SE INTAMPLA ACUM!

Banii tai

Rotiţele care urnesc decizia de aprobare a finanţării bancare

Autor: Gabriela Ţinteanu Serban Buscu | miercuri, 07 martie 2012 | 3 Comentarii

Cu ce mai poate impresiona banca un mic între­prinzător când criza îi macină profitul, îi subţiază valoarea activelor sau îi afectează partenerii de afaceri? Capital a aflat mecanismele care influenţează deciziile de finanţare

Octavian Adam, un întreprinzător care a încercat recent să obţină o linie de credit, se plânge de obstacolele de care s-a lovit încă de la primul contact cu băncile. „Din păcate, ca să iei în România un credit rapid şi fără bătăi de cap, e necesar să cunoşti persoane de decizie din bancă. Mai găseşti câte un manager de clientelă sau de agenţie care chiar vrea să facă treabă şi care, la rândul lui, are relaţii bune cu un executiv din bancă, dar nu vă imaginaţi câte aprobări trebuie date pentru un credit nou. Există o problemă în mentalitatea managementului, care se răsfrânge asupra angajaţilor“, spune Adam.  În opinia sa, cât timp băncile nu vor face analize sectoriale de business, corelate cu cote de piaţă şi evaluarea managementului, singura analiză va fi bazată de date de bilanţ şi balanţă şi va fi garantată imobiliar sau cu cash colateral. „De exemplu, am intenţionat să iau o linie de credit, iar banca mi-a propus să o garantez cu cash colateral. Antreprenorul român este de trei-patru ori mai înclinat spre risc decât cel din ţări civilizate, deoarece, pe lângă lupta cu competiţia, desfăşoară şi o luptă cu băncile şi sistemul“, arată Octavian Adam, amintind că marja cerută de bancă peste indicatorul de referinţă este 9%, nivel catalogat ca foarte mare de către antreprenori.  Un număr destul de mare de antreprenori se plânge că sistemul de scontare sau factoring este ca şi dispărut din România, multe bănci refuzând să mai ofere aceste servicii bancare tuturor clienţilor, chiar dacă scontarea biletelor la ordin este unul dintre cele mai vechi servicii bancare. IMM-urile reproşează băncilor lipsa unor servicii bancare, costul ridicat al acestora, lipsa transparenţei şi, de multe ori, a coerenţei ofiţerului bancar cu care interacţionează antreprenorul.
Principala problemă este legată de predictibilitatea evoluţiei economiei, a consumului, în general. Practic, acest lucru se traduce în nevoia întreprinzătorilor români de a se adapta la schimbări - deseori, bruşte - de natura reducerii comenzilor din partea unor clienţi, de nevoia de a găsi alte pieţe, de nevoia de a-şi lărgi oferta sau chiar de a se specializa pe anumite produse sau servicii, din motive de eficienţă sau profitabilitate. Sau, dacă vorbim de furnizori, de a fi pregătiţi cu alternative în cazul unei eventuale declanşări a stării de insolvenţă sau a falimentului acestora“, spune Daniel Szekely, director Clienţi IMM, Banca Transilvania.

Mizaţi pe o singură bancă Mediul economic actual şi evoluţia economică din ultimii ani restrâng accesul la finanţare al unor companii şi, în principal, al celor care înregistrează dezechilibre financiare majore sau dificultăţi în gestionarea unor aspecte de ordin financiar. Cu toate acestea, Roxana Cosmescu, director executiv, Polul Comercial Reţea, la BRD-Groupe Société Générale, spune că „dincolo de statistica unor indicatori economico-financiari, ne dorim să păstrăm un dialog deschis cu clientela proprie, pentru a estima corect şi din timp evoluţiile înregistrate de aceasta, inclusiv din punctul de vedere al necesarului de finanţare“. Per total, datorită condiţiilor de piaţă, precum şi faptului că unul din patru IMM-uri a generat un credit neperformant pentru bancă, cea mai mică marjă practicată de bănci nu poate coborî sub 7%. În privinţa scontărilor şi a factoringului, chiar dacă Banca Transilvania şi BRD se laudă cu aceste produse, ele au riscuri foarte mari de neîncasare, pe care băncile le evită. Nici în cazul biletelor la ordin emise de mari companii situaţia nu e roz, deoarece băncile au impusă o limită maximă pe care se poate accepta scontarea sau factoringul, iar acele limite au fost de mult depăşite.
    
Doar 15% dintre IMM-uri au credite „Sunt şanse extrem de mici să acordăm un credit cuiva care lucrează, de exemplu, cu un singur client. Înainte de a analiza situaţia financiară a solicitantului de credit, ne uităm la câteva lucruri foarte importante. Calitatea managementului şi structura acţionariatului sunt esenţiale, de exemplu. Apoi, sectorul de piaţă în care firma activează contează şi el. Istoricul firmei este esenţial. Nu contează atât profitul obţinut în ultimul an, cât modul în care afacerile au evoluat de-a lungul timpului“, spune Anca Bălaşu, şef departament produse corporate la Volksbank.   În ceea ce priveşte analiza performanţelor financiare ale solicitanţilor de finanţări, cifra de afaceri şi marja comercială sunt esenţiale. Nu neapărat şi profitul din ultimul an. Dacă firmele cu pierderi mai au oarecare şanse să obţină un credit, cu o cifră de afaceri în scădere abruptă găsesc uşi închise la bănci. Toate băncile vorbesc de o analiză sectorială a pieţei pe care activează un IMM. Totuşi, există sectoare care par perdante la prima vedere, de genul construcţiilor şi industriilor anexe, nereuşind să atingă performanţele dinainte de 2008. Totuşi, băncile au clienţi chiar şi din această zonă sau din altele chiar mai grav atinse de criză. Bogdan Spuza, director de marketing la Unicredit, povesteşte cum o firmă care activează într-un sector economic aflat în declin poate să obţină totuşi  un rating foarte bun din partea băncii. „Profitabilitatea firmei, capitalizarea ei, gestiunea stocurilor, existenţa profitului operaţional, înregistrarea tuturor încasărilor şi renunţarea la finanţări pe termen scurt sunt o serie de aspecte care pot contracara liniştit o ramură economică în declin şi pot genera chiar un scoring superior faţă de o ramură economică aflată pe val“. Cu toate că există soluţii, cifrele statistice arată destul de rău: din totalul IMM-urilor, doar 15% au primit finanţare, indiferent dacă cifra de afaceri a fost de sub un milion de euro sau de peste două-trei milioane de euro. În medie, sectorul IMM accesează lunar  circa 35 de milioane de euro credite noi, cifră nesatisfăcătoare pentru finanţarea unei economii.

Training gratuit pentru antreprenori Proiectul „Competenţe manageriale“ va cuprinde 150 de sesiuni de training pentru care participarea este gratuită. Aproape 3.500 de întreprinzători vor beneficia de aceste cursuri, care vor fi organizate în 21 de oraşe, în perioada martie 2012 - ianuarie 2014. Startul va fi dat în 29 martie, în Bucureşti. Este organizat de Clubul Întreprinzătorului Român şi este finanţat din fonduri europene. Informaţii suplimentare pot fi găsite şi pe site-ul Băncii Transilvania. Tematica trainingurilor este adaptată pentru cei care coordonează companii - de la strategie şi antreprenoriat la gestiune financiară şi acces la finanţare.
După cum explică Tiberiu Moisă, director executiv clienţi corporativi & IMM în cadrul Băncii Transilvania, obiectivele programului gratuit de training sunt îmbunătăţirea activităţii pentru cel puţin 30% dintre antreprenorii participanţi şi dezvoltarea unui business total nou pe piaţă, diferit de cel iniţial, pentru 5%. O nişă de afaceri de succes. PRO SI CONTRA IMM - Eligibilitate. Unul din 20 de IMM-uri îndeplineşte condiţiile de accesare a unui credit bancar nou, din cauza scăderii cifrei de afaceri cu care se corelează linia de credit şi din cauza scăderii valorii de piaţă a garanţiilor.

- Soluţii. Planuri de afaceri de minimum un an, menţionând: analiza pieţei în care activează, avantajele sale com­petitive, proiectele investiţionale, con­trol asupra termenelor de plată şi al încasărilor. Să lucreze cu o singură bancă şi să pornească de la credite mici, pentru a crea un istoric cu banca. "Un plan de afaceri bun şi existenţa unui plan B de lucru pot fi un mare avantaj la accesarea finanţării" Anca Bălaşu, şef produse corporate Volksbank

"Problema IMM-urilor nu e finanţarea, ci găsirea unei nişe de piaţă care să asigure profit şi o mai bună încasare a plăţilor" Bogdan Spuza, director marketing, Unicredit ȚiriacBank
SPUNE-TI PAREREA Capital - Comenteaza Acum poti comenta si prin intermediul contului de facebook. DETALII >>
Postarea comentariilor se poate face in doua moduri:
  • Prin formularul de la finalul articolelor.
  • Prin intermediul contului de Facebook: în acest caz postarea comentariilor se face instant. Daca nu aveti deja cont de Facebook il puteti crea de aici https://ro-ro.facebook.com/
Echipa CAPITAL.
Capital - Comenteaza
Capital - Twitter
Capital - Google+
Transforma in PDF
Printeaza

EVZ

Economica.net

Ziare.com

AutoBild

Unica

Adevarul

Click

DZ

Animal Zoo

EVZ Monden

Capital - Articole similare

SPUNE-TI PAREREA Capital - Comenteaza Acum poti comenta si prin intermediul contului de facebook. DETALII >>
Postarea comentariilor se poate face in doua moduri:
  • Prin formularul de la finalul articolelor.
  • Prin intermediul contului de Facebook: în acest caz postarea comentariilor se face instant. Daca nu aveti deja cont de Facebook il puteti crea de aici https://ro-ro.facebook.com/
Echipa CAPITAL.

LASA UN COMENTARIU

Caractere ramase: 1000

NOTA: Va rugam sa comentati la obiect, legat de continutul prezentat in material. Orice deviere in afara subiectului, folosirea de cuvinte obscene, atacuri la persoana autorului (autorilor) materialului, afisarea de anunturi publicitare, precum si jigniri, trivialitati, injurii aduse celorlalti cititori care au scris un comentariu se va sanctiona prin cenzurarea partiala a comentariului, stergerea integrala sau chiar interzicerea dreptului de a posta, prin blocarea IP-ului folosit. Site-ul Capital.ro nu raspunde pentru opiniile postate in rubrica de comentarii, responsabilitatea formularii acestora revine integral autorului comentariului.