Pe partea de comisioane, efectul actului normativ este de diminuare a costurilor creditelor, chiar dacă intenţia declarată a legiuitorului a fost de transparentizare a acestora. Prevederile ordonanţei referitoare la comisioane nu sunt inspirate din Directiva Europeană pe care România a implementat-o cu întârziere, ci sunt invenţii autohtone. Băncile au încercat iniţial să schimbe denumirea comisioanelor interzise odată cu semnarea actelor adiţionale la contracte. Clienţii unora dintre bănci susţin că au obţinut eliminarea „taxelor ilegale“. Cei care nu obţin acest lucru pe cale amiabilă sunt susţinuţi de ANPC să dea în judecată banca.
Clienţii vor marje cât mai mici
Ordonanţa încearcă să facă lumină şi în privinţa dobânzilor nominale percepute în timpul derulării contractelor de credit. Probleme apar însă deoarece aceasta impune şi legarea dobânzilor la creditele în derulare de indicii interbancari. Reglementările în această privinţă sunt exprimate într-un singur articol al actului normativ, în timp ce contractele au prevederi diferite chiar şi în cazul creditelor acordate de o singură bancă.
Riscul de dobândă la creditele în valută
În plus, interpretarea dată de ANPC în privinţa legării dobânzilor de indicii interbancari de referinţă îi va pricopsi pe cei îndatoraţi în valută cu rate mult mai mari în următorii ani. Clienţii vor să obţină însă marje cât mai mici. Cazul extrem: cei care au luat credite cu dobânzi fixe timp de trei luni sau un an doresc ca acum marjele din contracte să fie stabilite la nivelul mai redus aplicat în perioada de dobândă promoţională. De fapt, vor marje promoţionale timp de 20 sau chiar 30 de ani - perioada de rambursare a unui credit ipotecar.
Majoritatea dobânzilor la creditele vechi au fost calculate până acum în funcţie de nivelul dobânzilor interne ale băncilor care le-au acordat. După ce ani la rând majoritatea clienţilor au văzut cum dobânzile la credite rămân la acelaşi nivel sau scad mult mai lent decât indicii de referinţă, acum încep să conştientizeze tot mai mult riscul de dobândă. Rata EURIBOR, indicele interbancar de referinţă pentru împrumuturile în euro, este acum la un nivel foarte scăzut - 0,87%, la trei luni şi 0,95%, la şase luni. În primul trimestru al anului viitor EURIBOR la trei luni ar putea ajunge însă la 1,8%, potrivit estimărilor analiştilor, iar în ultimul trimestru din 2012, chiar la 3,4 - 4%, ceea ce va atrage o scumpire amplă a creditelor.
Dacă la un credit de 50.000 de euro pe 30 de ani cu dobândă de 5,8% rata este acum de circa 294 de euro, aceasta ar putea junge la 424 de euro la sfârşitul lui 2012. Din acest motiv, clienţii care îşi dau seama că dobânzile şi ratele vor creşte cer marje cât mai mici. Uită însă că în momentul în care au luat creditul s-au mulţumit cu oferta primită de la bancă fără a comenta condiţiile propuse, sau fără ca măcar să le citească.
PLUSURI
Dobânda la credite va fi calculată după aceeaşi formulă de toate băncile: an de 360 de zile şi luni de 30 de zile, chiar dacă aceasta este aferentă lunii februarie sau august.
Rambursările anticipate sunt încurajate prin eliminarea sau limitarea comisioanelor. Totodată, sunt încurajate si refinanţările.
Limitarea numărului de comisioane şi reglementarea denumirii lor aduce mai multă transparenţă la creditele noi. Comparaţiile vor fi făcute însă tot în funcţie de DAE (dobânda anuală efectivă).
Legarea dobânzilor la creditele ce urmează să fie acordate de indicii interbancari va asigura transparenţa costurilor împrumuturilor în timpul rambursării acestora, împiedicând băncile să mărească sau să menţină sau să reducă dobânzile când va fi cazul. Suplimentar, se asigură transparenţa în timpul derulării contractelor.
MINUSURI
Legarea dobânzilor la creditele în derualare de indicii interbancari (EURIBOR, ROBOR, LIBOR) ar fi trebuit să fie reglementată de multe articole de lege sau chiar de un act normativ special.
Prevederile OUG nr. 50, exprimate în 159 de cuvinte, nu sunt suficient de clare, iar prevederile incerte vor avea efecte negative asupra clienţilor băncilor, chiar dacă intenţia este ca aceste reglementări să-i protejeze.
Eliminarea unor comisioane care pot fi percepute la creditele în derulare are ca efect ieftinirea administrativă a unor credite.
OUG nr. 50 permite numai aplicarea unui comision de administrare a creditului sau al contului curent, comisioane pentru asigurări, servicii prestate la cerea clientului şi penalităţi în cazul neachitării ratelor la scadenţele convenite.
am o singura intrebare pentru toata lumea care a postat pe acest subiect. As dori sa-mi spuneti daca are cineva cunostinta despre vreo lege din Romania sua de oriunde altundeva care are aplicabilitate retroactiva...
Si iata cum clientii bancilor (VB, BCR) dovedesc ca sunt muuuuuuuult mai informati decat jurnalistii si decat ofiterii (sau... subofiterii! :)) de credite.
HAI SUS!
Iata in sfarsit un articol care pune punctele pe multele III-uri de la incompetentaa, inconsecventa, ilogica din celebra OUG 50.
IMI CER SCUZE PENTRU COMENTARIILE NEGATIVE LA ADRESA PRESEI SI IN SPETA CAPITAL DAR ARTICOLELE PE TEMA ASTA LE-AM ASTEPTAT DE VREO PATRU LUNI SI NIMENI NU LE PUNEA IN PAGINA!
INCAODATA SCUZE DOMNILOR/DOAMNELOR CARE LUCRATI IN PRESA SI ROG REDACTIA SA MA CENZUREZE CAT MAI REPEDE CA SA NU APAR ATAT DE PROST IN FATA PUBLICULUI ;-)
Ultimele doua minusuri sunt minusuri doar pentru banci, nu si pentru clientii lor.
http://finance.groups.yahoo.com/group/crediteRBS/
Daca sunteti nemultumit de serviciile OTP Bank (si n-aveti cum sa nu fiti daca sunteti clientul lor) inregistrativa in grupul de nemultumiti http://finance.groups.yahoo.com/group/Clienti_OTP_bank_OUG_50/
Stimata d-soara/d-na autor articol,
Se pare ca nu ati luat nici un credit de la vreo banca, de aceea scrieti ca nu si-au citi contractele clientii. eu l-am citit cand am luat credit..si inca contarctele mai multor banci. Cu toate am incercat o negociere..si am primit acelasi raspuns..daca nu va convine mergeti la altii..si am mers pana n-am mai avut unde. Si atunci am luat de unde era mai avantajos la momentul respectiv (si n-am luat cu dobanda promotionala). Bancile s-au comportat si se comporta ca niste camatari. Eu sper sa piarda macar unul dintre procesele colective..sa vezi atunci distractie..ptr clienti..ca pana acuma fost doar ptr banci.
http://finance.groups.yahoo.com/group/BCR_Ord_50_2010/ - aici gasesti clientii nemultumiti de BCR!
clientii nemultumiti ai Raiffeisen sunt aici:
http://finance.groups.yahoo.com/group/clienti_raiffeisen_bucuresti/
Stimata redactie,
Cu respect va informez ca sunt unul dintre cei care fac trafic pe site-ul dvs.
Datorita faptului ca mi-ati cenzurat (oprit) mesajul pe care l-am postat undeva in noaptea ce a trecut voi inceta sa citesc Capital.
Consider ca actiunea sau inactiunea dvs arata cat de putin respect aveti pentru cititori.
Sa aveti parte de multa intelepciune!
Si mie mi-au fost retrase deja postari, desi initial aparusera, dar dupa un timp (cateva ore chiar zile!)) au fost eliminate!... Si nu am folosit niciodata un limbaj jignitor, obscen sau ceva contra bunelor moravuri... Doar ca cuiva de la pupitrul ziarului nu i-a convenit continutul!... Spiritul fostelor cenzuri si controale nu dispare din pacate, ci se mosteneste peste generatii...
CLIENTI VOLKSBANK IASI
Santem deja un grupsi santem gata sa demaram procedurile judiciare.
Pentru relatii http://finance.groups.yahoo.com/group/clientivolksbankiasi/
si apropo..de oferta de refinantare a BCR-ului.. Vi se pare normal ca un client care a luat acum 3 ani credit de investitii imobiliare de la BCR, si-a platit ratele cu greu..insa si le-a platit chiar si atunci cand dobanda i-a fost majorata cu 40%..sa i se spuna ca nu se incadreaza ca prin refinantare sa i se micsoreze rata lunara cu 225 de euro.. intrucat depaseste limita de varsta?!
adica acum 3 ani.. avcea 50..si a luat un credit pe 30 de ani.. adica sa-l achite pana la 80 de ani..acum i se spune ca nu se incadreaza sa faca refinantare pt cei 27 de ani ramasi..pt ca limita este de 70 la plata integrala a creditului..
bun.. atunci a cerut refin pe 17 ani.. si clumea.. desi rata era mai mica decat cea actuala cu circa 100 de euro.. sistemul zice ca nu-si poate plati rata.. adica poate platii 552 euro dar 416 euro nu poate plati?! culmea irioniei..
fac tot ce pot numai sa nu ajute clientii vechi.. sa poata sa-i tina captivi cu dobanzile si ratele lor astronomice.. si atunci va mai mirati ca oamenii decid sa dea bancile in judecata?!
FORMULA ARB ESTE ILEGALA. ATAT PE LEGEA 193 - nenegociere cu clientul si folosind in ea un indice ambiguu (Dobanda de Referinta Variabila). CAT SI PE OUG 50. Nu poti creste o marja de la 1.5% la 10% pentru ca inseamna sa adaugi comision, cost sau taxa, ceea ce este ilegal. Si Art. 37b completeaza ca nu poti mari marja. In concluzie, aveti 3 argumente ca Formula ARB este ilegala. Singura formula din contractele vechi este EURIBOR + MARJA FIXA DIN CONTRACT. Daca cititi Actul Aditional la BCR veti vedea ca ei recunosc ca exista Marja Fixa in contractele noastre. Procese scrie pe ei pentru ca sunt niste talhari.
la creditele cu comision de risc existra si comisionul de administrare.. comisionul de risc a fost un \"bonus\" pe care unii din noi l-am primit.. asa ca banca a fost draguta si ne-a dat bani cu camata!
sa fim seriosi.. chiar nu trebuie sa luam apararea bancherilor..au castigat cat pentru 10 generatii de acum inainte... cat depre transparentizare nu a negat nimeni ca OUG 50/2010 nu urmarea transparentizarea costurilor insa transparentizarea nu elimina reducerea costurilor..ci dimpotriva dominuarea acestora survine ca efect in urma transparentizarii!! Cine v-a spus dumneavoastra ca una o elimina pe cealalta?! bancherii.. nu-i mai credeti atat ca i-au crezut destul 8 milioane de imprumutati si de asta am ajuns unde am ajuns azi..
cat despre dobanda de referinta variabila.. aceasta nu poate si nu trebuie lasata la latitudinea bancii..pt ca am vazut ce s-a intamplat in trecut: cand indicii au crescut DRV a crescut si ea.. cand indicii insa au scazut.. bancile au uitat sa mai actualizeze si DRV-ul.. CEEA CE ESTE ILEGAL!
oricum..ceea ce s-a intamplat pana acum nu mai poate fi oprit!! Oamenii au deschis ochii, s-au organizat si cu costuri minime au ajuns sa-si ceara drepturile CARE LI SE CUVIN de drept.. plus sumele incasate abuziv in trecut!! bravo lor si IMPREUNA VOM FI MAI PUTERNICI!!
Bancherii se cred si se comporta ca stat in stat.Comerciantii de bani=speculantii,au ajuns sa sfideze si hotararile Guvernului !.Faptul ca BNR cica nu are atributii in relatia cetatean-banci(?!) dovedeaste ca pestele de la cap.....Nu ai atributii pt ca nu vrei si atunci ...lasa pe altul!.Ne-m saturat de ifosele elitiste ale politrucilor care se eschiveaza de raspunderea deciziei centrale, numai pt a incuraja hotia subsidiara.Am ajuns tara condusa de jos in sus,pt ca asa vor sabotorii organizarii statului ro !!.?
Clientii nemultumiti Bancp Post:
http://finance.groups.yahoo.com/group/ClientiBANCPOST_OUG_50/
si AlphaBank:
http://finance.groups.yahoo.com/group/alphaoug50/
D na Consuela, cu tot respectul pot afirma ca nu sunteti documentata , sunteti exact ca unii functionari din banci la care mergi sa ti dea informatii , iar rezultatul este ca afla ei informatii de la clienti ......din cauza ca sunt slab pregatiti , dar detin un post in care ar fi trebuit sa stie. La fel si dumneavoastra , daca nu cunoasteti despre ceea ce vreti sa scrieti....mai bine nu scrieti .
clientii nemultumiti ai Raiffeisen sunt aici:
http://finance.groups.yahoo.com/group/clienti_raiffeisen_bucuresti/
dna consuela, neinformata , ca de obicei....
ia un contract, ia cateva legi in manuta, citeste (nu e greu si nu doare!!) apoi vino si scrie-ne ce ai inteles.
daca ai citit si tot nu ai inteles nimic, iti spunem noi, clientii pagubiti cum sta treaba:
NOI VREM SA SE RESPECTE LEGEA! ATAT!
Stimata Doamna,
Acest subiect este de o complexitate mare si are un impact la public la fel de mare. Poate crea ideea ca OUG dezavantajeaza unii clienti.
Lucrurile sunt mult mai complexe si ar fi fost de dorit o documentare mai buna.
OUG nu face decat sa clarifice ce alte legi au spus de prin 1999, 2000 etc.
Pentru informatii va stam la dispozitie pe grupurile Yahoo.
De 6 luni facem studiu intens si avem in grup juristi specializati pe aceasta speta.
http://finance.groups.yahoo.com/group/ClientiVB_Bucuresti/
Andrei Popovici
Articolul suprinde foarte bine multe aspecte.
Poate insa trebuie mentionat ca bancile erau obligate INCA DIN DECEMBRIE 2008 sa lege dobanzile fixe de indici independenti de vointa lor. Unele au facut-o, altele nu.
De asemenea, bancile erau obligate sa mentioneze clar clauzele contractelor si sa nu lase loc la interpretari. Au existat numeroase abuzuri in care banca a profitata si a marit fie dobanzile, fie comisionale. Acest lucru este ILEGAL conform legii 193/2000.
Cu alte cuvinte, DACA bancile s-ar fi pus la punct cu legile vechi, nu ar fi avut ce pierde cu OUG50/2010.
Aceste aspecte si multe alte detalii juridice le puteti gasi pe GRUPUL Clientilor Volksbank. In prezent suntem 4.300 de membri si crestem zilnic.
Vedeti aici: http://finance.groups.yahoo.com/group/ClientiVB_Bucuresti/
AdrianP
gresit!!!! bancile deja ar fi pierdut tot ce au bagat in buzunarele proprii din decembrie 2008 si pana azi, si greu se vor intoarce in buzunarele noastre. ANPC ne trimite sa ne facem dreptate in instanta, fara sa ne acorde sprijin motivand ca nu am reclamat la timp neregulile constatate, de parca aceste fapte care contravin ordonantei 21/1992 prin nerespectarea modificarilor aduse de ord. 174/2008.
Da, daca bancile ar fi fost corecte, azi nu se mai punea problema formulei de calcul a dobanzii
probabil ca dna Consuela este pe statul de plata al vreunei banci , ca altfel nu se explica caracterul pro banca sau anti client/pagubit.Si de cand ieftinirea administrativă a unor credite este perceputa ca ceva negativ?Cand dobanzile de 9-13 % la Euro pt credite ipotecare sunt frecvente, mai puteti spune asa ceva?
Inainte de PLUSURI...faceti un comentariu absurd in conditiile in care banca nu a respectat conditiile:
Legea 190/1999
Art. 8
Cu cel putin 10 zile inainte de semnarea contractului de credit ipotecar imprumutatorul va pune la dispozitie imprumutatului o oferta scrisa care va cuprinde toate conditiile contractului, precum si termenul de valabilitate a acestuia. LA CINE S-A INTAMPLAT ASA CEVA???? Mie personal banca nu mi-a facut acest favor si nici de comisionul de risc nu mi-a mentionat. Mi-a spus cat e anuitatea dar nu si rata totala pe luna....Cand am vazut ca au scos graficul cu 300 CHF mai mare deja semnasem conventia eu avand incredere in buna lor credinta....in scadentar am vazut cu stupoare ca rata era cu 300 CHF mai mare ...domnita directoare f.m.m. s-a scuzat pentru ca nici ea nu a stiut, s-a bagat in ultimul moment de la BNR....dracu stia ce manarii au ei???/ si toate astea dupa ce am depus avans am platit toate comisioanele si taxele impuse de banca....NU ne spuneti ca am semnat si nu am citit....am fost prostiti pe fata, nici macar nu au respectat legislatia protectiei consumatorului..Asta e nimic...intrebarea este ...cum a scos VBR un astfel de produs bancar pe piata sub obladuirea BNR??? Banca are obligatia ca inainte de a scoate un produs sa-l prezinte spre aprobare la BNR.....e lege in acest sens...BNR ce a facut???? Imi este rusine sa spun dar ne fura statul care ar trebui sa ne apere.. si bancile care sunt in cardasie cu oamenii suspusi....Daca exista un Dumnezeu sper sa va faca un bine la toti astia de ati inrobit tara asta...
...pare scris dupa dictare... de la banci :(
Plin de insinuari stupide.
Nu vrem marja promotionala pe toata durata creditului! Daca scrie clar in contract ca DUPA PRIMUL AN dobanda este variabila, iar marja fixa este 1,5%, de ca sa acceptam acum marirea marjei la 9-10%?
Se pare ca nu ti-ai facut lectiile dom` reporter. Rusine sa iti fie ptr ipocriziile pe care le-ai scris. Nu ai relatat adevarata realitate, mai informeaza-te si apoi ia-te de articolul asta.
Nu ma asteptam la as ceva din partea Capital. Seamana a invrajbire. Legea e lege. Se aplica. Ati auzit bancilor?
\"Uită însă că în momentul în care au luat creditul s-au mulţumit cu oferta primită de la bancă fără a comenta condiţiile propuse, sau fără ca măcar să le citească.\"
Cum adica ???
In momentul in care am luat creditul, Libor era 3 la dobanda de 8.95, iar acum este 0,17, si in toata aceasta perioada de scadere a lui, banca nici macar nu a clipit ! A pastrat aceeasi dobanda, care in clipa asta, raportata la minimum istoric al Libor, este foarte mare. CInd L va redeveni 3, dobanda va ajunge la 12 !!! Adica eu sint de vina, ca am fost de acord cu creditul, aflat intr-o forma accetabila la inceput, in loc sa fie de vina banca, ce nu a micsorat dobanda varabila atunci cind toate conditiile pietei o cer ???
Un asemenea articol despre credite si banci nu am mai citit in ultimele 3 luni. Sub orice critica.
Bancile stiau foarte bine inca din 27 dec.2008 ca dobanda variabila incepand cu acea data trebuie exprimata in functie de un indice independent de vointa bancii.
Cate au respectat legea si s-au aliniat legislatiei prin transparentizarea modului de exprimare a dobanzii? Cate banci au modificat contractele o data cu modificarea legii in 2008? Cred ca nici una!!!
Daca ar fi modificat-o atunci, ar fi fost nevoite sa se raporteze la euribor din dec.2008 care era in jur de 3 si nu 1, cat este acum. Daca ar fi aplicat modificarile legislative din 2008, cat ar fi fost marja a bancii?
Haideti sa nu le mai plangem de mila bancilor!
Au facut exact ce au vrut, cu pretul incalcarii legilor. Au impus contracte de adeziune, pretiparite in multe dintre cazuri si au inclus clauze neconforme cu legislatia. Clientii nu aveau posibilitatea citirii/studierii din timp a acestor contracte. Contractul iti era pus la dispozitie in ziua semnarii, cand avansul la vanzator era dat si cand aveai in ceafa pe de-o parte vanzatorul si pe de cealalta parte notarul.
Deci despre ce vorbim?
In ceea ce priveste formula dobanzii, bine au facut ca au reglementat-o prin OUG 50. Sunt cateva banci care foloseau formula D=S*Rd*365/360. Stiti ce implicatii are acesta formula la creditele pe termen lung? un castig nemeritat de dobanda suplimentar. Aceasta formula a mi generat si alte cateva anomalii care au dus la modificarea formulelor financiare. Desi aceasta problema s-a mai ridicat, chiar de presa inca de acum 6 ani, obrazul gros al bancherilor nu s-a sesizat decat in foarte putine cazuri. Unele dintre banci au continuat sa se bucure de cele cateva mii/contract castigate pe toata perioada de creditare. La un portofoliu mare de credite aceste mii se transforma in milioane.
Sa va mai povestesc despre cinstea bancherilor?
Art.18 din legea 190/1999 interzice bancilor sa impuna clientilor de credite imobiliare asiguratorul.
Intrebati numai printre colegii dvs de redactie care au credite, cati dintre dansii au o clauza in contract privitoare la obligativitatea alegerii unui asigurator agreat de banca. Stiti ca exista si comisioane de asa zisa monitorizare pentru cei care au indraznit sa incalce acel articol.
Si inca ceva incredibil. O polita incheiata cu un asigurator impus de banca ajunge in anumite situatii sa coste mai bine decat dublu decat daca ai incheia polita in mod direct, fara intermediul bancii la acelasi asigurator! In ce categorie de practica ati incadra acesta?
Domnilor, in relatia client-banci vorbim de o serie intreaga de abuzuri strict din partea celor din urma.
Era timpul ca cetateanul roman sa se trezeasca si sa vada ca mai are si drepturi, nu numai obligatii.
Seara buna!