Capital: Care sunt principalele oportunități pentru bănci în 2016?
Laszlo Diosi: După un an plin de provocări în piața financiar-bancară, 2016 se anunță și el a fi un an dinamic. În funcție de planurile de extindere ale jucătorilor din industrie, e posibil să asistăm la noi achiziții și fuziuni. Mă aștept la o creștere a creditului de consum, pe fondul trendului ascendent al economiei românești din ultimul timp și al factorilor de natură fiscală și legislativă, precum reducerea TVA-ului sau legea dării în plată. Consumatorii au un apetit tot mai mare pentru integrarea tehnologiei în viața lor de zi cu zi, astfel că vor apela mai mult la serviciile de internet banking și mobile banking. În ceea ce privește comunicarea cu clienții, cu siguranță vor continua eforturile de a contribui la educarea lor financiară. Noi ne concentrăm pe acest aspect, de mai mulți ani, atât prin activitatea de consiliere din partea specialiştilor noştri din unitățile teritoriale, cât și prin proiectele derulate de Fundația Dreptul de Educație, fondată de OTP Bank România. Încă mai avem mult de lucru în acest domeniu și cred că ar trebui să devină o prioritate pentru întreg sistemul bancar.
Capital: Care este principala amenințare pentru situația financiară a băncilor?
Laszlo Diosi: Putem identifica amenințări obiective la nivelul sistemului, cum ar fi inițiativele legislative aflate acum în dezbatere, precum darea în plată. Însă, în general, vorbim şi despre provocări care se pot traduce în oportunități pentru unii și amenințări pentru alții. Relația dintre bancă și client și adaptarea la noile nevoi din piață vor juca un rol foarte important în ecuația succesului, mai ales că totul se întâmplă pe un fond în care încrederea consumatorilor în sistemul bancar este slăbită. Prin programe speciale care să reflecte grija față de clienți și un dialog constant cu stakeholderii noștri, putem consolida relații sănătoase, bazate pe încredere. Pentru a vă da un exemplu în acest sens, putem aminti soluția la care am recurs noi, la OTP Bank România, prin programul voluntar de conversie a creditelor în franci elvețieni. Întrucât mii de români au fost afectați de creșterea accelerată a cursului franci elvețieni., am creat acest program care ușurează, pe termen lung, povara creditelor prin reducerea semnificativă a soldurilor creditelor și a ratelor lunare.
Capital: Cum estimați că va evolua sistemul bancar românesc în acest an?
Laszlo Diosi: Asistăm la o consolidare a sistemului bancar local, după ce anul trecut au avut loc mai multe fuziuni și achiziții. Chiar noi ne numărăm printre instituțiile bancare ce și-au extins activitatea printr-o astfel de abordare de business, prin integrarea Băncii Millennium. Probabil că vom vedea și la alte preluări de acest gen în 2016, pe măsură ce unii jucători vor căuta oportunităţi de creştere.
Capital: Care ar trebui să fie principala strategie de susținere a activității bancare, anul acesta?
Laszlo Diosi: Activitatea fiecărei bănci ar trebui să fie susținută, în primul rând, prin oferta pe care banca o pune la dispoziția clienților. Atât timp cât consumatorii vor avea acces la servicii și produse care să răspundă nevoilor lor reale şi actuale, cererea va exista și va continua să crească. În plus, este esențial ca o bancă să se poată baza pe pregătirea specialiștilor săi, care să fie capabili să înțeleagă piața foarte bine și să translateze cerințele publicului în soluții fezabile. De aceea, atragerea, retenția și dezvoltarea de talente va reprezenta o prioritate pentru angajatori.
Capital: Cum consideraţi că poate fi îmbunătăţit nivelul de educaţie financiară a populaţiei?
Laszlo Diosi: Aşa cum spuneam, consider că educația financiară este o misiune pe care instituțiile din domeniul financiar-bancar ar trebui să și-o asume. Cum putem contribui? Oferind informaţii şi explicând pe înțelesul tuturor termenii specializaţi de fiecare dată când interacţionăm cu clientul în sucursale, telefonic sau prin chat, dar şi abordând proactiv, mergând către cei care folosesc servicii financiare sau către cei care vor avea nevoie de ele peste câţiva ani, de exemplu, elevii de gimnaziu şi de liceu. OTP Bank România investește semnificativ în acest demers încă din anul 2011, când am dezvoltat primul program de consultanță financiară pentru persoanele fizice, OTP Mentor, pe care, doi ani mai târziu, l-am extins și pentru IMM-uri. Am continuat eforturile noastre în această direcţie, iar în anul 2014 am lansat Fundația Dreptul la Educație, care oferă cursuri gratuite elevilor, pentru a-i ajuta să devină adulți responsabili din punct de vedere financiar, capabili să gestioneze eficient un buget.
Capital: Cum credeți că vor evolua creditele neperformante? Care au fost măsurile pe care le-au avut băncile privind îmbunătățirea nivelului de credite neperformante? Dar OTP Bank România în particular?
Laszlo Diosi: Rata creditelor neperformante a scăzut în 2015 comparativ cu 2014, iar trendul continuă și în acest an. Cred că politica de risc prudentă a devenit definitorie la nivelul sistemului bancar, cu impact direct asupra ratei creditelor neperformante. Această abordare este dublată şi de eforturile mai mari în zona de recuperare și de restructurare a creditelor. În ceea ce ne privește, rata creditelor neperformate a scăzut la 16,7% în 2015, de la 17,8% în 2014, în timp ce costul total al riscului a fost cu 50% mai mic anul trecut.
Capital: Cum credeţi că va evolua creditarea în acest an?
Laszlo Diosi: Nivelul de creditare a înregistrat o îmbunătățire încă de la jumătatea anului trecut, iar ritmul de creștere probabil va fi și mai mare în 2016. Pe de o parte, reducerea TVA și creșterea salariului minim pe economie vor încuraja cererea de credite personale, iar pe de altă parte, în contextul economic favorabil, companiile își vor putea relua planurile de creștere, iar pentru aceasta vor avea nevoie de parteneri din sistemul bancar, care să le finanțeze.
Capital: Este piața autohtonă atractivă pentru investitorii străini din domeniul financiar bancar?
Laszlo Diosi: România rămâne o piață atractivă pentru investitorii în domeniul financiar-bancar, însă decizia finală de a investi depinde și de stabilitatea politică, legislativă şi fiscală a ţării. Nu este exclus să vedem și jucători noi interesați să pătrundă pe piața din România. După cum ați văzut, OTP Group consideră piața autohtonă drept o piață de importanță strategică, context în care am preluat Banca Millennium și suntem atenți la astfel de oportunități și pe viitor.
Capital: Cum comentaţi Legea Dării în Plată?
Laszlo Diosi: Dacă va fi promulgată, această lege va genera câteva reacții în lanț. Băncile vor fi nevoite să adapteze modul de provizionare a creditelor ipotecare ce intră sub incidența legii. Costul riscului va crește, astfel că se vor modifica și condițiile de creditare, de exemplu, avansul solicitat, fapt care deja se întâmplă în piaţă, iar marja de dobândă s-ar putea majora de asemenea. Ca urmare, mai puțini clienți vor putea accesa astfel de împrumuturi. Cred că băncile își vor regândi oferta de creditare pentru achiziția de imobile. Momentan, noi am luat decizia păstrării nivelului actual al avansului pentru aceste credite, dar vom urmări cu atenţie evoluţia pieţei.
Capital: Dacă va intra Legea Dării în Plată în vigoare, veţi creşte avansul la creditele ipotecare?
Laszlo Diosi: Aşa cum menţionam mai devreme, noi am luat decizia de a nu mări momentan avansul la creditele ipotecare, dar vom urmări cu atenţie evoluţia pieţei. În plus, începând din acest an ne implicăm din nou în programul Prima Casă, astfel că potențialii clienți au la dispoziție și o opțiune cu avans şi mai mic, de numai 5%.
Capital: Care este termenul realist în ceea ce priveşte adoptarea euro?
Laszlo Diosi: Adoptarea euro este un proces de lungă durată și este important ca tranziția să se realizeze la momentul potrivit, pentru a minimiza pe cât posibil efecte negative ce pot apărea la nivel economic. După cum știm, în unele țări, această schimbare a impactat serios economia locală. Prin urmare, cred că este dificil de avansat un termen clar.
Capital: Care ar fi riscurile unor dobânzi neatractive la depozite?
Laszlo Diosi: Dobânzile neatractive la depozite generează un interes mai scăzut al clienților la nivelul pieţei, însă avem grijă ca aceștia să aibă la dispoziție şi alte variante de economisire. Chiar dacă alternativele sunt produse mai sofisticate – fonduri de investiții sau pachete formate din depozite la termen şi fonduri de investiții – este important pentru clienţi să aibă mai multe opțiuni. Am observat, în ultimul timp, o preferință în creștere pentru fondurile de investiții în rândul clienților noștri.
Capital: Ce rezultate financiare a avut OTP Bank România în 2015?
Laszlo Diosi: Rezultatele financiare pentru anul 2015 arată un profit ajustat după impozitare de 21,9 milioane de lei, aproape dublu față de 2014. Preluarea Băncii Millennium a contribuit la mărirea cu 55% a veniturilor nete din taxe și comisioane, precum şi a cheltuielilor operaționale, care au fost cu 58% mai mari față de anul anterior, iar portofoliul de credite brute a crescut cu 25%. Cota de piaţă a OTP Bank România a ajuns la aproximativ 2%, astfel că am urcat pe poziția 11 în clasamentul băncilor după active. La nivelul OTP Group, am avut printre cele mai bune rezultate înregistrate de subsidiarele băncii în regiune.
