Germania s-a reconstruit după Al Doilea Război Mondial prin acest sistem, apoi el a fost importat de tot mai multe țări. Unele îl folosesc chiar mai abitir decât nemții, vezi cazul Cehiei. Este vorba de sistemul Bauspar, care presupune stimularea economisirii interne prin acordarea unei prime de la stat, ceea ce dă apoi accesul la un credit predictibil, cu cele mai mici dobânzi, fixe și fără risc valutar. De mai mulți ani îl avem și în România și se pare că abia acum capătă mai multă atenție. Să vedem despre ce e vorba.
În ultima vreme se observă că băncile acordă o atenţie tot mai mare creditării ipotecare în moneda naţională, dată fiind subţierea finanţării în euro de la băncile mamă, dar şi marjele prea mici de profit pe euro. În acest context, băncile pentru locuinţe, care finanţează doar în lei şi la dobânzi fixe, devin tot mai vizibile.
Deşi poate mulţi ar crede că cele două bănci specializate de pe piaţă – BCR BpL şi Raiffeisen BpL – acordă finanţări mai mult pentru îmbunătăţirea domeniului locativ, realitatea e cu totul alta, creditele pentru achiziţii de locuinţe având cea mai mare pondere în totalul finanţărilor, de peste 50%.
Ceea ce înseamnă că tot mai mulţi români conştientizează avantajul economisirii prealabile, faţă de creditul imediat, ei fiind stimulaţi şi de prima importantă de la stat (25% anual pe contract, maximum 250 euro).
Având o vechime mai mare în piaţă, Raiffeisen Banca pentru Locuinţe (RBL) spune că din volumul creditelor acordate circa 70% sunt credite ipotecare (de achiziţie), pe o periodă medie de 8 ani. Valoarea medie a creditelor pentru achiziţie acordate de RBL este de 150.000 lei (circa 33.300 euro). Ca număr, două din zece credite acordate de Raiffeisen BpL sunt de achiziţie.
„Creşterea cererii de credite pe care o înregistrăm în această perioadă confirmă că avem un produs de creditare în lei avantajos. Sunt plăcut surprinsă să observ că din ce în ce mai mulţi români sunt interesaţi să achiziţioneze, modernizeze locuinţe cu creditele în lei. Acum, pentru oameni nu mai este important cât de mare este creditul pe care îl pot lua mâine, ci cât plătesc în total pentru el. Din această perspectivă, un credit tip „bauspar“, oferit de băncile pentru locuinţe, poate fi mult mai avantajos decât un credit clasic“, spune Aurelia Cionga, preşedinte Raiffeisen Banca pentru Locuinţe.
În cazul BCR BpL, 55% din volumul total de credite acordate erau pentru achiziţie de locuinţe, cu o medie de 112.000 lei (circa 25.000 euro).
Bauspar vs credit anticipat
Prin ce sunt atât de atractive contractele Bauspar? În primul rând, în faza de economisire clienţii primesc un „bonus pentru planificare“, respectiv prima de la stat, care împreună cu dobânda oferită de bancă pot ajunge să obţină un randament al economisirii de 8%-10% pe an, cu mult peste dobânda la depozitele clasice, condiţia minimă fiind acumularea timp de minimum 5 ani. În al doilea rând, odată ajunşi la alocarea creditului, ei beneficiază de finanţare cu costuri minime – DAE poate ajunge la 4,8% sau 5,6%.
Pentru cei care se grăbesc, băncile pentru locuinţe au soluţia creditului anticipat, care presupune un avans de minimum 10%, dar şi un efort financiar mai mare – plata în paralel a unei rate la creditul anticipat şi a unei rate de economisire.
„Focusul nostru în perioada următoare va fi pe creditarea anticipată. Pentru aceasta am stabilit o dobândă fixa de 6,25% pe an pe o perioadă de maximum 4 ani.  După această perioadă, clienţii noştri îşi vor transforma contractul de creditare în contract  de credit bauspar, cu dobândă fixă de  5% sau 6% pe an, în funcţie de tipul produsului ales. Prin abordarea noastră le oferim clienţilor siguranţă la dobânda pe termen lung – între 5 şi 10 ani, în funcţie de creditul ales – şi îi ferim atât de fluctuaţiile de dobândă pe piaţă, cât şi de riscurile valutare“, spune Carmen Schuster, vicepreşedinte BCR BpL. Pentru 2013, BCR mizează pe dublarea creditării.