In situatiile cele mai neplacute – invaliditatea totala sau decesul angajatului, in urma unui accident petrecut in timpul orelor de program – exista teoretic doua variante de compensare financiara oferite de societatile de asigurari companiilor care vor sa-si protejeze angajatii impotriva producerii unor astfel de evenimente nedorite.
Prima se refera la polita de asigurare de raspundere civila fata de angajati. Aceasta functioneaza prin sistemul juridic, ceea ce inseamna ca despagubirile se obtin doar dupa actionarea in judecata a companiei si numai daca instanta a stabilit ca accidentul s-a produs din vina acesteia. „Este o polita mai putin cumparata, spune Felix Buhociu, broker de asigurari la Sedgwick Brimex. Argumentele sunt de natura statistica. In cei aproape zece ani de la revolutie au fost foarte putine cazurile in care un angajat sau urmasii acestuia au dat in judecata firma la care lucreaza.”
Cheltuielile cu asigurarea sunt deductibile
Din acest motiv, companiile care-si asigura personalul opteaza, in general, pentru cel de-al doilea tip de protectie oferita de piata asigurarilor si anume polita de asigurare a angajatilor pentru riscul de accidente. Avantajele acesteia sunt semnificative.
Sa le luam pe rand. Cel mai mare dintre ele este dat de prevederile unui act legislativ. Conform Legii nr. 249/1998, incepand cu 1 ianuarie 1999, la calculul profitului impozabil sunt deductibile cheltuielile de asigurare pentru personal impotriva accidentelor de munca. Ceea ce inseamna importante economii pentru societate in conditiile protectiei mult mai mari oferite angajatilor prin polita de asigurare. Un al doilea avantaj il reprezinta faptul ca in cadrul politei de asigurare a angajatilor plata daunelor se face automat si nu in urma unui proces in instanta. Nu in ultimul rand trebuie spus ca pe langa asigurarea standard care include riscurile de deces si invaliditate din accident, societatile de asigurare ofera in ultimul timp si o polita extinsa care acopera si alte riscuri, cum ar fi spitalizarea in urma accidentelor, bolile profesionale sau decesul, indiferent de cauza.
In cazul spitalizarii, pe langa drepturile salariale care deriva din plata asigurarilor de sanatate catre stat, angajatul beneficiaza pentru fiecare zi de spitalizare de o indemnizatie din partea societatii de asigurari, a carei valoare depinde de suma asigurata. „Pentru ca nu se poate plati spitalizarea, aceasta fiind deocamdata gratuita in Romania, banii se platesc cash sau sub forma achitarii contravalorii unor retete medicale. Cum au inceput sa apara insa si clinici private, pe viitor lucrurile se vor schimba”, declara Gavril Muresan, director general ASIT.
Primele incasate
sunt modeste
In ciuda acestor avantaje, primele incasate de societatile de asigurare din acest tip de asigurari sunt mai degraba modeste, ceea ce inseamna ca managerii firmelor private sau de stat nu dau buzna sa-si asigure angajatii.
Exceptie fac companiile multinationale care activeaza in Romania, pentru acestea asigurarea personalului, indiferent de numarul de angajati, reprezentand o prioritate. Explicatia este de natura psihologica. In Occident, mentalitatea cu privire la perceperea riscului si asumarea acestuia este cu totul alta, existand chiar o cultura a protectiei prin asigurare. In plus, investind intr-o tara straina, cu o legislatie incompleta si contradictorie, firmele straine prefera sa se asigure pentru a elimina riscurile generate de un sistem economic si social care inca isi cauta reperele. „In ultimul timp, la presiunea sindicatelor care vor stipularea in contractul colectiv de munca a obligativitatii asigurarii angajatilor, exista solicitari si din partea companiilor romanesti cu capital de stat. Ele sunt totusi mult prea putine in raport cu ponderea lor in economie”, opineaza Razvan Daniel, director adjunct al Ardaf, sucursala Bucuresti.
Contractul de asigurare al angajatilor impotriva accidentelor este unul colectiv si se poate incheia pentru intreg personalul angajat cu carte de munca sau doar pentru o parte din acesta. In primul caz, polita de asigurare nu este nominala, cuprinzand doar numarul angajatilor. In al doilea caz, polita are o anexa in care sunt nominalizati toti cei care beneficiaza de asigurare si in care sunt trecute si riscurile asigurate pentru fiecare in parte.
Prima de asigurare
se calculeaza diferit
Spre deosebire de alte tipuri de asigurari in care suma asigurata este rezultatul unei negocieri intre parti, in cazul asigurarii personalului, aceasta este lasata la latitudinea partii solicitante, in functie de posibilitatile financiare pe care le are.

Recomandarile facute in general de agentiile de consultanta in asigurari companiilor interesate, cu privire la marimea sumei asigurate, merg pe ideea unei corelatii intre aceasta si veniturile angajatului pe o anumita perioada. „Din calculele noastre corelatia optima este aceea in care suma asigurata reprezinta echivalentul salariului net obtinut de persoana pe o perioada de trei-cinci ani”, precizeaza brokerul Felix Buhociu.
Pe de alta parte, modul in care se stabileste prima de asigurare nu are in vedere doar suma asigurata. Pentru aceeasi suma, prima platita poate fi mai mare sau mai mica, in functie de anumite criterii.
Unul dintre acestea este domeniul de activitate a firmei care incheie asigurarea. Un altul este locul de munca al angajatului in cadrul firmei. Prime mai mari se platesc in constructii, transporturi sau in industria grea; prime mai mici se incaseaza in cazul activitatilor de birou, acestea fiind mai putin predispuse riscului producerii de accidente. In plus, prima de asigurare depinde si de numarul de persoane asigurate, societatile acordand reduceri importante pentru colectivele mari.
Ceea ce este putin cunoscut, in general, despre acest tip de asigurare este faptul ca prin plata unui surplus de prima (de obicei 20% peste pretul unei polite standard) protectia poate fi extinsa de la perioada orelor de serviciu la asigurarea de 24 de ore din 24, indiferent de locul in care se afla persoana asigurata in momentul producerii accidentului. „Singura conditie este aceea ca asiguratul sa nu paraseasca teritoriul Romaniei, caz in care asigurarea nu mai este valabila”, ne informeaza directorul general al ASIT, Gavril Muresan.