dezavantajos avand in vedere suma mai mare de rambursat in primele transe. Se pleaca de la premisa ca suma restituita bancii va fi aceeasi, diferita fiind doar modalitatea de rambursare a ratelor. De fapt, suma totala de rambursat este diferita. Ambele variante au avantaje si dezavantaje in functie de situatia specifica a fiecarei persoane. Rata lunara constanta (numita in termeni bancari si „anuitate”) se compune din rate de rambursare a capitalui crescatoare si dobanda descrescatoare. In cazul ratei variabile, aceasta beneficiaza de rate de rambursare a capitalui constante, numai dobanda fiind variabila, descrescatoare. In primul caz, care presupune ca beneficiarul creditului sa plateasca o suma fixa lunara, suma totala platita per ansamblu este mai mare decat in cazul ratelor descrescatoare, ajungand pana la 10% din valoarea creditului, aspect pe care majoritatea bancilor nu il evidentiaza solicitantului de credit. Explicatia consta in faptul ca la rambursarea in rate variabile dobanda se aplica la soldul creditului (adica la suma care mai ramane de plata), pe cand in cazul ratelor fixe dobanda se aplica la un sold platit mai lent. „Dobanda totala in cazul ratelor fixe egale este mai mare pentru ca in prima jumatate a perioadei de rambursare partea din credit rambursata este mai mica”, declara Stelian Vanatoru, director Credite Retail Banc Post.Avand in vedere faptul ca in cazul ratelor descrescatoare primele rate sunt sensibil mai mari, conditia de venit minim necesar cerut solicitantului pentru acordarea creditului este implicit mai greu de atins (rata trebuie sa fie cel mult jumatate din venitul net pe familie), aspect evidentiat de Florina Neag, sef departament Credite pentru locuinte la Commercial Bank of Greece. „Rambursarea in rate descrescatoare prezinta avantajul ca suma totala platita ca dobanda este mai mica. Insa primele rate au valori mai ridicate, ceea ce nu permite multor clienti sa opteze pentru aceasta varianta, fiind conditionati de venitul net”.Am remarcat totusi ca cele mai multe banci care au in oferta lor credite imobiliare au ca modalitate de rambursare doar cea cu rate constante. „Rambursarea cu rate fixe egale este preferata de cele mai multe ori de catre client pentru faptul ca in calculul capacitatii de rambursare se ia rata de plata din prima luna, care este mai mica, si, prin urmare, creditul pe care poate sa-l obtina clientul este mai mare”, considera Stelian VanatoruPentru cei care au contractat deja un credit este bine de stiut ca, de regula, bancile nu accepta modificarea tipului de rambursare a creditului pe parcursul restituirii. Exceptie face Commercial Bank of Greece, care nu percepe nici o taxa in cazul acestei schimbari.
Commercial Bank of GreeceTip dobanda: fixa sau fluctuanta in functie de LIBOR, EURIBOR la 6 luniTip rate: egale sau descrescatoareComision trecere de la un tip de rate/dobanda la celalalt: 0Sistem rate egale Valoare rata/total de plata: 123 USD/14.788 USDSistem rate descrescatoare:Prima rata/ultima rata/total de plata: 152 USD/83 USD/14.175 USDDiferenta: + 613 USD in sistemul cu rate egale
Piraeus Bank RomaniaTip dobanda: fixaTip rate: egale sau descrescatoareSistem rate egaleValoare rata/total de plata: 131,60 euro/15.791,71 euroSistem rate descrescatoare:Total de plata: 15.067,54 euro Diferenta: + 724,17 euro in sistemul cu rate egale
Banc PostTip dobanda: variabila, in functie de LIBOR, EURIBORTip rate: egale sau descrescatoareTrecerea de la un tip de rate/dobanda la celalalt nu este permisaSistem rate egale Valoare rata/total de plata: 124 euro/14.880 euroSistem rate descrescatoare:Prima rata/ultima rata/total de plata: 154 euro/84 euro/ 14.285 euroDiferenta:+ 595 euro in sistemul cu rate egale
BCRTip dobanda: variabila, in functie de LIBOR, EURIBORTip rate: egale sau descrescatoareTrecerea de la un tip de rate/dobanda la celalalt nu este permisaSistem rate egale: Valoare rata/total de plata: 107,9 euro/19.422,25 euroSistem rate descrescatoare: Prima rata/ultima rata/total de plata: 139,49 euro/56,02 euro/17.595,97 euroDiferenta: + 1.826,28 euro in sistemul cu rate egale
BRDTip dobanda: variabila, in functie de LIBOR, EURIBOR la 3 luniTip rate: egale sau descrescatoareTrecerea de la un tip de rate/dobanda la celalalt nu este permisaSistem rate egale: Valoare rata/total de plata: 122,13 euro/14.655,23 euroSistem rate descrescatoare:Prima rata/ultima rata/total de plata: 150,33 euro/83,89 euro/14.053,17 euroDiferenta: + 602,06 euro in sistemul cu rate egale
HVB BankTip dobanda: variabilaTip rate: egaleSistem rate egale: Valoare rata/total de plata: 124 euro/14.880 euro
Raiffeisen BankTip dobanda: variabila Tip rate: egaleSistem rate egale: Valoare rata/total de plata: 124 euro/14.880 euro
Domenia CreditTip dobanda: fixa si variabilaTip rate: egaleSistem rate egale:Valoare rata/total de plata: 137 USD /16.440 USD
Miro BankTip dobanda: fluctuantaTip rate: egaleSistem rate egale:Valoare rata/total de plata: 156 euro/18.720 euro