Marjele mari practicate lasă băncilor suficient loc de ieftinire a creditelor
Autor:
Serban Buscu Luni, 28 Septembrie 2009 1 vizualizare 28 comentarii
Câştigul obţinut de băncile locale doar din diferenţa dintre dobânzile oferite pentru economii şi cele percepute la credite depăşeşte cu mult media ţărilor din regiune.
O marjă decentă în acest moment între dobânzile la credite şi cele la depozite ar fi, în opinia şefului UniCredit pentru Europa Centrală şi de Est, Federico Ghizzoni, de trei puncte procentuale. Aceasta este, de altfel, şi media pentru ţările din regiune. Marjele practicate de băncile din România
Câştigul obţinut de băncile locale doar din diferenţa dintre dobânzile oferite pentru economii şi cele percepute la credite depăşeşte cu mult media ţărilor din regiune.
O marjă decentă în acest moment între dobânzile la credite şi cele la depozite ar fi, în opinia şefului UniCredit pentru Europa Centrală şi de Est, Federico Ghizzoni, de trei puncte procentuale. Aceasta este, de altfel, şi media pentru ţările din regiune. Marjele practicate de băncile din România depăşesc însă cu mult acest nivel. În medie, diferenţialul între dobânda la credit şi cea la depozit ajunge, în România, la aproximativ 5%, potrivit datelor BNR. „Problema marjelor trebuie discutată de la ţară la ţară. Fiecare crede că în ţara lui sunt cele mai mari marje. România e un caz particular, pentru că a trebuit să dăm dobânzi foarte mari la depozite o perioadă de timp. În prezent, ne aflăm însă pe un trend descrescător, iar guvernatorul Isărescu susţine tendinţa“, spune Ghizzoni. Pe lista argumentelor care justifică marjele mari practicate de băncile din ţara noastră, oficialul UniCredit plasează şi costurile cu riscul de ţară (nivelul CDS pentru asigurarea riscului de neplată este mai ridicat decât în alte ţări din regiune). Diferenţa mare dintre dobânda pentru economii şi cea la credite este simţită mai ales de clienţii persoane fizice, dar nu sunt scutite nici companiile. Dacă în Polonia, de exemplu, marja pentru companii este de doar 0,4% (dobânda medie la depozitele în euro este de 2,4%, iar cea la creditele pentru firme de 2,8%), în România avem o marjă de 3%, cea mai mare din regiune.
Cele mai mari dobânzi
România reuşeşte un record şi prin nivelul efectiv al dobânzilor atât la credite, cât şi la depozite, situaţie care se menţine, practic, de când a început explozia creditului. În Ungaria, băncile cer, în medie, 7,43% pe an pentru creditele de locuinţă în euro şi 9,23% pentru cele de consum. În Polonia, dobânda la creditele pentru locuinţă este de 4,9%, în timp ce populaţia plăteşte la creditele de nevoi personale 5,1% pe an. În Bulgaria, creditele de locuinţă presupun plata unei dobânzi de 8,64% pe an, iar la cele de consum dobânda este de 11,89%. De altfel, vecinii de la sud de Dunăre sunt şi singurii care ne pot concura în privinţa dobânzilor medii la creditele de consum, în România acestea situându-se la circa 11%, în timp ce la împrumuturile ipotecare ajung la 9%. Nici pentru clienţii companii comparaţia nu pare avantajoasă, aceştia trebuind să plătească dobânzi de până la 8%, adică şapte puncte procentuale peste nivelul EURIBOR şi cu două puncte peste dobânda plătită de firmele din Bulgaria. Comparativ cu Polonia, care are cel mai scăzut nivel de dobândă, companiile româneşti se împrumută la o dobândă de aproape trei ori mare.
10,9% era, la 31 iunie 2009, dobânda medie cerută de bănci pentru creditele de nevoi personale şi cele pentru locuinţă acordate populaţiei, în euro
5,9% era, la jumătatea anului, dobânda medie oferită de băncile locale pentru depozitele în euro la termen, constituite de populaţie pe maximum un an
Puzderie de Comisioane
Băncile locale deţin un record absolut în ceea ce priveşte numărul comisioanelor pe care le „ataşează“ la creditele de consum.În România, regăsim cel puţin patru comisioane. Este vorba despre comisionul de analiză, comisionul de acordare, comisionul de administrare şi comisionul de rambursare anticipată. Comisionul de acordare este unic în Europa. Unele bănci percep şi un comision de risc valutar. Prin comparaţie, în Cehia există un singur comision, plătibil la început, în Ungaria unul lunar, iar în Slovacia două comisioane.
Domnilor
Am observat ca sunteti interesati de un subiect vis-a-vis de posibilitatea imprumuturilor bancare facute de romani in tarile UE. Eu va pot oferi daca va intereseaza amanunte despre acestea, dar poate va intereseaza si initiativa noastra de a crea Asociatia Victimelor Bancare, organism ce se vrea un ajutor dat tuturor persoanelor ce au fost imprumutate cu larghete in anii trecuti de banci,banci care acum abuzeaza din toate punctele de vedere de acesti clienti, mulgandu-i cu rapacitate si intr-un profund dispret fata de drepturile lor de consumatori. Poate va intereseaza si amanunte despre modalitatile de acordare a unui imprumut in trecut, cand ,,economia duduia,, si metodele de recuperare, cu profituri deloc neglijabile si peste limita bunului simt a acestor bani de catre bancile cu ,,fata umana,, . Incercam sa infiintam un organism care sa fie reactiunea la actiunea bancilor de a jupui cu nonsalanta clientul roman, care din lipsa de cultura si
saracie, a semnat un contract ieri, iar astazi se trezeste ,,drumet in calea lupiilor,, organism care sa urle in urechile domnului Isarescu si ale guvernantilor abuzurile si opacitatea de care se izbeste romanul zilnic in lupta cu cel mai mare dusman al sau in zilele noastre, BANCA...Suntem imprumutati, prosti, DAR MULTI
Daca va intereseaza asa ceva, va stau la dispozitie,
cu stima,
A.Tamaianu
asociatiavictimelorbancare@yahoo.com
doar ei au inventat sistemul, nu? si au gasit o tara plina ochi de inculti, needucati, tigani, fomisti, iresponsabili care viseaza plasme si masini pe credit...la urma urmei nu e prost CINE CERE E PROST CINE DA.
In principiu se pot lua credite pentru nevoi personale din orice stat UE. In practica nu stiu cat e de usor. Lucrez intr-o banca in strainatate. Ar fi interesant de intrebat ce trebuie facut ca sa se ia un credit. As vrea sa iau unul pentru parintii mei care au niste conditii infernale la credit nevoi personale BCR si la leasing masina.
Este lipsa de concurenta reala din piata bancara.
TOATE bancile din Romania, indiferent de vechimea lor pe piata, indiferent ca sunt banci locale sau straine, iar la cele straine, indiferent de statutul lor juridic - ca sunt sucursale (adica se supun reglementarilor BNR) sau reprezentante (adica se supun reglementarilor Bancii Centrale din tara de rezidenta), TOATE practica aceleasi costuri ridicate ale banilor, indiferent de proportia in care respectivele costuri sunt generate - direct (din marjele de dobanda) sau indirect (din taxe si comisioane).
Si aici sunt doi vinovati care trebuie aratati cu degetul si carora trebuie sa li se ceara socoteala: BNR si Consiliul Concurentei.
Totul e bine!
Totul va fi bine!
Consumati in continuare! Bagati-va in credite! Cumparati tot de ce aveti si nu aveti nevoie! In special garsoniere, apartamente, case, vile si castele! Alcool, tigari, bijuterii si parfumuri! Creme de epilat si paste de dinti! Ceasuri cu si fara cuc! Masini si trotinete! Toale, chiloti, ciorapi si palarii! Cumparati reviste, ziare si filme porno! Puneti-va dinti de tabla, cupru, aur sau titan! Indiferent de pret! Cumparati! Consumati! Acum!
Yes, we can!
Va rog, cumparati! Chiar va implor!
Sistemul capitalist trebuie neaparat sa supravietuiasca!
Cu orice pret! 4 ever! Yes, we can!
http://www.youtube.com/watch?v=qAQrsA3m8Bg&feature=player_embedded#t=482
OK. mai mult sau mai putin toti am fost nevoiti sa acceptam conditiile bancilor pentru a ne putea dezvolta micile afaceri sau pur si simplu pentru a ne imbunatati traiul. ceea ce eu nu inteleg, este de ce de atita timp, bancile accepta un numar mare de restantieri la plata, in loc sa incerce sa scoata un produs care sa-i permita omului sa traiasca. Bun, se reesaloneaza creditele, pe cheltuiala clientului normal, dar de ce nu se face pe un termen de 20 de ani, pastrind conditiile initiale ale creditului? intrebarea mea este: vor deveni vreodata bancile suficient de maleabile pentru a putea ajuta intr-adevar economia si populatia???
Nu mai dati vina pe banci pentru toate ticalosiile pe care le fac pentru ca nimic nu s-ar putea fara "sprijinul' BNR SI IMPLICIT AL NEMERNICILOR CARE NE "CONDUC ".Se stie foarte clar ca orice firma ,societate ,institutie etc. trebuie sa respecte legile statului pe teritoriul caruia isi desfasoara activitatea asa ca...
Un articol care pune punctul pe i. Multi dintre cei care comenteaza spunand ca persoanele care contracteaza credite de la bancile locale sunt niste prosti, habar nu au despre ce vorbesc fie au suficienti bani pt a-si achizitiona casa/masina/ electrocasnice fara a apela la credite, fie nu au simtul proprietatii deci prefera sa stea in chirie si folosesc lucrurile altora. Eu ma aflu in categoria celor care au contractat un credit pentru a-mi achizitiona un apartament (m-am saturat sa arunc banii pe chirie). Pana la sfarsitul perioadei de creditare o sa inapoiez bancii de 3.5 ori suma primita, Insa, alta alternativa nu aveam in momentul respectiv, nu aveam de unde sa fac rost de suma respectiva, doar printr-un credit. Acum, printr-o ruda intentionez sa i-au un credit din Franta unde la 30.000 Euro o sa inapoiez 42000. Am ramas uimita cand am vazut conditiile de creditare de la ei. La fel de uimita (dar negativ) a fost si persoana respectiva cand a aflat ce conditii de creditare practica bancile din Ro. O zi buna!
Mai uimito, costul creditului inglobeaza si riscul de tara, performantele economice ale regiunii tarii respective, politica monetara a Bancii Nationale (prin instrumentul numint "dobanda de referinta"), costul provizioanelor obligatorii depuse la Banca Nationala, etc.
Nu mai compara performanta Frantei cu cea a Romaniei, ca nici in Irak nu vei vedea credite acordate asa de ieftin ca in Romania.
Nu iau apararea bancilor, dar macar deschideti ochii si vedeti ce vorbiti! Cand agentiile de rating scad ratingu tarii noastre, sa stiti ca asta se va reflecta si in costu imprumuturilor bancare...
@Ramona
Mi se pare interesanta ideea dumneavostra de a contracta un credit din Franta si cred ca ar avea loc un material pe tema asta in revista Capital. Daca cititi acest mesaj va rog sa ma contactati la serban.buscu@capital.ro sau la telefon: 0726.704.016. Poate facem un material.
mai guliver ,valabil ce spui in cazul bancilor autohtone ,cu capital romanesc ,dar la noi peste 80% e capital strain ,deci ai putea pune riscul tarii de unde vine capitalul,caci casa-i casa da-o naibii ca romania nu-i irakul sa fie razboi in fiecare zi!restul e gargara de-a bancilor si a agentiilor de rating pt prosti!
In ziare ar trebui sa apara mai des asemenea articole si populatia sa fie mai informata ca sa poate negocia cu bancile. O forma de protest ar fi ca pupulatia sa renunte cit se poate la imprumuturi si daca totusi trebuie sa o faca atunci sa caute o banca cu cele mai putzine "capcane".
oare noi putem face credite la banci din strainatate?
e interesant ce zice costel. ne puteti da mai multe detalii domnule Serban Buscu? Multumesc
ce mai tura -vura,noi suntem niste prosti ca acceptam si bancherii niste MAGARI ca ne cer astfel de dobanzi!si cand te gandesti ce show era acum cateva luni ca vai ,sa nu plece sucursalele unor granzi din tara!si atunci si acum ma umfla rasul!ras u',plansu'!
IN MOD OBLIGATORIU si URGENT BANCILE COMERCIALE TREBUIE SA COBOARE DRASTIC DOBANZILE si COMISIOANELE, RESPECTIV ELIMINATE COMISIOANELE ABERANTE PT. TOATE CREDITELE AFLATE IN DERULARE IN PREZENT. DE ASEMENEA CONTRACTELE TREBUIE SA FIE CLARE, PRECISE, TRANSPARENTE si FARA AMBIGUITATI. PT. CA ACEST LUCRU SA SE APLICE, B.N.R.-ul, GUVERNUL si A.N.P.C.-ul TREBUIE SA VERIFICE, CONTROLEZE si sa VEGHEZE FIECARE BANCA DIN ROMANIA. APLICAREA ACESTOR MASURI VOR DUCE LA RECAPACITAREA UNEI MARI PARTI DIN POPULATIA ROMANIEI, CARE ARE CREDITE, SA-SI PLATEASCA RATELE LA BANCI, IAR BANCA CA SI INSTITUTIE SA DEVINA ALIATUL / PARTENERUL PERSOANEI FIZICE sau JURIDICE NU CAMATARUL NEMERNIC CARE ESTE IN PREZENT. BANCILE NU TREBUIE SA FIE CALAUL CETATEANULUI / CLIENTULUI BANCAR, IAR ROMANIA NU VA FI BOGATA DACA CEA MAI MARE PARTE DIN POPULATIA ROMANIEI, CU SALARII si PENSII DE MIZERIE, VA FI SI MAI SARACA. ACESTE MASURI TREBUIE SA FIE SUSTINUTE SI DE GUVERN PRIN SCADEREA FISCALITATI SI LA SALARIAT si LA FIRME.
dupa atatea articole cu rau platnici, iata apare si un articol care arata problema fundamentala in ro: dobanzile si comisioanele umflate ale bancilor. nu am inteles niciodata cat de tare poate influenta dobanda de referinta bcr aceasta situatie in care ne aflam. nu am inteles ce este aia dobanda de referinta a bancii, este o functie de ce anume? pentru ca de multe ori dobanzile mari sunt practicate pe baza unor acte aditionale care regleaza dobanda clientului de dobanda de referinta a bancii, care se pare ca depinde cum vrea muschiu bancii: fie de euribor (robor), fie de dobanda de referinta a bancii (indicele care creste este luat in calcul:) ). in concluzie depinde de soarta:). curaj, curaj, afisati si un top al bancilor in fc de dobanzi. un top al bancilor reclamate la opc ar fi foarte util pentru clienti. ati face un mare bine cititorilor
nene, dobanda de referinta este aceea la care bancile comerciale pot depune bani la BNR (nu la bcr!); evident, ca dobanda la credite va fi mai mare decat cea de referinta; acum, dobanda de referinta este 8%, deci orice banca poate depune 1 mil de lei la BNR, si va primi 1,08 mil lei pe an. Evident, nu iti va da tie 1 mil lei decat cu mai mult de 8%, nu? Scade dobanda de referinta, scad si dobanzile la credite, si invers... Asta ai priceput acum?
EURIBOR este dobanda la care se imprumuta o banca comerciala in valuta de la banci care au acea valuta disponibila pentru imprumut... Bancile romanesti nu prea au euro de la deponentii romani, pentru ca aici nu prea se produc euro, si atunci ii imprumuta din Franta, Anglia, Serbia, etc... Fireste, ca pentru credite pe o anumita perioada de timp mai indelungata, banca vrea sa elimine riscul ca dobanda la sumele atrase in viitor sa fie mai mare pentru ea, si atunci se foloseste de dobanda variabila in functie de EURIBOR... mare filosofie...
este foarte adevarat ,ce dobinzi practica bancile din romania pentru romani,dar una este ceea ce se spune in acest articol si alta in realitate,incercati sa faceti un imprumut la o banca si o sa vedeti care este de fapt valoarea cdobinzii,chiar asa ,de ce oare in articol nu se pomeneste nimic despre DAE ,cind toata lumea stie ca de fapt DAE conteaza unde sunt prinse tot felul de comisioane ,unul mai ciudate ca altul si care sunt asa de ascunsi ca numai un initiat ii poate depista.T OATA ACEASTA POLITICA A BANCILOR DIN ROMANIA de jupuire a poporului roman(jaf la drumul mare) este posibila doar cu largul sprijin al statului roman,stat care tine cu oricine altcineva dar nu cu poporul pe care-l conduce si-l jupoaie de toate bunurile sale fara ca cineva sa dea seama pentu asta,oare pina cind.
stimabile, trebuie sa recunostem ca in momentul in care tomanul se duce sa ia un credit este putin cam disperat si nu se mai uita pe nici un contract. ceea ce-l intereseaza pe el prima data este dobanda si nu ia in considerare si celelate comisioane... vis-a-vis de stimabila DAE in ea sunt incluse si comisioane care s-ar putea sa nu ti se aplice niciodata (gen cel de rambursare automata). In momentul in care iei un credit te intereseaza sa compari intre banci cu cat ramai in mana si cat vei da inapoi (costul total). Restul e CAN-CAN... Nu bancile sunt de vina ci noi ca nu ne informam. Cine nu deschide ochii, deschide buzunarul!
uite si-o pe raluca, pe post de "lupul moralist"...de parca ai putea schimba ceva in contractul pe care ti-l prezinta banca, contractul de credit in Romania, este un contract unilateral, un contract impus...nu poti modifica nimic din ce e stipulat acolo...poate doar la sume astronomice, insa pentru "plebe" e standard...deci restul e CAN-CAN :)
indatorarea romanilor s-a facut in primul rand cu complicitatea bancilor care au dat in nestire credite la oameni care si asa de abia "suflau"....lacomia era mare...deschideau sucursale peste sucursale...BNR a dormit si s-a ajuns unde s-a ajuns...acum trag pielea de pe noi...
toata responsabiolitatea nu trebuie aruncata in carca clientului. du-te la o banca sa vezi cum aburesc angajatii bancii clientul. acel client nu este economist sau jurist. el casca ochii, dar ochii nu vad toate tertipurile bancii. de multe ori nu le vad nici specialistii. legile trebuie sa limiteze hotiile bancilor. toate bancile fac mizerii, nu ai din ce sa alegi. atat o trageti cu neatentia clientului si uitati ca bancile fac profit pe "iuteala de mana si nebagare de seama"=alba-neagra. dupa voi, ar trebui cate un proces de judecata la fiecare 5 minute, pentru ca nu am fost atenti. cu aceasta mentalitate de smecher, ce se bazeaza pe neatentia si dezinformarea clientului nu facem decat sa ingreunam si sa blocam orice proces de dezvoltare. in plus, la cresteri nejustificate de dobanzi, comisioane, bancile iti vireaza un numar de telefon, de parca nu sucursala a incheiat contract cu tine. deci raluca, gandeste inainte sa postezi. sunt unii oameni cu 4 clase care fac contracte, oameni care muncesc si au venitul necesar sa-si permita un imprumut. daca legile nu limiteaza bancile, atunci ar trebui permanent sa avem economisti si juristi in jurul nostru pe post de ingeri
Vreau si eu dobanzi la credit de 10,9%, ca cea mai mica pe care am gasit-o era de 13,5%, la nevoi personale. Dar de DAE de ce nu se zice nimic? La unicreditul sus mentionat, de la 25% dobanda, afisat, se ajungea la 38% cu acest malefic DAE. Dar mai bine sa punem mana sa muncim decat sa-i imbuibam pe bancherii nostri sau de aiurea.
aici e vorba doar de dobanda bancii!
la dae se adauga euribor (sau robor, dupa caz)!
AM LUAT UN CREDIT DE LA BCR AM AVUT RATA DE 436 IAR ACUMA O AM DE 517 LEI NISTE NEMERNICI (camatari ) deci practic am imprumutat cu dob de 10% iar acum este 18% rusine sa le fie salriile nu au crescut deloc
asta au facut guvernantii nostrii au uindatorat tot poporul rusine sa le fie
de ce mai exista dobanzi de referinta bnr, euribor,robor si alti indici?!!! bancile oricum fac ce vor. atunci de ce sa ne mai uitam cu speranta la bnr?
SUNT NISTE HOTI CEI DE LA BCR ESTE CEA MAI HOATA BANCA DIN TARA CARE NU RESPECTA CONTRACTELE DAR DACA CITESTI CU ATENTIE SI PRINTRE RANDURI TOT CONTRACTUL SI ANEXA LA CONTR. (CU SIMT DE RASPUNDERE) SI CALCULEZI DUPA FORMULA DIN CONTRACT IMPOSIBIL SA NU VEZI GRESELILE PE CARE LE FAC VOIT SI TREBUIE SUSTINUT CONTRACTUL CU ORICE PRET CHIAR CU AI RECLAMA LA PROTEC.CONSUMATORULUI SI REUSESTI.CITITI CONTRACTUL OBLIGATORIU
LA DAE NU SE ADAUGA EURIBOR