Când vine vorba de o asigurare, într-o majoritate zdrobitoare, românii caută să plătească prețul cel mai mic posibil, crezând că „au făcut o afacere“ prin comparație cu alții, care au optat pentru o asigurare ceva mai scumpă, dar cu aceeași acoperire. În ceea ce privește subiectul pe care vrem să-l aprofundăm în articolul de față – asigurările pentru locuințe –, peste jumătate dintre proprietari nu și-au încheiat încă o poliță pentru locuință, iar dintre cei aproape 40% care au făcut-o, majoritatea s-a limitat la suma asigurată de 20.000 euro, insuficientă pentru mediul urban. Capital a vorbit cu specialiștii în domeniu și vă prezintă cele mai importante aspecte pe care trebuie să le aveți în vedere atunci când încheiați o poliță de asigurare a locuinței.
Asigurare la prim risc sau la valoarea declarată
„Primul lucru care trebuie avut în vedere la încheierea unei polițe pentru locuință este felul în care se stabilește suma asigurată – dacă polița este la prim-risc sau la valoare declarată. În acest din urmă caz, clientul trebuie să-și stabilească suma asigurată astfel încât să nu fie nici subasigurat, nici supraasigurat“, spune Victor Șraer, managing partner al brokerului de asigurări Otto Broker. Polițele obligatorii, prin PAID, care acoperă cele trei riscuri de dezastre naturale sunt polițe la prim-risc, în sensul că, în caz de daună provocată de cutremur, inundații sau alunecări de teren, asiguratul este despăgubit la paritate cu valoarea daunei, dar până în 20.000 euro. Totuși, există polițe clonă ale PAD care nu sunt la prim-risc, ci la valoarea declarată, în speță la 20.000 euro, ceea ce înseamnă că în cazul unei daune parțiale de 20.000 euro pentru o locuință în valoare de 80.000 euro, clientul ar putea primi o despăgubire proporțională, adică de 5.000 euro, în funcție de interpretarea asigurătorului. De asemenea, există polițe clonă ale PAD care sunt la prim-risc, și care, pe lângă cele trei riscuri amintite, la același preț acoperă suplimentar câteva riscuri, cum ar fi trăsnetul, incendiul, inundațiile de la apa din conducte sparte etc.
Cum ne asigurăm la valoarea declarată optimă
Ce înseamnă să asigurăm locuinţa la valoarea declarată? Unii clienţi aleg să-şi asigure locuinţa la o sumă dorită de ei, însă suma asigurată se definește în contractele de asigurare într-una din următoarele trei variante: la valoarea reală, la valoarea de reconstrucţie sau la valoarea de piaţă, unde valoarea reală este valoarea de reconstrucţie minus uzura.
„Cel mai bine e să-ţi stabileşti suma asigurată în funcţie de tipul locuinţei: pentru casă – la valoarea de reconstrucţie, iar pentru apartament – la valoarea de piaţă. De exemplu, degeaba stau în Primăverii şi îmi asigur casa la valoarea de piaţă, pentru că în caz de daună voi fi despăgubit la valoarea de înlocuire, adică de reconstrucţie. Sau dacă avem un apartament şi blocul se prăbuşeşte, valoarea de înlocuire trebuie dată de valoarea de piaţă. Există însă asigurători care nu au poliţe la valoarea de piaţă şi te poţi trezi că vei primi mult mai puţin decât valoarea de piaţă. Discuţiile cu asigurătorul sau brokerul trebuie să ajute clientul să se asigure la valoarea corectă, să plătească preţul corect şi să primească o despăgubire corectă în caz de daună“, explică şeful Otto Broker.
De ce ne cramponăm în pragul de 20.000 euro?
Deşi mai mult de o treime din locuinţele asigurate au o poliţă facultativă, ceea ce ne-ar duce cu gândul la proprietari responsabili, cele mai multe polițe sunt de fapt variante uşor îmbunătăţite ale poliţelor obligatorii, dar care se opresc la suma asigurată de 20.000 euro. „Suma asigurată se situează în medie la 25.000 euro, cele mai multe fiind asigurări de 20.000 euro şi foarte puţine la o valoarea decentă. Din păcate, suntem într-o piaţă în care clienţii cer doar preţ, uitând că ei cumpără asigurare pentru protecţie, în loc să se uite la toate detaliile ce ţin de o asigurare. E important ca proprietarii să nu se mai cantoneze în suma de 20.000 euro. Ei trebuie să se uite la riscurile asigurate – prioritare fiind riscurile care pot genera daună totală, şi apoi la cele frecvente, care pot produce daune importante. De asemenea, contează şi forţa asigurătorului“ , spune Şraer.
Ce ai alege între telefon şi casă?
„Atâta timp cât locuinţa reprezintă pentru majoritatea dintre noi activul cel mai de preţ trebuie să-i acordăm atenţia maximă. Principala barieră mentală, că asigurarea locuinţei este scumpă, va dispărea în urma discuţiilor cu un broker. O asigurare rezonabilă pentru cele mai importante riscuri costă cam șase-șapte euro lunar, uneori chiar mai puţin decât plătim pentru telefon. I-aş întreba pe cei care încă n-au conştientizat necesitatea asigurării locuinţei, peste ce ar trece mai uşor, peste pierderea casei sau a accesului la telefon?“, conchide Şraer.

Aspecte de urmărit când ne asigurăm locuința

Asigurare la prim-risc împotriva dezastrelor naturale
Asigurare la valoarea declarată pentru celelalte riscuri
Asigurare la valoarea de reconstrucție – pentru case
Asigurare la valoarea de piață – pentru apartamente
Atenție la clauze, excluderi, limite de despăgubire
Asigurare la valoarea reală de înlocuire
Uitați-vă la forța și reputația asigurătorului