Multi dintre depunatorii romani se orienteaza pentru alegerea bancii in care doresc sa isi depoziteze economiile in special dupa nivelul dobanzilor oferite de respectivele banci. Daca insa alegerea bancii a fost mai putin fericita, in sensul ca la scurt timp dupa, aceasta incepe sa aiba probleme de lichiditate sau intra chiar in faliment, respectivul deponent incepe sa isi puna problema sigurantei banilor lui. De multe ori este insa prea tarziu. Ca urmare, in afara de nivelul ratei dobanzii e clar ca mai avem nevoie sa stim ceva atunci cand ne hotaram sa ne plasam economiile. Cunoasterea gradului de siguranta pe care il ofera o banca pentru pastrarea economiilor clientilor sai se poate face prin intermediul unui instrument numit „rating”. Ratingul nu este altceva decat o nota pe care o primeste o banca de la o institutie specializata (agentie de rating). In prezent, exista trei agentii importante de rating la nivel mondial: Fitch IBCA, Standard & Poors si Moody’s, fiecare cu propriul sau sistem de rating, sisteme care in esenta sunt destul de asemanatoare. Calcularea ratingului unei banci este de fapt un laborios proces de audit al respectivei banci, audit in cadrul caruia este evaluat riscul ca banca analizata sa se confrunte cu probleme in activitatea sa (de exemplu, intrarea in lipsa de lichiditati).
Ratingul se acorda atat pentru activitatea globala a bancii, cat si pe elemente de portofoliu: datoria pe termen lung, datoria pe termen scurt etc. El este puternic influentat si de ratingul tarii in care activeaza respectiva banca. Iata, spre exemplu, semnificatia sistemului de rating parcticat de agentia Moody’s pentru depozitele bancare pe termen lung:
Aaa – excelent grad de siguranta, avand cel mai mic grad de risc.
Aa – la fel ca si bancile cotate cu ratingul Aaa, cele din aceasta categorie, ofera o un foarte bun grad de siguranta, singura diferenta fata de cele de clasa Aaa constand in faptul ca, pe termen lung, exista un risc mai mare pentru depozitele deponentilor.
A – bun grad de siguranta. Pe termen lung exista elemente susceptibile a slabi capacitatea de plata a bancii.
Baa – grad adecvat (mediu) de siguranta. Totusi anumite elemente de siguranta lipsesc sau pe termene mai lungi exista elemente susceptibile a slabi capacitatea de plata a bancii.
Ba – grad satisfacator de siguranta. Adesea, bancile din aceasta categorie reusesc sa isi onoreze obligatiile cu privire la depozite, dar se pot ivi din cand in cand probleme.
B – grad slab de siguranta. Capacitate scazuta de onorare la termen a obligatiilor referitoare la depozite.
Caa – grad foarte slab de siguranta. Asemenea banci pot inregistra probleme ori pot prezenta elemente care pot pune in pericol capacitatea financiara a acestora.
Ca – Asemenea banci inregistreaza probleme cu onorarea obligatiilor lor cu privire la retragerea unor depozite.
C – banci cu probleme si cu slaba capacitate de refacere.
Ratingul pentru depozitele bancare pe termen scurt (Moody’s) sunt:
P-1 – grad foarte mare de siguranta. Foarte buna capacitate de onorare a obligatiilor referitoare la depozitele pe termen scurt.
P-2 – grad mare de siguranta. Foarte buna capacitate de onorare a obligatiilor referitoare la depozitele pe termen scurt.
P-3 – grad satisfacator de siguranta. Buna capacitate de onorare a obligatiilor referitoare la depozitele pe termen scurt.
NP (Not Prime) – grad indoilenic de siguranta. Capacitate incerta de onorare la timp a obligatiilor referitoare la depozitele pe termen scurt.
Ratingul cu privire la puterea financiara a bancii are urmatoarele semnificatii:
A – banci foarte puternice, cu putere financiara deosebita, ce opereaza intr-un mediu economic si financiar stabil, cu evolutie predictibila.
B – banci puternice, cu putere financiara remarcabila, ce opereaza intr-un mediu economic si financiar stabil.
C – banci cu putere financiara medie ce evolueaza intr-un mediu financiar, stabil sau cu putere financiara remarcabila ce opereaza intr-un mediu economic si financiar mai putin stabil.
D – banci cu putere financiara modesta, care au nevoie ocazional de sprijin din exterior. Asemenea banci au putere financiara limitata fie din cauza unor deficiente de ordin financiar fie din cauza unui mediu economic instabil.
E – foarte modesta putere financiara. Aceste banci au nevoie deseori de sprijin extern. Opereaza in general in medii economice ce manifesta o puternica instabilitate.
Semnele + si – si cifrele 1, 2, 3 (1 reprezinta situatia favorabila si 3 situatia cea mai putin favorabila) semnifica niveluri intermediare.
Pe ansamblu, la nivelul agentiilor internationale de rating, sistemul bancar romanesc e perceput ca avand o evolutie pozitiva, in conditiile in care Romania a evitat in 1999 intrarea in incapacitate de plata, iar ponderea creditelor neperformante in total credite acordate a scazut la 1%. La ora actuala, ratingul bancilor romanesti poate fi comparabil cu cel obtinut de banci din China, Taiwan sau Hong Kong, dar este superior mediei obtinute de bancile indiene, indoneziene sau celor din Coreea de Sud.