În România, educația financiară este o problemă pentru că nu există abordări coerente, la nivel de țară, care ar putea asigura un minim de informație. Această situație lasă loc ca, în spațiul public, să apară multe oferte de cursuri pe bani care lasă să se înțeleagă că, după urmarea lor, solicitantul va deveni un maestru subtilităților financiare și își va redresa spectaculos bugetul. Atât de spectaculos, încât nu va mai trebui să aibă vreodată un job de la 9 la 17. Aceasta este, totodată, o capcană, o minciună și o manipulare care duce numai la bunăstarea celor ce promovează o astfel de agendă.
Această situație incalificabilă a fost numai una dintre chestiunile despre care Capital a stat de vorbă cu Vlad Ciuchie, CEO-ul Vestor, cea mai performantă și competitivă companie din această piață. Și asta folosindu-se de singurul atu care contează aici: experiența!
Ca în mai multe alte domenii, România nu stă deloc bine și la capitolul educație financiară. Conform datelor europene, în 2019, România se evidenția ca fiind statul european aflat la coada plutonului UE în materie de înțelegerea sistemului bancar, a intermedierii financiare, a nivelului educației financiare și, dar și ca nivel al bunăstării economice.
De atunci încoace, lucrurile nu s-au schimbat cu adevărat semnificativ, și aici se adaugă și statistici îngrijorătoare, care arată că unul din trei români este expus riscului de sărăcie sau de excluziune socială.
Un miraj vândut drept certitudine
Desigur, au mai apărut platforme de educație financiară în generosul spațiu oferit de internet, dar majoritatea nu spun ce anume îi recomandă pentru această delicată poziție.
Așadar, așa cum am scris și mai sus, utilizarea sintagmei ”educație financiară” nu garantează că, după urmărirea unui număr de tutoriale (care mai de care filmate în peisaje exotice, tocmai ca să sugereze că ”profesorul” deține secretul abundenței) numai deștept nu te face, ci doar îți asigură iluzia că ai putea scăpa de nevoi.
În acest peisaj, dominat de două mari companii de profil, își face apariția în piață Vestor. Asta se întâmpla în urmă cu doi ani și jumătate. Între timp, și 500.000 de euro investiți majoritar în marketing și publicitate, compania condusă de Vlad Ciuchie, din date cât se poate de publice, a ajuns, după cifra de afaceri, cea mai performantă companie din industrie.
Aceasta pentru că, așa după cum spune CEO-ul Vestor, foarte mulți din cei ce oferă lecții de educație financiară sunt doar ”personaje ce învaţă de pe Wikipedia, iar aceste învăţături le transformă într-un curs”
Douăzeci de experți
Vestor se bazează pe 20 de specialiști cu mare experiență în trading. Echipa este structurată astfel: cinci lucrează pe coaching, 5 pe vânzări, 3 pe backoffice; 2 manageri și 3 pe marketing.
”Echipa noastră are ramuri dedicate în funcţie de preferinţele clienţilor, de la fonduri de investiţii până la analiza tehnică. În al doilea rând, primeşti servicii personalizate unu la unu. Mai mult, în cazul acestui tip de servicii, cursantul își poate stabili ședințele, în funcție de programul propriu”, declară Vald Ciuchie pentru Capital.
Altfel spus, Vestor nu oferă filmulețe care să te învețe ce și cum. Vestor are în echipă oameni care au experiență de peste 5 ani în domeniu și care se ocupă de fiecare client în parte. Spre exemplu, agenții de vânzări se ocupă inițial să explice ce se întâmplă la cursuri, iar apoi încearcă să înțeleagă care sunt nevoile clientului care, apoi, sunt transmise trainerului pentru a face o analiză unu la unu, pentru a înțelege ce dorește fiecare client în parte. Această abordare este neceasară pentru că este posibil să existe oameni care știu câte ceva și oameni care nu știu nimic în domeniu, iar Vestor se adresează tuturor.
Vlad Ciuchie, traseu profesional de excepție
CEO-ul Vestor se poate lăuda cu un traseu profesional perfect pentru meseria aleasă.
Vlad Ionuț Ciuchie a terminat Facultatea de Drept Internațional Nicolae Titulescu din București, apoi a ocupat următoarele poziții, toate în domeniul pieței de capital, într-o firmă vestită pentru performanța în trading, MCA Intelifunds LTD, cea mai mare firmă de brokeraj din România:
-agent consultanță
– team leader
-director vânzări
-director filială
Astăzi, el este CEO-ul Vestor și coordonează o echipă de 20 de specialiști. Experiența echipei în trading este și elementul care face din Vestor o societate foarte bine poziționată pentru asumarea dezvoltării unei platforme de educație financiară profesioniste.
Vlad Ciuchie: ”Pentru anul 2023 avem în plan deschiderea unei sucursale în Budapesta”
Cum spunem, Vestor a avut nevoie de o investiție de jumătate de milion de euro ca să ocupe poziția de astăzi a companiei. Dar, în același timp, cifra de afaceri overall a Vestor trece de un milion de euro, ceea ce elimină nevoia de a face precizări despre profitabilitatea companiei.
Datorită traseului Vestor, CEO-ul Vlad Ciuchie ne-a mărturisit că se pregătește extinderea societății, și aceasta se va întâmpla anul viitor. Astfel, în 2023, se va inaugura primul birou de peste hotare al Vestor, la Budapesta.
Succesul Vestor mai aduce o clarificare. ”Se vede, astfel, că românii sunt din ce în ce mai interesaţi, deoarece sistemul educaţional din România nu oferă o materie care să aibă la bază educaţia financiară”, spune Ciuchie.
Cât despre cum arată cel ce apelează la serviciile Vestor, ”Nu există un profil exact. În general, avem clienţi atât din clasa muncitoare, cât şi oameni ce activează în mediul antreprenorial. Şi, lucru notabil, elevii și studenţii au devenit interesaţi”, subliniază CEO-ul Vestor.
În mare, Vestor oferă servicii de la 125 la 15.000 de euro, dar există și un modul atât de specializat (Vestor Service), încât accesarea lui costă nu mai puțin de 100.000 de euro, și ne este destul de greu să ne închipuim ce resurse ți se pun la dispoziție pentru această sumă…
Oricum, echipa Vestor are ramuri dedicate în funcţie de preferinţele clienţilor: de la fonduri de investiţii până la analiza tehnică. Și apoi, marele atu al Vestor este relaționarea unu la unu. Ca la meditații pentru intrarea la facultate. În clasă, este imposibil să nu existe scăpări atunci când profesorul se adresează mai multor elevi, în același timp. Dacă ai un profesor care îți este destinat numai ție, la o anumită oră, altfel înveți, pentru că acea persoană se ocupă strict de tine, nu mai există cineva care să întrerupă firul logic.
Dar, oare, câţi cursanţi Vestor Service au avut până acum? ”Numărul nu este unul mare, dar ne mulţumeşte. În ceea ce priveşte profilul, sunt de regulă oameni ce activează în mediul antreprenorial, oameni cu un mindset deja creat şi orientat către profit”, subliniază Ciuchie.
Cum ne alegem maestrul
”Ca în orice alt domeniu cel mai bine este să înveți de la cineva care fie lucrează în domeniu, fie a făcut asta sau are experiență în zonă. E valabil la orice curs de pe lumea asta: apelezi la cineva renumit, care are o experiență, un CV, un portofoliu, cineva cu un istoric, nu la cineva care a copiat, peste noapte, un curs de pe Wikipedia și apoi a ajuns să îl vândă drept curs pe internet!”, ne spune Vlad Ciuchie.
”Și nu mă refer numai la bursă aici. Contează cine stă în spatele unor astfel de cursuri. În cazul meu, compania la care am lucrat era cea mai profitabilă în România. Se făcea – atenție! – un milion de euro profit pe lună, și asta numai datorită experienței mele”, ne mai declară CEO-ul Vestor.
Absolut logic ce spune Vlad Ciuchie. ”Nu ai cum să deprinzi o astfel de abilitate peste noapte, ca orice alt domeniu, necesită pregătiri, studii”, subliniază Vlad. În toată lumea, cel care vrea să învețe cu adevărat, caută să stea de vorbă cu un om care cunoaște domeniul și care știe ce se întâmplă în piață. Echipa Vestor asta face: monitorizează piața, o explică și înțeleg nevoile oamenilor, iar, la final, fiecare cursant are libertatea de a decide dacă și în ce să investească. Interesant, cursanții Vestor au inclusiv teme pentru acasă. Și partea care sporește eficiența este aceea că toată activitatea se desfășoară online, iar solicitantul își poate așeza cursurile după propriile nevoi.
Pentru bunăstare
L-am mai întrebat pe CEO-ul companiei și la ce procentaj dintre cursanţii absolvenți se ridică cei ce declară că au reuşit să ducă o viaţă mai bună, după ce au urmat sfaturile Vestor? Ne-am ales cu cel mai sincer răspuns pe care l-am fi obținut vreodată pentru această piață.
”Nu putem vorbi de un procent, deoarece nu toţi cursanţii aleg să pună în practică ceea ce învaţă. Este exact ca la facultate, nu toţi cei care o termina ajung să și profeseze. Nu putem controla noi, Vestor, dorinţa ulterioară a clientului”, precizează Ciuchie. Evident, chiar dacă plătești, este posibil să constați că acel drum nu este pentru tine. Nu oricine care înțelege mecanismele financiare poate să le și aplice. Iar să le aplice cu succes, aceasta este cu totul altă poveste…
Investiții deștepte
Adesea, investițiile inteligente pe piața bursieră depind într-o foarte mare măsură de absolvirea unor cursuri. Spre exemplu, la Vestor. Mulți investitori intră pe Bursa de Valori pentru a profita de creșterile economice, pentru a se proteja de inflație ori pentru că pot transforma rapid acțiunile în numerar, atunci când au nevoie de bani lichizi. În prezent, Bursa de Valori reprezintă una dintre soluțiile la care poate apela oricine pentru efectuarea de investiții. Întâi de toate, trebuie să înțelegi conceptul de „acțiune“. Acțiunea este o unitate de proprietate deținută de o companie. Prin urmare, achiziționarea unei acțiuni de la o companie atrage după sine dreptul la o parte din profituri. Cu alte cuvinte, atunci când deții acțiuni într-o companie, încasezi o parte din profiturile pe care aceasta le obține, sub formă de dividende.
Sfaturile Vestor
Iată câțiva pași introductivi pe care orice viitor trader trebuie să le știe:
- Fii la curent cu toate noutățile, și învață cât mai mult despre acest domeniu. Pentru a face investiții inteligente, orice investitor trebuie să cunoască în detaliu instrumentul financiar în care alege să-și plaseze fondurile. În acest sens, ai putea lua în considerare parcurgerea unor cursuri Vestor prin care să te familiarizezi cu particularitățile acestei piețe.
- Stabilește un buget pentru investiție. În general, este recomandat să investești banii de care nu depinzi, tocmai pentru că fiecare instrument financiar are o serie de riscuri asociate: volatilitatea și fluctuațiile de preț. De exemplu, poți alege să distribui o parte din banii pe care îi câștigi cheltuielilor cotidiene (cum ar fi cumpărăturile zilnice și/sau facturile), o parte economiilor sau situațiilor neprevăzute, iar un anumit procent investițiilor.
- Alege strategic acțiunile în care îți vei plasa banii. Alege companii despre care cunoști suficiente informații, astfel încât să îți poți face o idee cu privire la evoluția lor, dar, mai ales, companii la care înțelegi modelul de business. Investiția în acțiuni este o investiție pe termen lung, motiv pentru care trebuie să gândești pentru viitor. Se recomandă mai degrabă să cumperi acțiuni ale unei companii populare, decât să investești într-o firmă pe care nu o cunoști suficient de bine.
Promisiunea Vestor: ”Ne vom da tot interesul ca să înţelegi tot ceea ce vom prezenta la cursuri!”
Mai mult, există și garanția că ţi se va răspunde la toate întrebările ulterioare, ceea ce este foarte important în drumul spre a deveni independent financiar. Desigur, nu suntem naivi ca să credem că, dacă alegem cursul pentru începători, care se numește Custom Vestor, vom sări direct la nivelul de trader profesionist.
”Este de la sine înţeles că preţul reflectă şi cantitatea de informaţie oferită. Training-ul Custom reprezintă primii paşi în acest domeniu, pe când Master (n.r. – cel de-al doilea curs) deja aprofundează tactici de tranzacţionare complexe”, ne spune CEO-ul Vestor, care completează: ”Logic vorbind, noi nu cunoaştem capacităţile de asimilare ale nimănui. Fiecare om alocă timp diferit pentru curs, pentru documentare şi pentru practica necesară după finalizarea părţii teoretice”.
Așadar, drumul nu este unul ușor, dar depinde mult și de sârguința celui care dorește să ajungă într-o poziție cât mai favorabilă în zona educației financiare.
Gândire de broker
Revenind la cursurile avansate ale Vestor, trebuie să menționăm faptul că acolo se abordează în primul rând conceptul investiției cu marjă. Această marjă reprezintă suma pe care o investești și pe care ți-o oferă un broker. Adică, poți să investești cu 1.000 de euro ca și cum ai avea 10.000 de euro. Dar, dacă ai pierdut cei 1.000 de euro, gata, se închide contul. Și de aici, tot ce incumbă felul în care abordezi orice fel de investiție. Familiarizarea cu diferitele formule de gândire vine la pachet cu beneficii sporite.
Vestor, despre strategiile de tranzacționare la bursă
Dar, de unde vin cursanţii Vestor? ”Cursanţii aplică pe campaniile noastre publicitare de pe Google/Facebook sau ne caută organic pe Google. Dar, avem şi foarte multe recomandări”, mărturisește Vlad Ciuchie.
Confortul psihic, beneficiu esențial
Dacă educația financiară este disciplina care ne permite să înțelegem cum funcționează banii și care oferă instrumentele necesare pentru a realiza un management adecvat al finanțelor noastre personale pentru a garanta o bună calitate a vieții în prezent și viitor, atunci vorbim despre confort. Dar nu e tocmai simplu, pentru că piețele financiare sunt într-o evoluție continuă, iar o educație financiară bună te ajută să investești banii cu cap. Una dintre preconcepțiile greșite în privința investițiilor este aceea că necesită sume mari de bani. Acest lucru este total greșit. Este chiar recomandat ca, în special la început de drum, să se aloce sume mici de bani în acest scop. Cei mai mulți oameni aleg în ziua de astăzi să-și investească banii în afaceri, imobiliare, aur, iar , în ultimii ani, se remarcă un trend în continuă creștere în ceea ce privește investițiile în criptomonede și ETF-uri.
Ei, în cazul în care ai succes în aceste demersuri ce țin, efectiv, de educația economică, se vorbește mult despre împlinire profesională. Nu este chiar așa, de fapt este vorba despre confort psihic, un concept strâns legat de confortul financiar.
Alte voci susțin că e de ajuns economisirea ca să îți asiguri o sursă de confort psihic pe termen lung, știind că dispui de anumite resurse financiare pentru a acoperi cheltuieli urgente.
Așadar, cum vede CEO-ul Vestor beneficiile acestui confort? ”Confortul psihic vine în urma unei activităţi pe care îţi place să o faci, iar munca pe care o prestezi în cadrul acestei activităţi aduce plus valoare celor din jur. Confortul nostru psihic vine în urma impactului pe care îl avem în vieţile celorlalţi şi ceea ce le putem oferi”, ne explică Ciuchie.
Esențial, confortul psihic vine din libertatea de a nu avea grija zilei de mâine…
De ce nu se teme Vestor de concurență
Mai avem o curiozitate: dacă urmez sfaturile Vestor şi am succes în piață, aş putea să îmi deschid o companie concurentă. Nu vă este frică de concurenţă?
”În momentul în care Vestor a luat naştere, existau deja două companii foarte mari pe piaţă. Toţi colaboratorii Vestor, inclusiv eu şi asociatul meu, am lucrat în cea mai mare firmă de brokeraj cu sediu în România, eu ocupând funcţia de director, iar toţi ceilalţi din echipa de acum a Vestor aveau roluri cheie în acea companie. Faptul că, în doi ani de zile, Vestor a ajuns, după cifra de afaceri, cea mai performantă companie din industrie se datorează celor spuse mai sus şi este ceva susținut de date publice. Vom considera concurența doar atunci când ceva asemănător se va întâmpla. În rest, sunt doar personaje ce învăţa de pe Wikipedia, iar aceste învăţături le transformă într-un curs. Experienţa îşi spune cuvântul”, ne explică Vlad Ciuchie.
Și este clar că experiența, cunoașterea exhaustivă a domeniului de activitate nu poate fi înlocuită cu nimic, oricât de atractiv ar fi împachetată ca să îți atragă contribuția financiară…
Pledoarie pentru educație financiară
De aici, să ne întoarcem un pic și la valoarea educației financiare, așa cum ar trebui ea folosită, și cum o face și Vestor. Iată, schematic, cu ce ar trebui să ne alegem după ce am aprofundat laturile specifice ale educației financiare.
- Înveţi diferenţa între nevoi şi dorinţe, cum să prioritizezi cheltuielile şi să economisești pentru achiziţiile de mare valoare
- O educaţie financiară sănătoasă te va ajuta să iei decizii financiare bine informate. Să înţelegi cum funcţionează produsele financiare şi să faci diferenţa între varietatea de instrumente financiare și să o alegi pe cea care ți se potrivește
- Vei putea decide când să apelezi la creditare pentru satisfacerea nevoilor financiare şi când economisirea este soluţia optimă
- Te ajută să alegi din opţiunile financiare complexe, atât în privinţa produselor de creditare, cât şi a produselor de investiţii şi a riscurilor asociate. Trebuie să fii bine informat pentru a putea alege cele mai bune soluţii financiare pentru nevoile şi obiectivele tale
- Educaţia financiară dezvoltă un comportament financiar responsabil şi are impact asupra evoluţiei economice a întregii societăţi
- Oamenii cu un nivel de educaţie financiară crescută au şanse mai mari să aibă succes în viaţă
Dacă urmezi serviciile Vestor, poţi fi şeful tău?
Fiecare om care dorește să se educe din punct de vedere financiar trebuie să se gândească la timpul pe care este dispus să-l aloce acestui capitol, efortul pe care va dori să-l depună, dar și la banii pe care îi va plăti. Deci, dacă ai investit în tine, la Vestor, ce așteptări poți să ai? În cazul Vestor, poți fi sigur că măcar nu te vei lovi de minciuni. Așa că, dacă absolvi un curs aici, vei putea propriul tău șef?
”Nu putem promite acest lucru deoarece nu cunoaştem capabilităţile şi capacităţile persoanelor ce aplică la noi. Tot ceea ce putem promite este faptul că ne vom da tot interesul ca, în calitate de cursant, să înţeleagă tot ceea ce vom presta şi că li se va răspunde la toate întrebările ulterioare”, garantează CEO-ul Vestor, Vlad Ciuchie.
Cât despre cum alegem serviciile de educație financiară, aflăm: ”În opinia mea, alegerea trebuie făcută în funcţie de ceea ce îi recomandă, atunci când în proces sunt implicați oameni. Aceștia trebuie să fie oameni importanţi, relevanți în domeniul lor. Sau, te poți sprijini pe publicaţii renumite care recomandă anumite servicii”.
Concepte cheie ale educației financiare
Astfel, aceste două concepte, cheltuieli și venituri, emană tot atâtea importante. Economii, investiții, datorii, inflație și impozite.
În ceea ce privește economisirea și investițiile, următoarea afirmație: fără economisire, nu există investiție, fără investiție nu există active, fără active nu există bogăție. Economisirea este piatra de temelie a bogăției, atât personală, cât și macroeconomică (explicată mai jos). Warren Buffett, unul dintre cei mai buni investitori din toate timpurile, cu mare discreție, promovează economiile sub următorul motto: „cheltuiți ceea ce a rămas după economisire, și nu invers”.
În ceea ce privește datoria: Nu este gratuit, suportă întotdeauna costuri și există două tipuri de datorii: bune și rele. O datorie bună finanțează active, o datorie nefastă finanțează pasive. Primul servește la creșterea libertății noastre financiare, al doilea ne face sclavi. Un exemplu de datorie neperformantă este cel care finanțează achiziționarea unei mașini dacă este pentru uz propriu, considerată o datorie deoarece implică doar cheltuieli (benzină, reparații, recenzii, asigurări etc.). Fără a afecta cât de repede se depreciază. De asemenea, un televizor, un telefon mobil, vacanțe și orice capriciu derivat din absența autocontrolului personal.
Impozite: După cum a spus Benjamin Franklin, „există doar două lucruri cu siguranță în viață, moartea și impozitele”, așa că nu ar trebui niciodată ignorate.
Inflația: Este creșterea generalizată a prețurilor bunurilor unei economii într-o perioadă de timp și provoacă un efect pervers pe care trebuie să îl cunoaștem, erodează puterea de cumpărare a economizorului. Produce pierderea valorii banilor în timp. Prin urmare, departe de a fi o opțiune, investiția ar trebui să constituie o obligație pentru ei ca refugiu împotriva inflației (și pentru oricine, în general).
De câțiva ani se vorbește tot mai des și mai apăsat despre educația financiară, al cărei scop final este să pui banii la lucru pentru tine. Adică banii să facă bani. O definiție acceptată de majoritatea specialiștilor spune așa: „Educația financiară este despre capacitatea de a înțelege cum funcționează banii și arta investirii și gestionării acestora în scopuri financiare solide“. Ușor de zis, greu de făcut. Însă, și aici, digitalizarea a sprijinit un salt enorm. Dacă, până nu de mult, despre educația financiară apăreau tomuri peste tomuri, acum cursurile de tip coaching le înlocuiesc cu o viteză uluitoare și deschid oportunități fabuloase. În acest nou și foarte dinamic peisaj, am stat de vorbă cu unul dintre fondatorii Vestor, o inițiativă educațională al cărei ritm de dezvoltare pare să-i fi deschis drumul spre o viitoare poziție de lider de piață. Vestor aduce educația financiară în poziția de a-i transforma pe cei interesați în postura de invidiat a unui om liber, așa după cum ne-a declarat chiar market strategist-ul companiei, Claudiu Gheorghe.