunara a creditului
R = Total credit
Numarul lunilor pentru care s-a acordat creditul
Rata de rambursare lunara
S = D + R
Nota: Unele banci fac o medie a dobanzilor lunare, ratele de
rambursare fiind constante.
