Începând cu săptămâna aceasta, clienţii care vor un credit vor putea compara mai uşor condiţiile de la fiecare bancă înainte de a semna contractul şi vor scăpa de o parte din comisioanele impuse până acum.
Pentru creditele cu dobândă variabilă, băncile nu mai au voie să perceapă comisioane de rambursare anticipată. În cazul în care dobânda este fixă, comisionul nu poate fi mai mare de 1%, dacă rambursarea se efectuează după un an de la acordarea creditului, sau de maximum 0,5%, în cazul în care rambursarea se efectuează până la un an.
Un client Garanti Bank, spre exemplu, care vrea să ramburseze în avans un împrumut, trebuie să suporte un comision de 2% atât pentru un credit imobiliar, cât şi pentru un credit de nevoi personale. Astfel, dacă rambursează anticipat un credit imobiliar de 50.000 euro, valoarea comisionului ajunge la 1.000 euro. Pentru un credit de nevoi personale de 8.000 euro, comisionul de rambursare anticipată este de 160 euro. Începând cu 21 iunie, nu va trebui însă să plătească nimic pentru a rambursa înainte de termen aceste credite, deoarece ambele au dobânda variabilă.
Răzvan Resmeriţă, director al Centrului European al Consumatorilor (ECC) din România, susţine că „avantajul imediat este că, înaintea semnării unui contract de credit, băncile vor fi obligate să ofere informaţii standardizate, care vor include caracteristicile creditului, dobânda lunară, dobânda efectivă anuală, durata creditului, valoarea sa, costurile aferente şi informaţii privind instituţia de creditare“.
Astfel, începând de luni, 21 iunie, intră în vigoare Ordonanţa de Urgenţă nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori. Actul normativ transpune în legislaţia naţională Directiva nr. 2008/48/CE a Parlamentului European privind contractele de credit pentru consumatori. Concret, Directiva vizează armonizarea contractelor de credit în domenii precum publicitatea şi informaţiile furnizate consumatorilor înainte de semnarea contractelor şi în momentul încheierii lor, calculele privind costul total al împrumuturilor, dreptul la anulare şi dreptul de achitare anticipată a împrumutului.
Uniformizare
Odată cu intrarea în vigoare a actului normativ, consumatorii români vor avea dreptul la aceleaşi informaţii ca şi ceilalţi consumatori ai Uniunii Europene, în vederea alegerii celei mai bune oferte din ţara lor sau din alt stat membru. Consumatorii vor primi, înainte de semnarea unui contract de credit, un formular-standard cu informaţii care să le permită să compare mai multe oferte pentru a putea lua o decizie informată cu privire la eventuala încheiere a unui contract de credit.
De asemenea, consumatorul poate renunţa la un contract de credit în termen de 14 zile de la semnare, prin transmiterea unei notificări adresate băncii, fără să dea explicaţii. În cazul în care creditul nu se acordă, se va interzice perceperea comisionului de analiză a dosarului de credit, precum şi perceperea unui comision de depunere/retragere numerar pentru plata ratelor la credit.
Alte reglementări vizează calculul dobânzii anuale efective (DAE), care este realizat diferit de bănci în momentul de faţă. Prin formula de calcul se doreşte oferirea unei reprezentări numerice şi comparabile a costului, astfel încât să se poată compara ofertele diferiţilor creditori naţionali sau din alte state membre, în vederea alegerii celei mai bune oferte. DAE are trei elemente: formula în sine, un set de observaţii necesare pentru a evita neclarităţile şi o serie de ipoteze suplimentare, necesare pentru categorii specifice de credite.
Tot prin această reglementare, numărul comisioanelor aferente contractului de credit a fost limitat la patru: comision de administrare credit, comision de rambursare anticipată, după caz, comision de penalizare pentru întârzierea la plată şi comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorilor.
Mai multă mobilitate pentru consumatori
„Prevederile conferă consumatorilor o anume mobilitate, dreptul de a se transfera mai uşor de la o bancă la alta. Chiar dacă acest lucru se putea face şi până acum, din cauza comisioanelor de rambursare anticipată ridicate, dreptul era prohibitiv. Sperăm ca utilizatorii să poată beneficia de condiţii mai bune, fie prin orientarea către un alt prestatar de servicii financiare, fie ramânând la prestatarul iniţial, dar în condiţii mai avantajoase. Întregul pachet de măsuri este menit să contribuie la un nivel mai bun de protecţie a consumatorului român“, declară Mihail Meiu, directorul Autorităţii Naţionale pentru Protecţia Consumatorilor.
Actul normativ se aplică contractelor de credit, inclusiv creditelor ipotecare şi imobiliare, indiferent de valoarea totală a creditului, precum şi contractelor de leasing. Momentan, băncile şi societăţile de leasing care transmit date Biroului de Credit au în derulare 7,7 milioane de contracte de creditare.
Sperăm ca utilizatorii să beneficieze de condiţii mai bune, fie prin orientarea către un alt prestatar de servicii financiare, fie rămânând la cel iniţial, dar în condiţii mai avantajoase.
Mihail Meiu, director al Autorităţii Naţionale pentru Protecţia Consumatorului
90 de zile, termenul în care creditorii trebuie să modifice cele 7,7 mil. dosare de credit pe care le au în derulare
