Cand copilul termina liceul si urmeaza sa mearga la facultate, parintii isi dau seama ca nu sunt chiar pregatiti din punct de vedere financiar pentru acest efort. Urmeaza alti ani in care va trebui sa stranga cureaua. Inevitabil, dar tardiv, apare un regret: de ce nu au economisit, din timp, bani? Aceasta este o situatie in care au fost puse multe familii in ultimii ani si, dupa cum evolueaza lucrurile in Romania, vor fi puse si altele in viitor.
Companiile de asigurari au exploatat aceasta situatie si au lansat polite de asigurare prin care, contra unor plati periodice esalonate pe perioade lungi, beneficiarul (copilul) primeste la o varsta stabilita o anumita suma. In plus, pe durata valabilitatii politei, titularul (unul dintre parinti), iar in unele cazuri si copilul sunt asigurati impotriva diverselor riscuri: deces, invaliditate, spitalizare, interventii chirurgicale.
Trei dintre cele mai interesante produse de acest fel sunt cele ale companiilor Aviva (fosta Commercial Union), ING Nederlanden si Interamerican.
Asemanarile dintre aceste polite sunt numeroase, insa exista si diferente importante. Produsul lansat de Aviva, „Alfa”, este un program de investitii, ceea ce inseamna ca suma disponibila in contul beneficiarului in momentul expirarii contractului depinde de abilitatea cu care compania de asigurari investeste primele. Produsele celorlalte doua companii („Comoara ta”, la Interamerican si „Academica”, la Nederlanden) sunt traditionale, in sensul ca se stabileste, in momentul semnarii contractului, suma pe care o va primi beneficiarul. Evident, este vorba de echivalentul, peste ani, al sumei stabilite; conditia este ca si primele platite anual sa fie indexate cu rata inflatiei. Astfel, daca platile facute de titular tin pasul cu inflatia (cel putin), Interamerican si Nederlanden garanteaza plata capitalului prevazut in contract, corectat cu rata inflatiei (cel putin).
Protectie extinsa prin asigurari suplimentare
Diferente importante apar si in privinta asigurarilor incluse in contractul de baza. Pentru primele de asigurare de baza, „Academica” si „Comoara ta” asigura doar capitalul stabilit in contract. In schimbul platii primei din asigurarea de baza, „Alfa” asigura preluarea de catre Aviva a platii primelor (indexate cu rata inflatiei) in cazul decesului titularului. In cazul invaliditatii temporare a titularului, preluarea platii primelor de catre companie este obiectul unei asigurari (si al unei prime) suplimentare.
La politele Interamerican si Nederlanden, preluarea de catre companie a platii primelor atat in cazul decesului, cat si al invaliditatii este obiectul unei asigurari suplimentare. De remarcat ca in timp ce Interamerican preia plata primelor indexandu-le cu rata inflatiei, Nederlanden va achita primele la valoarea ultimei plati facute de titularul contractului.
Tot prin asigurari suplimentare, Interamerican si Nederlanden ofera despagubiri in cazul interventiilor chirurgicale si al spitalizarii. Deosebirea consta in faptul ca, prin polita „Academica” este asigurat (impotriva acestor riscuri) titularul contractului, in timp ce prin polita „Comoara ta” este asigurat copilul.
De asemenea, trebuie mentionat ca in cazul spitalizarii pe motiv de boala, polita „Academica” prevede ca primele trei zile sunt pe cheltuiala titularului contractului, compania de asigurari platind doar pentru urmatoarele.
Deocamdata, Aviva nu ofera, in cadrul politei „Alfa”, asigurari suplimentare pentru interventii chirurgicale si spitalizare.
AVIVA
Plan de protectie a copilului „Alfa”
Tip: program de investitie (valoarea capitalului la expirarea contractului nu e garantata)
Moneda: lei, euro sau dolari
Prima minima anuala: 150 USD (sau echivalent)
Modalitati de plata a primelor: lunar, trimestrial, semestrial, anual
Durata minima a contractului: cinci ani
Durata maxima a contractului: 25 ani
Varsta minima a copilului la semnarea contractului: 1 zi
Asigurari incluse: in caz de deces al titularului, Aviva preia plata primelor pentru durata ramasa a contractului
Asigurari suplimentare (optionale): despagubire in caz de deces al titularului; preluare de catre Aviva a platii primelor in caz de invaliditate temporara a titularului.
ING NEDERLANDEN
Plan financiar pentru copii „Academica”
Tip: traditional (valoare garantata a capitalului la expirarea contractului)
Moneda: lei
Prima minima anuala: 4,5 milioane lei
Modalitati de plata a primelor: trimestrial, semestrial, anual
Durata minima a contractului: cinci ani
Durata maxima de plata a contractului: pana la varsta de 18 ani a copilului
Varsta minima a copilului la semnarea contractului: o luna
Asigurari incluse: suma asigurata
Asigurari suplimentare (optionale): despagubire in caz de deces al titularului;
despagubire in cazul interventiei chirurgicale asupra titularului numai din accident sau si din boala, si din accident (taxe diferite in cele doua cazuri); indemnizatie de spitalizare a titularului doar in caz de boala sau si de boala, si de accident; preluare de catre Nederlanden a platii primelor in cazul decesului titularului (platile se fac pe toata durata ramasa a contractului la valoarea ultimei prime platite de titular).
Interamerican
Polita cu acumulare de capital pentru copii „Comoara ta”
Tip: traditional (valoare garantata a capitalului la expirarea contractului)
Moneda: lei
Prima minima anuala: 3,5 milioane lei
Modalitati de plata a primelor: trimestrial, semestrial, anual
Durata minima a contractului: cinci ani
Durata maxima a contractului: 24 ani
Varsta minima a copilului la semnarea contractului: sase luni
Asigurari incluse: suma asigurata
Asigurari suplimentare (optionale): preluare de catre Interamerican a platii primelor in caz de invaliditate sau deces al titularului; despagubire in caz de deces al titularului; despagubire pentru interventii chirurgicale asupra copilului cauzate de boala sau accident; indemnizatie pentru spitalizare si convalescenta (ale copilului) cauzate de accident.
