Creditarea prin instituțiile financiare nebancare (IFN), adică societăți care nu sunt parte a sistemului bancar, reprezintă o alternativă de finanțare pentru economia reală. Din păcate, printre aceste companii se află și „finanțatori“ care percep dobânzi enorme pentru împrumuturile acordate.
În registrul general al Băncii Naționale (BNR) se află 133 de IFN-uri care au „activități multiple de creditare“, 27 de IFN-uri în categoria leasing financiar și patru IFN-uri care au ca activitate doar acordarea creditelor de consum. Valoarea tuturor creditelor acordate de aceste companii (fără finanțările de leasing) se ridica la 21,5 miliarde lei la jumătatea anului, în creștere față de sfârșitul primului trimestru (plus 0,5 miliarde lei), dar în scădere față de iunie 2014, când stocul de credite era de 22,1 miliarde lei.
IFN-urile nu au fost ocolite de criză. La sfârșitul lui 2008, valoarea creditelor aflate în sold era de 36,7 miliarde lei, aproape dublă față de cea din prezent. Soldul de credite IFN a scăzut mai mult decât cel bancar, motivul fiind și dobânzile care, de regulă, sunt mai mari. Dacă adăugăm și leasingul, soldul finanțărilor IFN la jumătatea anului era de 30,8 miliarde lei, în scădere de la 31,6 miliarde lei în urmă cu un an. În 2008, valoarea acestora era de 44,5 miliarde lei.
Din soldul total al împrumuturilor date de IFN-uri, cele destinate nevoilor personale sau consumului către persoane fizice se ridică la 4,8 miliarde lei, creditele în lei reprezentând mai mult de 80%.
Credite pentru cei care nu se califică
Cu cât suma împrumutată este mai mică, cu atât este mai mare dobânda. Iar tendinţa clienţilor este să ia credite mici. Aceasta este, practic, o caracteristică principală a IFN-urilor, posibilitatea de a acorda rapid împrumuturi mici, de ordinul câtorva sute de lei, cu rate care se achită și săptămânal. Conform datelor Asociației Societăților Financiare (ALB), mai mult de jumătate dintre cei care contracteză împrumuturi de la IFN au venituri de sub 1.000 de lei lunar (53%), iar 24% au între 1.000 și 1.500 lei. De asemenea, 65% au ca studii primare sau liceeale, iar majoritatea (76%) se află în zona urbană.
În mod normal, un credit de valoare mică poate fi obținut și de la bancă, prin intermediul unui card de credit sau a unui overdraft. Numai că băncile cer multe documente și nu acordă prea repede împrumuturile din cauza verificărilor obligatorii (doar în ultimul timp au apărut modalități mai rapide de acordare, precum verificarea la ANAF). Printre cei care apelează la IFN mai sunt și cei care au ajuns în Biroul de Credit în trecut și nu mai sunt luați în seamă de bănci ori persoane care preferă să le vină agentul acasă, nu să se ducă până la bancă pentru a sta de vorba cu un ofițer de credit. În astfel de situaţii, un calcul exact al capacității de returnare a împrumutului este foarte important.
Rate mici, dobânda mare
Pentru că, dacă ratele sunt frecvente (săptămânale), cu atât este mai mare dobânda. Un împrumut de 1.000 de lei cu plata săptămânală și întins pe 44 de săptămâni (zece luni) va avea un cost total de 1.745 lei, adică un DAE de 102,3%, iar rata săptămânală se ridică la 40 de lei. Calculul a fost realizat la Provident, iar la costul total de 1.745 lei se adaugă și un comision de 409 lei dacă se dorește ca agentul companiei să vină la domiciliul clientului.
Comparativ, un card de credit de la bancă, care este printre cele mai scumpe împrumuturi, are DAE între 20% și 35% la marea majoritate a băncilor. Carduri care vin, de regulă, și cu diferite avantaje pentru cumpărături.
Numărul celor care apelează la credite de consum sau de nevoi personale de la IFN este totuși redus, de aproximativ 32.500. Dintre aceștia, aproape 20% au probleme cu returnarea împrumuturilor, adică 6.500 de persoane, cu pondere a restanțelor de circa 5,5% din totalul împrumuturilor acordate. La începutul anului, Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor (ANPC) a anunțat că va verifica IFN-urile care oferă credite cu dobândă de până la 5.000% pe an, după ce au primit sesizări, dar ulterior nu s-a mai întâmplat nimic în acest sens.
cifra: 4,8 miliarde lei este valoarea aproximativă a creditelor de nevoie personale și de consum acordate de IFN-uri.
