de plata a ratei de credit, luna de luna. Atunci cand nu se achita de aceasta obligatie, indiferent de motivul acestei omisiuni, fie ca a uitat, fie ca nu are suficienti bani pentru rambursare la data stabilita in contract, in majoritatea cazurilor acesta va fi obligat sa plateasca bancii pentru fiecare zi de intarziere o penalizare care se va adauga la suma de rambursat. Situatia cea mai neplacuta se inregistreaza atunci cand nu se mai platesc in mod repetat ratele lunare, moment in care banca poate trece la executarea silita.Majoritatea bancilor percep penalizarile incepand cu prima zi de intarziere. Uneori, banca poate sa acorde o perioada de gratie de cateva zile, inainte de perceperea acestei penalizari. Miro Bank isi penalizeaza clientii doar daca au intarziat mai mult de trei zile, iar Volksbank Romania si Domenia Credit (societate de credit ipotecar) ii trateaza diferentiat pe clientii care au intarziat mai putin de cinci zile, prin aplicarea unui procent fix de dobanda penalizatoare la suma restanta. Calculul penalitatilor este diferit de la banca la banca. De regula, se aplica o dobanda mai mare decat cea practicata in mod curent de catre institutia financiara. Majoritatea bancilor aplica penalizarile la rata totala lunara (rata la credit plus dobanda). BCR, Raiffeisen Bank, Banc Post aplica o dobanda majorata doar la rata la credit restanta. Astfel, presupunand ca trebuie rambursata bancii o rata lunara de 200 de dolari, din care 120 de dolari reprezinta rata la credit si 80 de dolari dobanda, restantierul va plati bancii o dobanda majorata aplicata doar la rata de 120 de dolari, ceea ce este favorabil clientului. La BRD-GSG, dobanda penalizatoare se aplica la soldul creditului (suma ramasa de rambursat), si nu la rata lunara cu care s-a intarziat plata, intrucat se considera ca fiind restanta suma totala de plata. Intr-o situatie asemanatoare se afla si clientii de la Domenia Credit, societatea de credit ipotecar aplicandu-le penalizari doar la suma totala de rambursat, nu si la dobanda. In majoritatea cazurilor, in caz de neplata a obligatiilor dupa o anumita perioada de intarziere, imprumutatul va primi o notificare privind obligatia de a achita suma restanta in termen de maximum o luna de zile. Daca nu se achita restanta catre banca in acest termen, contractul de credit ipotecar se considera reziliat, si creditul plus dobanzile aferente devin exigibile, banca declansand procedura de executare silita. Imprumutatul se afla practic in pericolul de a i se lua bunul achizitionat.Executarea silita: si fara casa, si fara baniFiecare caz de executare silita are particularitatile lui, procedura fiind mult diferita in functie de specificul clientului – de istoria returnarii creditului acestuia, precum si de suma ramasa de rambursat. Perioada maxima in care garantiile nu sunt executate de banca este de trei luni, desi majoritatea bancilor stipuleaza in contractul de credit ca dupa 30 de zile de intarziere se incepe procedura de executare silita. Acest interval poate fi considerat ca o pasuire din partea bancii si o ultima incercare de rezolvare a litigiului.Procedura de executare silita se realizeaza in cele mai multe cazuri cu recuperarea sumelor restante din garantiile imediate, precum depozitele colaterale – atunci cand acestea exista. In ceea ce priveste ordinea de executare silita a datornicilor, aceasta este diferita de la banca la banca, cele mai multe incepand cu ce este mai grav pentru client, respectiv cu vinderea imobilului ipotecat, intrucat acesta este garantia principala, recuperandu-se in acest mod cea mai mare parte din datoriile catre banca. Girantii sunt de asemenea vizati de aceasta procedura, unele institutii, precum Banc Post, incepand cu acestia procesul de executare silita.Un aspect important, evidentiat de dl Stelian Vanatoru, director credite retail Banc Post, este ca executarea debitorilor se face fara ca banca sa fie obligata sa atribuie imprumutatului un alt spatiu de locuit; dupa vanzarea imobilului ipotecat, proprietarul trebuie sa-si gaseasca alta locuinta. In cele mai multe cazuri, garantiile existente trebuie sa valoreze mai mult decat imobilul achizitionat, si de aceea se trece si la executarea altor tipuri de garantii. „In conditiile in care imobilul care constituie obiectul creditului nu acopera ca valoare creditul in proportie de 133,3% (la Banc Post), in completarea garantiei de baza se iau depozite in lei si valuta sau garantii imobiliare, altele decat cele care constituie obiectul creditarii”, declara Stelian Vanatoru. Dincolo de bunurile retinute, imprumutatul va trebui sa acopere si costurile procedurii de executare silita, care difera de la banca la banca, in functie de durata pana la recuperarea integrala a datoriei, dar este de preferat sa nu se ajunga pana in aceasta faza.
Commercial Bank of Greece
Penalitati percepute: rata dobanzii (8,24% la USD, 9,23% la EUR) +4%.
Penalizarea pe zi USD/EUR (%): 0,034/0,036
Baza de aplicare a penalitatilor: rata plus dobanda lunara
Momentul din care se calculeaza penalitatile: prima zi de intarziere
Penalizare lunara pentru o rata de 200 USD: 2,03 USD
BRD
Penalitati percepute: rata dobanzii (25% lei)+3%, rata dobanzii (7,16% USD, 8,16% la EUR) +2%.
Penalizarea pe zi LEI/USD/EUR (%): 0,078/ 0,025/0,028
Baza de aplicare a penalitatilor: suma ramasa de rambursat
Momentul din care se calculeaza penalitatile: prima zi de intarziere
Ordinea de recuperare a datoriilor: specific fiecarei situatii, in functie de client
Penalizare lunara pentru 10.000 USD de rambursat: 75 USD
hvb
Penalitati percepute: 10% pe an
Baza de aplicare a penalitatilor: rata plus dobanda lunara
Momentul din care se calculeaza penalitatile: ziua urmatoare scadentei platii
Ordinea de recuperare a datoriilor: garantiile cele mai lichide (depozite colaterale) pana la cele mai putin lichide
Penalizare lunara pentru o rata de 200 USD: 1,67 USD
miro bank
Penalitati percepute: 0,5% pe zi
Baza de aplicare a penalitatilor: rata la credit scadenta
Momentul din care se calculeaza penalitatile: prima zi de intarziere, doar daca se intarzie mai mult de trei zile
Penalizare lunara pentru o rata de 200 USD: 30 USD
egnatia bank
Penalitati percepute: rata dobanzii (8,5% la USD, 10% la EUR)+ 5%
Penalizarea pe zi USD/EUR (%): 0,037/0,041
Baza de aplicare a penalitatilor: rata plus dobanda lunara
Momentul din care se calculeaza penalitatile: prima zi de intarziere
Penalizare lunara pentru o rata de 200 USD: 2,25 USD
BANC post
Penalitati percepute: 3% pe an
Penalizarea pe zi (%):0,008
Baza de aplicare a penalitatilor: rata lunara de credit
Momentul din care se calculeaza penalitatile: prima zi de intarziere
Ordinea de recuperare a datoriilor: garantii aduse de garanti (daca este cazul), garantiile imprumutatului
Penalizare lunara pentru o rata de 200 USD (120 USD rata +80 USD dobanda): 0,29 USD
piraeus bank
Penalitati percepute: rata dobanzii (8,9% la USD, 9,9% la EUR) + 4%
Penalizarea pe zi USD/EUR (%): 0,0358/ 0,0386
Baza de aplicare a penalitatilor: rata plus dobanda lunara
Momentul din care se calculeaza penalitatile: prima zi de intarziere
Ordinea de recuperare a datoriilor: depozite colaterale, etc
Penalizare lunara pentru o rata de 200 USD: 2,15 USD
domenia credit
Penalitati percepute: 2% pe an
Penalizarea pe zi USD (%): 0,0055
Baza de aplicare a penalitatilor: creditul ramas de rambursat (fara dobanda)
Momentul din care se calculeaza penalitatile: prima zi de intarziere, daca aceasta depaseste cinci zile
Ordinea de recuperare a datoriilor: imobil ipotecat, bunuri ale imprumutatului
Penalizare lunara pentru 10.000 USD ramas de rambursat: 16,67 USD
volksbank
Penalitati percepute: pentru intarzieri mai mici de 5 zile, 2% din rata plus dobanda lunara (minimum 10 EUR); din a 6-a zi rata dobanzii (7,5% la EUR, 8,5% la USD, 29% la lei) + 7% rn
Penalizarea pe zi LEI/USD/EUR (%): 0,1/0,043/0,040rn
Baza de aplicare a penalitatilor: rata plus dobanda lunararn
Momentul din care se calculeaza penalitatile: prima zi de intarziere rn
Ordinea de recuperare a datoriilor: depozite colaterale, imobil, garantiile girantilorrn
Penalizare lunara pentru o rata de 200 USD: 2,58 USD (Dobanzile cresc daca veniturile imprumutatului nu sunt virate in cont la Volksbank)rn
rnraiffeisen bankrn
rn
Penalitati percepute: rata dobanzii (22% la lei) +15%, rata dobanzii (8,5% la USD, 8,5% EUR) + 7,5%rn
Penalizarea pe zi LEI/USD/EUR (%): 0,102/0,044/0,044rn
Momentul din care se calculeaza penalitatile: rata plus dobanda lunararn
Perioada de cand se aplica penalitatile: prima zi de restantarn
Ordinea de recuperare a datoriilor: depozite colaterale, imobilul ipotecat, girantii
