SE INTAMPLA ACUM!

Banci

EXCLUSIV: TOPUL creditelor ipotecare în euro

Autor: Oana Osman | sâmbătă, 26 iulie 2014 | 1 Comentarii

Câteva bănci importante, precum BCR sau ING Bank, au eliminat complet din ofertă creditele ipotecare în valută pentru clienţii cu venituri în lei. Astfel de împrumuturi au ajuns la unele bănci mai scumpe decât cele în lei, însă pot fi găsite oferte pentru care varianta achiziţiei unei case prin credit în euro să fie alegerea mai bună.

Avansul ridicat rămâne principala dificultate pentru clienţii care doresc să cumpere o casă cu credit în valută. Nicio bancă nu solicită mai puţin de 25% din valoarea imobilului, din cauza restricţiilor impuse de BNR, existând şi o instituţie (Millennium Bank) care cere chiar 40%. Capital a analizat oferta băncilor pentru o familie cu venituri totale de 4.800 de lei (vezi detalii în Metoda de notare), care doreşte să cumpere un apartament în valoare de 60.000 de euro, construit la sfârşitul anilor ’80 în Bucureşti, cu ajutorul unui credit ipotecar în euro pe 25 de ani, cu dobândă variabilă. Am notat aceleaşi criterii ca în cazul creditelor ipotecare în lei: avansul minim necesar, dobânda anuală efectivă (DAE), asigurările impuse sau oferite gratis de bancă şi rapiditatea aprobării creditului.

În prezent, cele mai bune oferte de credite ipotecare standard în euro le au: Bancpost, BRD, Garanti Bank, Piraeus Bank, Banca Românească, Alpha Bank şi Veneto. O ierarhie diferită de cea stabilită la împrumuturile în lei, unde vârful clasamentului este dominat de băncile mari.

Dacă la împrumuturile în lei, cel mai mic nivel DAE din piaţă este 5,45%, la ipotecarele în euro, cândva cele mai ieftine, nu există oferte cu un nivel mai mic de 6,12%. Oferta cea mai scumpă are un DAE de 9,19%, faţă de doar 8,04% la creditele în lei. Băncile au eliminat comisioanele de risc, majoritatea au renunţat şi la cele de administrare, însă multe percep în continuare comisioane de analiză a dosarului, al căror cost e inclus în DAE, care variază de la 100 de euro, la 500 de euro. Costurile cu asigurarea imobilului ipotecat sau pentru încheierea unei asigurări de viaţă, atunci când e solicitată clientului, trebuie avute, de asemenea în vedere de client.

Citişi şi: TOPUL BĂNCILOR cu cele mai bune credite

METODA DE NOTARE

Pentru acest împrumut s-a luat în calcul o familie, soţ şi soţie, de 37 şi 35 de ani, cu un copil de trei ani, fără nici o altă obligaţie de plată. Ambii sunt angajaţi, cu studii superioare, el cu salariul net de 3.000 de lei, la o firmă cu peste 300 de angajaţi şi o vechime de trei ani la actualul loc de muncă, ea cu 1.800 de lei net, în sistemul bugetar, cu vechime de peste 5 ani, la acelaşi loc de muncă.

Apartamentul are trei camere, este în bloc vechi (construit în 1986), în Bucureşti, lângă metrou. Valoarea apartamentului este de 60.000 de euro, preţul din ofertă (ziare).

Durata creditului: 25 de ani. Creditul are dobânda variabilă pe toată durata contractului. Clientul nu este „de casă“ (salariul nu se virează la banca de la care ia creditul).

PUNCTAJUL TOTAL

A fost calculat ca medie ponderată a următoarelor criterii: DAE – pondere 50%, avans minim necesar – 35%, asigurări cerute/oferite de bancă – 10%, Timp maxim de răspuns pentru aprobarea creditului – 5%. Suma maximă, dobânda nominală, rata lunară şi comisioanele au fost prezentate pentru informare, relevanţa lor în evaluarea produsului regăsindu-se în criteriul avans (pentru suma maximă) şi în criteriul DAE (celelalte) care au fost punctate.

CRITERII:

DAE: A fost notată cu 10 puncte pentru un nivel al dobânzii mai mic sau egal cu 6% pe an. Nota scade cu câte 0,5 puncte la fiecare creştere a dobânzii cu câte 0,25 puncte procentuale.

AVANSUL: A fost notat cu 10 puncte pentru un nivel al avansului minim necesar de cel mult 25%. Nota scade cu câte 0,5 puncte la fiecare creştere a avansului cu câte 1 punct procentual.

ASIGURĂRI: S-au acordat 10 puncte când banca oferă gratis clientului două asigurări (imobil şi viaţă sau şomaj), 9 puncte când banca oferă gratis o singură poliţă şi nu solicită o alta plătită de client, 8 puncte pentru o poliţă plătită de banca şi alta de către client, 7 puncte când se impune clientului o singură poliţă, 6 puncte când banca cere clientului să încheie două poliţe pe cheltuiala sa.

TIMP RĂSPUNS: S-au acordat 10 puncte pentru aprobare în cel mult 7 zile, 9 puncte pentru maximum 14 zile, 8 puncte pentru maximum 21 zile, 7 puncte pentru max. 28 zile şi 5 puncte pentru timp neprecizat de răspuns.

 

Citiţi şi: Cele mai bune împrumuturi ipotecare în lei

 

1. BANCPOST - 9,4 puncte

SUMA MAXIMĂ: 45.000 euro pentru imobilul descris, 77.037 euro credit maxim după venituri
AVANS: 25% – 10 puncte
ASIGURĂRI: pentru imobil, plătită de client – 7 puncte
RĂSPUNS: max. 2 săptămâni (preaprobare financiară în 2 zile) – 9 puncte
DOBÂNDĂ: 6,07% (Euribor 3 luni (0,32%) + 5,75% marjă fixă)
DAE: 6,22% – 9,5 puncte
RATA LUNARĂ: 291,86 euro
COMISIOANE: analiză dosar 400 euro, comision unic amendamente post acordare (după caz) – 250 lei

 

2. GARANTI BANK - 9,3 puncte

SUMA MAXIMĂ: 45.000 euro la acest imobil
AVANS: 25% – 10 puncte
ASIGURĂRI: pentru imobil plătită de client, de viaţă oferită de bancă – 8 puncte
RĂSPUNS: aprobare finală în 2 zile după depunerea dosarului complet, preaprobare financiară – 1 zi – 10 puncte
DOBÂNDĂ: 5,52% (Euribor 6 luni + 5,13%)
DAE: 6,33% – 9 puncte
RATA LUNARĂ: 299,38 euro descrescătoare până la 275,3 euro (ultima rată)
COMISIOANE: analiză dosar – 130 euro, administrare – 0,05% lunar

2. BRD  - 9,3 puncte

SUMA MAXIMĂ: 45.000 euro
AVANS: 25% – 10 puncte
ASIGURĂRI: pentru imobil şi pentru deces+invaliditate, plătite de client – 6 puncte
RĂSPUNS: max. 12 zile, preaprobare în 15 minute – 9 puncte
DOBÂNDĂ: 5,318% (Euribor 3 luni (0,318) + marja fixă 5 pp)
DAE: 6,12% cu asigurare viaţă, 5,55% fără asigurare viaţă – 9,5 puncte
RATA LUNARĂ: 292 euro în prima lună (apoi descreşte) cu asigurare de viaţă, 271 euro fără asigurare viaţă
COMISIOANE: analiză dosar 400 euro

 

3. PIRAEUS BANK  - 9,25 puncte

SUMA MAXIMĂ: 45.000 euro
AVANS: 25% – 10 puncte
ASIGURĂRI: pentru imobil, plătită de client, de viaţă oferită de bancă – 8 puncte
RĂSPUNS: max. 2 săptămâni, din care aprobare financiară 2 zile – 9 puncte
DOBÂNDĂ: 5,918%
DAE: 6,3% – 9 puncte
RATA LUNARĂ: 288 euro
COMISIOANE: analiză – 0 lei, administrare – 2% din suma solicitată, inclus în valoarea creditului, comision unic servicii la cerere – 30 euro

 

4. BANCA ROMÂNEASCĂ - 9,15 puncte

SUMA MAXIMĂ: 80.417 euro
AVANS: 25% – 10 puncte
ASIGURĂRI: pentru imobil plătită de client – 7 puncte
RĂSPUNS: preaprobare 3 zile, aprobare finală 10 zile – 9 puncte
DOBÂNDĂ: 6,054%
DAE: 6,3% – 9 puncte
RATA LUNARĂ: 521 euro
COMISIOANE: analiză dosar 500 euro, 0 euro administrare credit şi cont, 0 euro retragere numerar din cont

 

5. ALPHA BANK - 8,8 puncte

SUMA MAXIMĂ: 51.000 euro pentru imobilul descris, 80.000 euro credit maxim după venituri
AVANS: 25% – 10 puncte
ASIGURĂRI: pentru imobil, plătită de client – 7 puncte
RĂSPUNS: maximum 3 săptămâni – 7 puncte
DOBÂNDĂ: 6,209%
DAE: 6,54% – 8,5 puncte
RATA LUNARĂ: 295,75 euro
COMISIOANE: analiză dosar 400 euro, administrare cont curent 0,45 euro lunar

 

6. INTESA - 8,7 puncte

SUMA MAXIMĂ: 45.000 euro
AVANS: 25% – 10 puncte
ASIGURĂRI: pentru imobil, plătită de client – 7 puncte
RĂSPUNS: preaprobare – 2 zile, aprobare finală – 2 zile ulterior preaprobării – 10 puncte
DOBÂNDĂ: 6,45% (Euribor 3 luni (0,35%) + marjă 6,1%)
DAE: 6,91% – 8 puncte
RATA LUNARĂ: 302 euro
COMISIOANE: analiză dosar – 200 euro, 1,25 lei, echivalent euro - comision cont curent

 

7. VOLKSBANK  - 8,45 puncte

SUMA MAXIMĂ: 45.000 euro
AVANS: 25% – 10 puncte
ASIGURĂRI: pentru imobil, plătită de client – 7 puncte
RĂSPUNS: 6 zile (2 zile pentru aprobarea financiara+ 4 zile pentru aprobarea finala) – 10 puncte
DOBÂNDĂ: Euribor 3 luni + 6,5%
DAE: 7,06% – 7,5 puncte
RATA LUNARĂ: 313 Euro
COMISIOANE: 3 lei/lună, echivalent euro, administrare cont curent

 

7. CEC - 8,45 puncte

SUMA MAXIMĂ: 73.593 euro (după venituri)
AVANS: 25% – 10 puncte
ASIGURĂRI: pentru imobil, plătită de client – 7 puncte
RĂSPUNS: aprobare – 5-7 zile lucrătoare de la înregistrarea cererii în registrul general, preaprobare financiară – 1-2 zile – 10 puncte
DOBÂNDĂ: Euribor 6 luni + 6 pp
DAE: 7,10% (calculată pentru un credit de 60.000 euro) – 7,5 puncte
RATA LUNARĂ: 425 euro (pentru acelaşi credit)
COMISIOANE: analiză dosar 150 euro, administrare – 0,04% lunar la soldul creditului, comision unic servicii prestate la cererea clienţilor – 95 euro

 

8. UNICREDIT ȚIRIAC - 8,15 puncte

SUMA MAXIMĂ: 45.000 euro
AVANS: 25% – 10 puncte
ASIGURĂRI: plătite de client, pentru imobil şi viaţă – 6 puncte
RĂSPUNS: maximum 60 de zile – 6 puncte
DOBÂNDĂ: 6,213%
DAE: 7,09% – 7,5 puncte
RATA LUNARĂ: 299 euro
COMISIOANE: analiză dosar – 300 euro, administrare – 0,05% lunar la soldul creditului, taxă pachet standard cont curent – 4,9 lei/lună

 

9. BANCA CARPATICA  - 6,25 puncte

SUMA MAXIMĂ: 45.000 euro
AVANS: 25% – 10 puncte
ASIGURĂRI: pentru imobil plătită de client – 7 puncte
RĂSPUNS: maximum 4 zile după depunerea dosarului complet, maximum 60 zile după preaprobare – 6 puncte
DOBÂNDĂ: 8,828% (Euribor 6 luni (0,438%) + marjă fixă 8,39%)
DAE: 9,19% – 3,5 puncte
RATA LUNARĂ: 372 euro
COMISIOANE: 75 euro pentru servicii la cererea clientului

 

10. MILLENNIUM BANK - 4,7 puncte

SUMA MAXIMĂ: 56.000 euro după venituri
AVANS: 40% – 2,5 puncte
ASIGURĂRI: plătite de client, pentru imobil şi viaţă – 6 puncte
RĂSPUNS: 6-8 zile aprobare finală, din care 1-2 zile preaprobare – 9,5 puncte
DOBÂNDĂ: de la Euribor 6 luni + 7,75%, în funcţie de avans
DAE: 8,1% – 5,5 puncte
RATA LUNARĂ: 420 euro pentru credit maxim
COMISIOANE: întocmire dosar – 900 lei, analiză – 400 euro, comision unic servicii prestate la cererea clienţilor – 150 de lei / solicitare, administrare cont curent (standard) – 4 lei/lună

SPUNE-TI PAREREA Capital - Comenteaza Acum poti comenta si prin intermediul contului de facebook. DETALII >>
Postarea comentariilor se poate face in doua moduri:
  • Prin formularul de la finalul articolelor.
  • Prin intermediul contului de Facebook: în acest caz postarea comentariilor se face instant. Daca nu aveti deja cont de Facebook il puteti crea de aici https://ro-ro.facebook.com/
Echipa CAPITAL.
Capital - Comenteaza
Capital - Twitter
Capital - Google+
Transforma in PDF
Printeaza

EVZ

Economica.net

Ziare.com

AutoBild

Unica

Adevarul

Click

DZ

Animal Zoo

EVZ Monden

Capital - Articole similare

SPUNE-TI PAREREA Capital - Comenteaza Acum poti comenta si prin intermediul contului de facebook. DETALII >>
Postarea comentariilor se poate face in doua moduri:
  • Prin formularul de la finalul articolelor.
  • Prin intermediul contului de Facebook: în acest caz postarea comentariilor se face instant. Daca nu aveti deja cont de Facebook il puteti crea de aici https://ro-ro.facebook.com/
Echipa CAPITAL.

LASA UN COMENTARIU

Caractere ramase: 1000

NOTA: Va rugam sa comentati la obiect, legat de continutul prezentat in material. Orice deviere in afara subiectului, folosirea de cuvinte obscene, atacuri la persoana autorului (autorilor) materialului, afisarea de anunturi publicitare, precum si jigniri, trivialitati, injurii aduse celorlalti cititori care au scris un comentariu se va sanctiona prin cenzurarea partiala a comentariului, stergerea integrala sau chiar interzicerea dreptului de a posta, prin blocarea IP-ului folosit. Site-ul Capital.ro nu raspunde pentru opiniile postate in rubrica de comentarii, responsabilitatea formularii acestora revine integral autorului comentariului.